+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

ЦБ считает целесообразным передачу АСВ фондов страховых союзов после их объединения с ВСС 2019 год

Объединения страховщиков это организации, ведущие свою деятельность согласно принятому и утверждённому уставу, при условии, что ни один пункт данного документа не противоречит действующему законодательству Российской федерации.

По факту это те же некоммерческие образования, выполняющие ряд социальных задач таких, как защита прав страховщиков, своих членов, взаимодействие с властными структурами России и других стран, создание двусторонней связи с общественностью.

Некоторые компании образуют пулы. По своей сути это некоммерческие объединение с общим денежным фондом, который расходуется на основе заключённого соглашения: при наступлении страхового случая по договору одного из членов пула, работает система солидарной ответственности.

Основные цели такого союза страховщиков заключаются в следующем:

  • гарантирование страховых выплат по договорам,
  • финансовая стабильность,
  • обеспечение любых рисков.

Пул — это удобная форма консолидации между компаниями, обеспечивающая им преимущества в конкурентной борьбе. Для того чтобы подписанное соглашение возымело юридическую силу оно должно быть зарегистрировано.

Пул даёт возможность малым компаниям заниматься страхованием больших денежных рисков. При этом образовывать юридическое лицо необязательно, достаточно заключить договор товарищества.

ВСК был основан в начале 90-х годов. На данный момент его членами являются более 190 успешных компаний.

Это объединение 20 лет защищает права своих членов и выполняет координационные действия. Основным управляющим органом выступает президиум, который выбирается сроком на 2 года на общем съезде. Членами ВСС являются крупнейшие страховые предприятия, обеспечивающие 70% национальных страховых премий.

Несмотря на выдающиеся достижения, формирование союза было крайне непростым. Особо сложным выдался 1996 год, тогда на рынке страховых услуг России действовало сразу два объединения. Между двумя организациями была негласная борьба за каждую компанию.

Именно в 1996 году противостояние достигло своего апогея. Количество зарегистрированных компаний было приблизительно одинаковым. Тогда руководствами обеих организаций принимается беспрецедентное решение об общем съезде, на котором, в свою очередь, объединения принимают решение о слиянии.

Годы шли, союз эффективно защищал интересы всех членов, как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

Союз ставит своей задачей — решение конкретных проблем каждой компании, являющейся полноценным членом организации, и решает глобальные задачи по улучшению текущего положения на страховом рынке. Работа организации проводится в микро- и макромасштабе.

На данный момент объединение работает с такими междурядными организациями:

  • Insurance Europe,
  • Ассоциация Британских страховщиков,
  • Всемирная Федерация Страховых Ассоциаций,
  • Международная Ассоциация Страховых Надзоров.

Этот список является далеко не полным и постоянно обновляется. Естественно, что исходя из глубоких экономических связей со странами СНГ, установлены прочные контакты со страховыми объединениями Беларуси, Казахстана и Украины.

Главным документом, который считается опорой ВСС, является устав. В нём записаны основные положения, начиная от включения новых членов и заканчивая их исключением из реестра страховщиков.

В последние несколько лет правительство нашей страны серьезно взялось за проблемы развития сельского хозяйства и сельхоз производителей. Подробнее о страховании сельского хозяйства читайте на нашем сайте.

Устав был утверждён 15 марта 1994 года. Пожалуй, именно эту дату можно считать началом ВСС как официальной организации, имеющей социальный и политический вес.

Тем не менее объединение существовало и до этого, но без юридического статуса. Статут же чётко разделил права и обязанности каждого члена организации. Это дало возможность 20 мая ВСС зарегистрироваться и получить официальное свидетельство.

Союз не раз принимал участие в качестве посредника между государством и страховой компанией. Особенно эффективной его работа была при улаживании конфликтов и споров со страховыми компаниями. Нельзя оставлять без внимания деятельность ВСС, направленную на работу с общественностью.

Умелый PR позволяет с каждым годом убеждать в необходимости страхования всё большее количество людей.

ВСС — самое большое профессиональное объединение страховщиков на рынке России. Мало того, его роль в обществе с каждым годом только растёт.

