+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Небанковская организация получает особые возможности в банкротстве, замещая банк — ВС РФ 2019 год

За последний год арбитражными судами была сформирована достаточно массовая практика признания недействительными сделок по снятию гражданами вкладов в банках при наличии скрытой картотеки неоплаченных платежных документов, которая вызвала широкий резонанс в обществе. И не удивительно, гражданин снял вклад, использовал денежные средства и вдруг, спустя несколько месяцев, зачастую более года, поступает заявление о признании его действий незаконными.

Факт добросовестности при этом суды практически в расчет не принимают. Временной администрации или конкурсному управляющему достаточно было доказать наличие признаков неплатежеспособности кредитной организации, которые на практике выражаются в фактах наличия не исполненных расчетных документов, явных или скрытых. поскольку в силу пункта 1 статьи 61.3 и пункта 1 статьи 189.40 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) может быть признана недействительной сделка кредитной организации, совершенная до даты назначения временной администрации при наличии признаков предпочтительного удовлетворения требований одного из кредиторов. Таким образом, под предпочтительное удовлетворение попадали все сделки, совершенные кредитной организацией в период подозрительности, в том числе и снятие денег гражданами с банковского вклада.

Сам факт вынесения данного вопроса на рассмотрение Коллегии по экономическим спорам Верховного суда РФ свидетельствует об осознании судьями кассационной инстанции ВС РФ значимости данной проблемы для судебной практики и необходимости внести определенные коррективы.

Вкладчик обратился в Верховный Суд Российской Федерации с кассационной жалобой.

Судебная коллегия посчитала, что обжалуемые судебные акты подлежат отмене по причине того, что ответчик по заявлению о признании предпочтительной сделки недействительной имеет право возражать по мотиву совершения данной сделки в рамках обычной хозяйственной деятельности (пункт 2 статьи 61.4 Закона о банкротстве).

Особенностью оспаривания сделок при банкротстве кредитных организаций заключается в том, что помимо признаков предпочтения, обязанность доказать выход сделки за пределы обычной хозяйственной деятельности (нетипичность сделки) по общему правилу изначально возлагается на истца, в рассматриваемом случае – на конкурсного управляющего (пункт 4 статьи 189.40 Закона о банкротстве).

Такое регулирование обусловлено тем, что появление у банка в предбанкротный период финансовых затруднений не исключает возможности осуществления до определенного момента обычной хозяйственной деятельности. Пунктом 5 статьи 189.40 Закона о банкротстве предусмотрены опровержимые презумпции выхода сделки за пределы обычной хозяйственной деятельности. По смыслу указанной нормы бремя доказывания совокупности условий, составляющих любую из 3 презумпций, лежит на оспаривающем сделку лице. Бремя опровержения данных презумпций и доказывания того, что сделка была совершена в процессе обычной хозяйственной деятельности, осуществляемой должником, лежит на другой стороне сделки.

Судом также был сделан вывод, что наличие в банке картотеки не может образовывать презумпцию при оспаривании сделок по выдаче наличных денежных средств добросовестным вкладчикам (клиентам) банка. Такое обстоятельство принимается судом во внимание наряду с иными при исследовании вопроса о типичности сделки для конкретной кредитной организации. Иное означало бы применение по подобного рода обособленным спорам пониженного стандарта доказывания к конкурсному управляющему, что не соответствует статусу обычных граждан-вкладчиков, являющихся, как правило, слабой стороной правоотношений.

Таким образом, суд сделал три важных вывода:

1. Обратил внимание судов на необходимость соблюдения бремени доказывания в судебном процессе, где истец должен доказать не только признак предпочтения совершенной сделки, но и выход сделки за пределы обычной хозяйственной деятельности (нетипичность сделки).

2. Из этого следует, что наличие в банке картотеки не может образовывать презумпцию недобросовестности вкладчика, на чем основано большинство ранее вынесенных судами решений.

3. Недопустимость пониженного стандарта доказывания к конкурсному управляющему, в спорах с гражданами-вкладчиками, которые являются слабой стороной правоотношений.

Данные выводы являются актуальными и важными для работы судов по данной категории дел, должны положительным образом повлиять на судебную практику до принятия соответствующих поправок в Закон о банкротстве.

Вышеприведенные позиции Экономической коллегии Верховного суда РФ, сформулированные в рассмотренном Определении, дают адвокату возможность с большей эффективностью защищать права вкладчиков банкротящихся банков.

ВНИМАНИЕ! ДАННАЯ СТАТЬЯ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ НАХОДИТСЯ

НА АКТУАЛИЗАЦИИ В СВЯЗИ СО ЗНАЧИТЕЛЬНЫМИ ИЗМЕНЕНИЯМИ,

ВНЕСЕННЫМИ В ИНСТРУКЦИЮ № 135-И

Небанковским кредитным организациям уделяется незаслуженно мало внимания при составлении различных рейтингов и обзоров, хотя НКО являются полноценными представителями банковской системы России, а деятельность некоторых из них поистине впечатляет и вызывает неподдельное уважение. К тому же, с тех пор как ПрофБанкинг последний раз писал о небанковских кредитных организациях, прошло более 2,5 лет, и, нужно заметить, произошли существенные изменения не только в развитии бизнеса этих кредитных организаций, но и в законодательном регулировании их деятельности.

В частности, 29 декабря 2015 года вступил в силу Федеральный закон № 403-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который установил единый для всех типов вновь регистрируемых НКО минимальный размер уставного капитала, а также единый для всех действующих НКО минимальный размер собственных средств (капитала), при этом введен новый тип небанковской кредитной организации – центральный контрагент – в отношении которого правила об уставном капитале и собственных средствах более жесткие.

Прежде чем дать ссылку на полный список небанковских кредитных организаций, напомним, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации (банки и НКО), а также представительства иностранных банков.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Что такое НКО? Чем они отличаются от банков? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? Какие операции можно совершать одним НКО и нельзя другим? И сколько действующих НКО в России?

По состоянию на 23 февраля 2016 года в России действуют

53 небанковских кредитных организации.

1) расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации (39 организаций);

2) платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО (14 организаций);

3) депозитно-кредитные НКО, которые всегда составляли самую малочисленную группу и которых сегодня не осталось совсем (но, быть может, они появятся в будущем);

4) НКО – центральный контрагент. Это абсолютно новый тип небанковской кредитной организации, и развитие таких НКО мы увидим в ближайшие годы.

Разные НКО имеют лицензии с разным набором разрешенных банковских операций, в том числе НКО, входящие в группу одного типа. Таким образом, например, не все расчетные НКО одинаковы по набору доступных операций: у кого-то лицензия позволяет совершать полный перечень операций, предусмотренный для НКО данного типа, а у кого-то в лицензии только пара операций.

Из всего перечня банковских операций НКО не могут получить право на привлечение во вклады и размещение драгметаллов, а также небанковской кредитной организации, вне зависимости от её типа, не разрешается открывать текущие счета физическим лицам, осуществлять переводы по банковским счетам физлиц и не разрешается привлекать средства частных клиентов во вклады – всё это прерогатива банков. В этой связи НКО не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Правда, из 53 действующих НКО четыре включены в Реестр участников ССВ, поэтому вклады, имеющиеся в них, продолжают быть застрахованными, но это связано с тем, что эти НКО до недавнего времени были банками и у них ещё остаются депозиты физлиц, принятые в рамках ранее заключенных договоров.

Это интересно:  Статья 213.31. Особенности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения. 2019 год

Расчетные НКО (РНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и при условии получения «максимальной лицензии» вправе совершать валютообменные операции в наличной и безналичной форме, открывать юрлицам банковские счета, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства без открытия счета, в том числе электронные деньги, сопровождая такие операции кассовым обслуживанием физических лиц. Такую полную лицензию имеет, например, НКО «ЛИДЕР».

Расчетные НКО с полным перечнем разрешенных операций имеют право выпускать предоплаченные карты для всех типов клиентов, а также дебетовые карты для юридических лиц.

РНКО могут выпускать ценные бумаги и могут вкладывать деньги в различные ценные бумаги, поскольку такие операции в принципе не подлежат лицензированию, но всё же основной целью создания РНКО является обеспечение безрисковой системы расчетов и переводов, в связи с чем Банк России в рекомендательном порядке, но настойчиво, требует от НКО минимизировать риски и предусматривать в Уставе, что НКО не будет привлекать средства юр- и физлиц посредством выпуска собственных ценных бумаг (например, векселей), будет размещать рубли только на корсчете в ЦБ РФ, а не в коммерческих банках, из ценных бумаг будет приобретать только государственные облигации Российской Федерации или государственные долговые обязательства стран Европейского союза, стран с высоким уровнем доходов, являющихся членами ОЭСР, и иных стран с высокой страновой оценкой, а также будет размещать свободные денежные средства на депозитах в Банке России или в надежных банках других стран с высокой страновой оценкой. Иностранную валюту РНКО могут разместить на корсчетах и депозитах в таких же надежных банках-нерезидентах.