Постепенно в жизнь входит практика консультирования законодательной ветви власти с ведущими специалистами. Данная тенденция продиктована высоким уровнем профессионализма делегированных от организации специалистов.

ВСС также занимается информированием всех членов союза о текущем положении дел на рынке. Особое внимание уделяется прогнозированию тенденций развития, а также структурным изменениям. Это помогает компаниям вырабатывать правильную рыночную стратегию даже во времена кризиса.

На рынке страховых услуг также существуют профильные объединения. Наиболее наглядным примером выступает Российский Союз Автостраховщиков.

Компании из этого объединения занимаются обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Организация была учреждена 8 августа 2002 года.

РСА осуществляет свою деятельность в трёх направлениях:

  • налаживание взаимовыгодных отношений между всеми участниками рынка автострахования;
  • защита прав страхователей от неправомерных действий;
  • выплата страховых возмещений согласно действующему законодательству.

Девяносто процентов игроков рынка автострахования являются членами РСА. Это 103 компании, занимающиеся ОСАГО. Такая популярность объясняется рядом преференций, которые получают члены РСА.

[note]К примеру, представители объединения обязуются отстаивать интересы официальных членов союза в органах местного самоуправления. В обязанности РСА также входит защита страховщиков в суде.[/note]

Особого внимания заслуживает резервный фонд, который позволяет осуществить компенсационные выплаты даже в случае отзыва лицензии страховщика. Благодаря этому надёжность каждой компании в глазах общества в целом и каждого автовладельца по отдельности значительно возрастает.

Фонд формируется из отчислений от страховых премий. Стандартная ставка составляет 3%.

Ассоциация страховщиков жизни самая молодая в этом списке. Официально организация была зарегистрирована 24 ноября 2010 года.

Тем не менее, круг обязанностей российской ассоциации страховщиков жизни значительно отличается от функций вышеописанных объединений. Это связано с тем, что до 2005 года рынок был переполнен так называемыми серыми схемами, которые были направлены на уменьшение налогообложения предприятий через фонд оплаты труда.

После принятия соответствующих законодательных правок, эта практика была полностью искоренена. Но по имиджу всех страховых компаний, был нанесён серьёзный удар. Поэтому одной из основных задач ассоциации страховщиков является рост доверия к услугам современных компаний.

В компетенцию объединения входит регулирование индустрии, развитие законодательной базы, повышение страховой культуры россиян. Это целый комплекс действий, который направлен на улучшение качества страхования жизни.

Сегодня стала довольно естественной ситуация, при которой частные лица и компании в большинстве случаев прибегают к услугам страхового агента.

С точки зрения оформления, страховка на грузовой автомобиль, практически ничем не отличается от страховки на легковую машину. Подробнее о страховании грузовых автомобилей читайте по этой ссылке.

Каждый год АСЖ издаёт годовой отчёт отрасли. В этот документ входят текущие показатели рынка и прогнозы на будущее. Также комитетом АСЖ была сформирована стратегия развития на ближайшие десять лет.

[note]К сожалению, на текущий момент, несмотря на стремительный рост рынка, в АСЖ входит всего 18 компаний. Объединение тесно сотрудничает с ВСС и Минфином РФ.[/note]

Управляет организацией президент и президиум. Они избираются раз в год на общем собрании членов ассоциации. На данный момент президентом является Александр Зарецкий.

Быстроразвивающийся рынок страхования диктует компаниям свои правила. Во многом залогом выживания и успеха является объединение и консолидация усилий всех страховщиков. Именно поэтому большинство компаний выбирает членство в союзах и ассоциациях.

Руководящий состав успешного предприятия понимает, что для защиты своих интересов необходима мощная структура, способная отстаивать права каждого страховщика на международном и национальном уровне.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. Каждому члену Союза, независимо от масштабов его деятельности, ВСС стремится оказать и оказывает необходимую помощь в решении его конкретных проблем, одновременно проводя большую работу, нацеленную на решение общих задач страхового сообщества России. Членам ВСС регулярно направляется объективная информация по страховому рынку, состоянии развития страхового законодательства и другим вопросам, подготовленная управлением ВСС по связям с общественностью.

Это интересно:  Перемена лиц в обязательстве: общие понятия и способы передачи прав 2019 год

Съезд членов Союза (собирается 1 раз в два года) Основная функция Съезда — обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

Президиум Союза (избирается сроком на два года).Является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между съездами членов Союза. Президент Союза (избирается Съездом сроком на два года). Исполнительная Дирекция Союза является исполнительным органом Союза. Президентом Союза является Александр Павлович Коваль, избранный на этот пост на Съезде в феврале 2002 года. Отметив активную деятельность Александра Павловича Коваля на посту Президента ВСС, на очередном Съезде в феврале 2004 года Александр Павлович был переизбран на следующий срок. 16 февраля 2006 года и 15 февраля 2008 года прошли VII, VIII Съезды Всероссийского союза страховщиков, на которых единогласно избрали Президентом Всероссийского союза страховщиков депутата Государственной Думы Александра Павловича Коваля. Кандидатура Александра Коваля была поддержана единогласно всеми делегатами Съезда. Текущую деятельность по выполнению задач Союза, решений Съезда и Президиума ВСС осуществляет Исполнительная дирекция ВСС.

· Европейского Комитета по Страхованию (ЕКС)

· Международной Ассоциации Страховых Надзоров (МАСН) (в качестве наблюдателя)

· Торгово-промышленной палаты Российской Федерации (ТПП)

· Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП)

ВСС взаимодействует в рамках заключенных соглашений о взаимодействии и сотрудничестве с:

· Объединение юридических лиц «Ассоциация финансистов Казахстана» (АФК)

· Ассоциация страховщиков «БАС» (Белоруссия)

· Международная Ассоциация Страховых Надзоров (IAIS)

· Европейский Комитет по Страхованию (CEA)

· Французская Федерация страховых обществ (FFSA)

· Германский Страховой Союз (GDV)

· Латвийская Ассоциация Страховщиков

· Литовская Ассоциация Страховщиков

· Эстонская Ассоциация Страховщиков

· Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ)

Органами государственной власти Российской Федерации:

· Федеральная антимонопольная служба (ФАС России)

· Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

· Федеральная служба по финансовому мониторингу

· Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)

· Российский Союз Автостраховщиков (РСА)

· Ассоциация Страховщиков Топливно-Энергетического Комплекса (АСТЭК)

· Ассоциация страховых брокеров

· Московская ассоциация страховщиков (МАС)

· Сибирская Ассоциация страховщиков

· Союз страховщиков «Белый соболь»

· Исполнительный комитет (учреждение) Межрегиональной ассоциации экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации «Сибирское Соглашение»

· Профессиональная Ассоциация Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД), ЗАО «Объединенная депозитарная компания», ООО «Инфраструктурный Институт ПАРТАД» (ИНФИ)

· Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение» (МАСС)

· Аудиторская Палата России (АПР)

· Московская Аудиторская Палата (МоАП)

· Союз Профессиональных Аудиторских Организаций (СПАО)

· Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР)

· Торгово-промышленная палата Российской Федерации (ТПП)

Страховые Объединения — сотрудничество страховщиков, ассоциации, союзы страховых компаний. Существуют межрегиональные, региональные и специализированные страховые объединения, именуемые далее «Объединения», в лице своих полномочных представителей, действуют:

· имея благородную цель развития национального страхового дела и его достойный вклад в процветание российского государства;

· руководствуясь общими профессиональными интересами своих членов и исходя из идентичности своей правовой природы;

· сознавая свою ответственность перед страховщиками, страхователями и другими участниками страховых отношений;

· исходя из масштаба нерешенных проблем страхового рынка;

· понимая необходимость и значительные потенциальные возможности сотрудничества на общероссийском, межрегиональном и региональном уровнях;

· призывая к консолидации всех сил как единственно возможному пути получения реальной государственной поддержки страхования;

· стремясь к наиболее полной реализации уставных задач Объединений.

Блок взаимоотношений с властью:

· защита интересов членов Объединений в отношениях с федеральными, региональными и иными органами государственной власти и управления, в том числе с Департаментом страхового надзора Минфина РФ, налоговыми и антимонопольными органами;

· расширение страхового поля за счет городских и муниципальных страховых программ, а также программ страхования сельскохозяйственного производства, программ для городских и сельских жителей;

· опубликование совместных официальных заявлений по вопросам развития страхового рынка Российской Федерации, международного страхового сотрудничества, другим актуальным вопросам;

· выработка совместной позиции с участием соответствующих структур ВСС по актуальным вопросам страхования;

· взаимные консультации и совместные действия в связи с ограничением, приостановлением или отзывом лицензий на страховую деятельность, предъявлением исков о признании недействительной государственной регистрации страховщика, о ликвидации страховой организации — члена Объединения.

· содействие в согласовании условий вступления России в ВТО в части, относящейся к страховому рынку;

· совместная разработка или участие в разработке региональных, межрегиональных и федеральных страховых программ и проектов, создание страховых пулов;

· анализ практики страхования, состояния и проблем региональных страховых рынков, перспектив их развития, выработка согласованной позиции по важнейшим вопросам страхования;

· разработка программ страхования жизни и специальных мер по повышению доверия к страховым компаниям, работающим на этом направлении.

· осознание, формулирование и правовое внедрение принципов режима наибольшего законодательного благоприятствования в отношении всех участников страхового процесса;

· дача заключений по проектам законодательных и иных нормативных актов в области страхования (по согласованию с ВСС);

· разработка и согласование принципов страховой деятельности, унификация страховой документации, внедрение типовых Правил страхования по основным видам страховой деятельности (по согласованию с ВСС).

· решение задач, связанных с кадровым обеспечением страховой деятельности, взаимное участие в конференциях, семинарах, программах повышения квалификации и т.п., организация таких совместных мероприятий (с привлечением ВСС);

· участие в разработке методологии и методики страховой деятельности, анализ и поддержка перспективных направлений страхования, новых страховых продуктов, технологий и know how;

· разработка проблем защиты интеллектуальной собственности в страховании;

· консультации по вопросам совершенствования страховой отчетности и бухгалтерского учета страховой деятельности;

· разработка совместных предложений по информатизации и автоматизации страховой деятельности;

· создание и реализация психологически ориентированной программы популяризации страхования в российском обществе, учитывая особенности интересов всех эшелонов государственной власти и управления, бизнес — элиты, других предпринимателей, различных слоев населения, выработка и реализация основных направлений политики повышения страховой грамотности юридических и физических лиц;

· регулярный обмен информацией, решениями органов управления Объединений, в том числе о ставших известными фактах грубого нарушения законодательства о страховании, влекущего неблагоприятные последствия для членов Объединений;

· другие направления, соответствующие целям сторон.

· соблюдение действующего законодательства;

· взаимное уважение правового и профессионального статуса, учет финансовых, организационных и иных возможностей и интересов сторон;

· соблюдение правил конфиденциальности в отношении полученной сторонами информации и обсуждаемых вопросов;

· невмешательство в сферу профессиональной компетенции сторон.

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Росстрахнадзор, который регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

Это интересно:  Обязательства из односторонних действий и их разновидности 2019 год

Объединения страховщиков создаются на добровольной осно­ве для координации их деятельности, защиты интересов своих чле­нов и осуществления совместных программ. Эти объединения (со­юзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В большинстве стран дей­ствуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рын­ка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся нацио­нальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз мор­ского страхования, в состав которого входят национальные ассо­циации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Основан в 1874 г. при активном участии стра­ховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков — другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчаст­ных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни. Цели объединения: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам его членам со стороны любого правительства и любой организации.

Объединения страховщиков на территории Российской Феде­рации действуют на основе Положения о государственной регист­рации объединений страховщиков, утвержденного Росстрахнадзо­ром, и на основании уставов. Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорных органах.

Особой формой объединения страховщиков является страхо­вой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул — форма временного объ­единения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглаше­ния между участниками, берущими на себя совместные обязатель­ства по предмету соглашения. Цели:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии страховых выплат клиентам;

возможность принятия на страхование крупных рисков, едино­личное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

Правила образования страховых пулов. Страховой пул создает­ся для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле — дело добровольное. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь ли­цензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступ­ление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его от­ношениях с третьими лицами и не является препятствием для уча­стия в других пулах. Число страховщиков—участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существую­щему пулу присоединяются все новые участники.

Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководство­ваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

Страхо­вой пуд в соответствии с Положением должен строить свою дея­тельность на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков— участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами анали­тического учета — в соответствии с установленным порядком вза­иморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по догово­рам страхования, заключенным от имени участников пула, соот­ветственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Кризис системы страхования вкладов может еще раз стать отправным пунктом банковской реформы

Об авторе: Михаил Юрьевич Матовников – старший управляющий директор–главный аналитик Сбербанка.

Создание системы страхования вкладов в 2004 году стало важным этапом банковской реформы. Фактически введение страхования вкладов было использовано как предлог для повторного лицензирования банков.

Желание сохранить возможность привлекать вклады населения оказалось мощным стимулом для банков в значительной степени облагородить свои операции.

В частности, именно тогда банки раскрыли свою структуру собственности, многие одиозные банки, например Межпромбанк, так и не попали в систему страхования вкладов. Однако, как мы теперь понимаем, реформа не была доведена до конца, многие не менее одиозные банки благополучно преодолели все фильтры.

Уже через 10 лет, к середине 2015 года, это привело к исчерпанию фонда страхования вкладов; если бы не санации, обошедшиеся ЦБ еще в триллион рублей, фонд закончился бы еще раньше.

За годы работы АСВ стали видны и достоинства, и проблемы страхования вкладов. Если бы систему не создали в 2004-м, ее бы создали в 2008-м или в 2014-м. Как и предполагалось, страхование вкладов снизило для банков риски паники вкладчиков, увеличило доверие к банкам и объем банковских сбережений.

Выявились и негативные моменты. Остро встала проблема так называемого морального риска – ситуации, когда участники рынка – и банки, и вкладчики – не заинтересованы в благоразумном поведении, так как «прибыли – частные, а убытки – общественные».

То, что в Европе выявляется тонкими эконометрическими исследованиями, в России видно невооруженным глазом. Это и проблема так называемых серийных вкладчиков. Довольно небольшая группа вкладчиков, исчисляемая десятками тысяч человек, получила почти четверть всех компенсаций. Такой вкладчик типично «засветился» во многих банках, рекордсмены приближаются к сотне полученных компенсаций. Большая часть этих клиентов – жители столиц и люди совсем не бедные, одновременно размещающие миллионы рублей. Их доход, как обычно, оплачивают жители провинции и пенсионеры – вкладчики Сбербанка.

Это открывает вторую сторону морального риска: зачастую намного более рискованное, а чаще даже откровенно мошенническое поведение банкиров. Активы банков, лицензия которых была отозвана в 2014–2017 годах, в среднем составляют около 40% их обязательств. Такой масштаб потерь намного превышает убытки от реализации макроэкономических рисков. В их основе лежит масштабное использование средств вкладчиков для построения личных бизнес-империй акционеров и менеджеров банков, а также откровенное воровство.

Для решения этих проблем было предложено множество способов. В частности, предлагалось введение франшизы при выплате компенсации (как это было при запуске АСВ в 2004 году), предлагалось не страховать проценты по вкладам, ограничить так или иначе возможность повторного получения компенсации вкладчиком (например, не более двух раз за год).

Однако ЦБ занимает в целом правильную позицию, которая заключается в том, что проблема лежит на стороне банков, то есть это ответственность ЦБ – навести порядок с банками и не перекладывать на вкладчиков обязанность анализировать риски, которые сам ЦБ не смог идентифицировать.

Парадокс в том, что, пока проблема не решена, ЦБ явно решил как можно скорее возвратить свои кредиты, предоставленные АСВ для финансирования выплат вкладчикам, за счет повышения ставки взносов банков в АСВ. Сначала ставка была повышена с 0,1% в квартал до 0,12% (то есть с 0,4 до 0,48% в год), весьма вероятно повышение и до максимально предусмотренного законом уровня в 0,15%, недавно была озвучена идея поднять ставку еще выше – до 0,2% в квартал (0,8% в год), инициировав изменения в законодательстве.

Не должно быть иллюзий: эти взносы платят вкладчики, недополучая доход по своим вкладам. Повышение ставки взносов с 0,