Самая крупная и самая известная РНКО в банковской системе РФ – это, безусловно, НКО ЗАО НРД («Национальный расчетный депозитарий»), выполняющая функции центрального депозитария России, являющаяся дочерней структурой Московской биржи и обслуживающая биржевые и внебиржевые сделки с ценными бумагами, предоставляя расчетно-депозитарные услуги. Входит в Топ-60 кредитных организаций РФ по размеру активов (более 100 млрд рублей), капитал превышает 11 млрд рублей, общее количество ценных бумаг на хранении в НРД исчисляется триллионами. Суммарный годовой оборот денежных средств по торговым банковским счетам участников биржевых торгов, а также годовые обороты по корреспондентскому счету НРД в Банке России измеряются сотнями триллионов рублей. Чтобы с чем-то сопоставить, нужно понять, что оборот НРД по корсчету в ЦБ РФ может сравниться только с оборотами Сбербанка и ВТБ. Все остальные банки в буквальном смысле «отдыхают».

Значимое место в банковской системе России занимает РНКО «Платежный Центр», имея второй по величине капитал среди всех НКО (5,7 млрд рублей) и являясь оператором платежной системы «Золотая Корона».

Прочно занимают позиции на рынке, работая в отдельной нише, такие НКО как: «Вестерн Юнион ДП Восток», «Яндекс.Деньги» и «Рапида».

Очень известная НКО «ОРС», консолидировавшая банкоматные сети, пункты выдачи наличных и приема платежей более 200 банков, сейчас вынуждена менять выстраивавшуюся годами модель бизнеса из-за нововведений регулятора, связанных с обязательным переводом операций на обслуживание в НСПК. Но, пожалуй, об этом никто не расскажет лучше, чем сама «Объединенная расчетная система», поэтому мы прилагаем Информационный бюллетень, который «ОРС» подготовила для своих клиентов и партнеров.

Среди расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации, в том числе оказывая услуги коммерческим банкам. Из всех типов НКО только расчетные НКО могут иметь в лицензии разрешение на инкассацию в её классическом понимании. Широкую известность на рынке имеют НКО «ИНКАХРАН» и НКО «БРИНКС». Последняя позиционирует себя не только как инкассаторскую организацию, но и как НКО, которая готова взять на себя полный аутсорсинг сети банкоматов.

Несмотря на широкие возможности, имеющиеся у РНКО, в списке небанковских кредитных организаций есть НКО, которые «тают на глазах». Видимо, владельцами строились определенные планы, но реализовать их так и не удалось. То ли ошибочно была выбрана ниша на рынке, то ли воплощение идей в жизнь претворялось не той профессиональной командой, то ли были проблемы с финансированием. Деятельность таких НКО почти незаметна, капитал мизерный, проводимые операции единичны.

Кстати, о капитале. С 01 июля 2016 года устанавливается единый для всех действующих небанковских кредитных организаций минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне 90 млн рублей . Исключение составят только центральные контрагенты, для которых минимум составит 300 млн рублей, и о которых мы поговорим чуть позже. При этом предусмотрен трехлетний переходный период (до 01 июля 2019 года) для НКО, имевших на 01 июля 2016 года собственные средства менее 90 млн рублей: такие НКО вправе продолжать свою деятельность при условии, что размер капитала не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 01 июля 2016 года, но с 01 июля 2019 года он в любом случае должен составить не менее 90 млн рублей.

Сейчас по крайней мере у 23 небанковских кредитных организаций капитал не дотягивает до 90 млн рублей (однако данные о капитале раскрыты не всеми организациями, поэтому в реальности число «отстающих» НКО выше).

Помимо собственных средств, размер в 90 млн рублей будет установлен с 01 июля 2016 года и в отношении минимального уставного капитала всех вновь регистрируемых небанковских кредитных организаций, кроме центрального контрагента, для которого минимальный уставный капитал будет 300 млн рублей.

Вернемся к типам НКО и уделим внимание Платежным небанковским кредитным организациям.

Платежные НКО получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции № 135-И. Главной и, по сути, единственной операцией таких НКО является осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

При условии получения «максимальной лицензии» Платежная НКО вправе оказывать услуги по кассовому облуживанию юр- и физлиц, инкассировать деньги, открывать банковские счета юрлицам, в том числе банкам-корреспондентам и даже осуществлять переводы денежных средств по поручению юрлиц, но всё это исключительно для реализации главной операции, то есть только если подобные операции непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе денежных средств без открытия счета. В соответствии с вышесказанным, Платежные НКО имеют право выпускать только предоплаченные банковские карты.

О том, все ли переводы без открытия счета являются переводами электронных денег, о том, что такое капитал кредитной организации, и каковы самые актуальные данные о банковской системе России Вы можете узнать, пройдя обучение на уникальном дистанционном курсе «Банковское дело: 15 шагов к успеху».

Платежных НКО совсем немного в банковской системе РФ. Обращают на себя внимание такие НКО как «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» (работает под брендом «Элекснет») и «ПэйПал РУ» (дочерняя НКО крупнейшего в мире платежного сервиса PayPal). Самая новая НКО в банковской системе – «ИР-Кредит»: лицензия получена в феврале 2016 года, это бывший АКБ «ИРОНБАНК», который преобразовался в платежную НКО.

Это интересно:  Ст. 142 Закона о банкротстве: расчет в ходе конкурсного производства 2019 год

В банковской системе есть созданные относительно недавно Платежные НКО, которые имеют амбициозные проекты и четко представляют свою клиентскую базу. Так, например, новосибирская НКО «Платежный Стандарт», связанная с одной из крупнейших в России обувной сетью, предлагает покупателям обуви ряд интересных услуг по оплате и получению бонусов. НКО заметно развивается, создала электронный кошелек, выводит на рынок новый бренд, активно представлена в Интернете. При продолжении работы с такой же энергичностью, результат непременно будет достигнут.

Что касается депозитно-кредитных НКО, то их больше нет. Когда мы в прошлый раз делали обзор небанковских кредитных организаций, их оставалось всего 4, и мы предполагали, что такой вид НКО перестанет существовать. Теоретически депозитно-кредитные НКО могут появиться, поскольку нормативные акты предполагают такую возможность. Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции № 135-И. Такие НКО могут привлекать денежные средства на депозиты, но только от юридических лиц, и могут выдавать кредиты физическим и юридическим лицам, а также заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, не разрешается осуществлять расчеты по поручению клиентов, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов. Собственно, из-за ограничений в части расчетов этим НКО не удалось развиться.

И, наконец, новый тип НКО – центральный контрагент. Центральный контрагент осуществляет функции в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации будут установлены Банком России.

Суть деятельности центрального контрагента заключается в том, что он берет на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам, выступая посредником между сторонами: продавцом для каждого покупателя и покупателем для каждого продавца, которые заменяют свои договорные отношения друг с другом соответствующими договорными обязательствами с центральным контрагентом. Центральный контрагент имеет возможность существенно уменьшать риски всех участников за счет многосторонних взаимозачетов по сделкам и использования эффективных средств контроля рисков, в том числе за счет требования к участникам о предоставлении залогового обеспечения.

Сейчас в России работают три центральных контрагента. Один из них – очень крупный банк «Национальный клиринговый центр» (НКЦ), входящий в Топ-10 российских банков по размеру активов, а два других – клиринговые организации. И хотя все три центральных контрагента выполняют одинаковую работу и несут схожие риски, к ним предъявляются различные требования в силу различий их лицензий, поэтому была поставлена задача унифицировать правила. Теперь законом введены единые требования к работе центральных контрагентов: они будут иметь две лицензии – клиринговой организации и небанковской кредитной организации. Но поскольку для центральных контрагентов это довольно большие перемены, законом предусмотрен переходный период, а именно:

— центральный контрагент, работающий в статусе банка (то есть банк НКЦ) для продолжения функций центрального контрагента должен будет изменить свой статус на небанковскую кредитную организацию (это нужно сделать в течение двух лет после дня вступления в силу Федерального закона № 403-ФЗ, то есть до конца 2017 года) и пока он вправе продолжать работу в качестве центрального контрагента;

— два других действующих центральных контрагента для продолжения осуществления своих функций в течение пяти лет после дня вступления в силу закона № 403-ФЗ вправе получить статус центрального контрагента в упрощенном порядке: обратиться в Банк России с ходатайством о регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, а также о приобретении статуса центрального контрагента. Банк России вынесет решение в кратчайший срок.

Таким образом, один из крупнейших российских банков «Национальный Клиринговый Центр», выполняющий функции центрального контрагента на всех рынках Московской биржи и являющийся единственным квалифицированным центральным контрагентом в России со статусом системно значимого, вынужден будет стать небанковской кредитной организацией. Стоит заметить, что НКЦ имеет рейтинг выше, чем какой-либо другой банк в России, да не просто выше, а выше суверенного рейтинга Российской Федерации. Рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило 24 февраля 2016 года присвоенные рейтинги банка «Национальный Клиринговый Центр». Обоснование долгосрочного рейтинга в национальной валюте отражает исключительно сильную кредитоспособность банка.

Итак, по состоянию на 23 февраля 2016 года в России действуют 53 небанковских кредитных организации двух типов из четырех возможных. ПрофБанкинг публикует полный список действующих НКО. НКО в таблице расположены по дате создания: от самой старой НКО до созданной недавно. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, официальный сайт и краткая информация с интересными фактами. По состоянию на 23.02.2016 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

Экономколлегия ВС внесла ясность в проблему недавно введенного упрощенного порядка возбуждения дела о банкротстве. Это могут делать только кредитные организации – буквально толковали закон суды. ВС подошел к вопросу шире. Правда, как отмечают юристы, на этом неопределенности новеллы не исчерпываются.

Согласно закону о банкротстве, у кредитора возникает право обратиться с заявлением о признании должника банкротом только после вступления в силу решения суда о взыскании долга. В 2014 году в закон были внесены изменения – кредитные организации получили право признавать должника банкротом в ускоренном режиме, без предварительного решения суда (абз. 2 п. 2 ст. 7 Закона о банкротстве).

Именно к этой новелле апеллировала ЕТК в судах. Но нюанс в том, что сама ЕТК не является кредитной организацией. Это долг возник из кредитного договора, право требования по которому ЕТК получила из договоров цессии с «Абсолют-Банком». Впрочем, по мнению трех инстанции, этого недостаточно. Они толковали закон буквально – специальный порядок возможен исключительно для кредитных организаций.

Экономической коллегии Верховного суда РФ (КЭС) с таким подходом не согласилась. В своем определении тройка ВС (Ирина Букина, Надежда Ксенофонтова и Олег Шилохвост) сразу сослалась на Пленум ВАС № 16 о свободе договора, согласно которому суд должен учитывать еще и цели, которые преследовал законодатель, устанавливая то или иное правило.

«Решающее значение» для допустимости применения специального порядка инициирования банкротства является не статус заявителя, а характер его требования, следует из решения КЭС.

Судам необходимо проверять, являются ли требования следствием реализации специальной правоспособности кредитной организации или связанными с ними требованиями (например, из обеспечительных сделок), и при установлении таковых – разрешать по существу вопрос об их обоснованности и введении процедуры несостоятельности,

– говорится в определении. Таким образом, оснований оставлять заявление ЕТК без рассмотрения у судов не было. В результате спор отправился на новое рассмотрение в Арбитражный суд Саратовской области.

«КЭС заняла довольно неожиданную для многих позицию, указав на фактическое отсутствие взаимосвязи между специальным статусом кредитной организации и наличием преференций при инициировании банкротства», – комментирует решение ВС Роман Зайцев, партнер Dentons. Нельзя, по его мнению, исключать, что одним из мотивов такого решения (признания преференций при инициировании банкротства за цессионариями, которые приобрели права требования у банков) могла быть попытка снижения нагрузки на судебную систему.

Это интересно:  Арбитражный управляющий при банкротстве физических лиц и его права 2019 год

«Тем не менее, занятая позиция не является бесспорной, и такой подход может иметь далеко идущие последствия», – обращает внимание Зайцев. Важное преимущество оперативного обращения с заявлением об инициировании банкротства – возможность предложить свою кандидатуру арбитражного управляющего. И теперь ее получит, в частности, большое число организаций, на которые банки уступают просроченную задолженность, поясняет юрист. При этом нельзя исключать злоупотреблений таким правом в ущерб интересам иных кредиторов.

Право возбуждать дело о банкротстве, без наличия вступившего в законную силу решения суда о взыскании долга, является одной из самых спорных новелл закона о банкротстве, рассказывает Олег Пермяков, старший юрист Goltsblat BLP LLP. КЭС совершенно верно разрешила дело, считает юрист: не отступила от принципов цессии и внесла ясность в проблематику уступки банком своих требований. Правда, пока только по вопросам уступки по кредитному договору.

«Проблем на самом деле больше, – признается Пермяков, – и надеемся, что они в ближайшее время получат свое разрешение если не на законодательном уровне, то по уже сложившейся традиции на правоприменительном». Так, толкование законодательства о банкротстве позволяет сделать вывод, что требование приобретает «привилегированный статус» не только в связи с тем, что основано на кредитном договоре или займе (что является обычной деятельностью банка). Оно может базироваться на любом другом договоре (поставка, подряд, поручительство и т. д.), стороной которого является или в силу различных причин стала кредитная организация. При этом необязательно, чтобы первоначально договор, по которому образовалась задолженность, заключался между банком и должником – достаточно, чтобы банк некоторое время «побыл» кредитором по обязательству.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Статья написана по материалам сайтов: advokat-komaev.ru, www.profbanking.com, pravo.ru, www.banki.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector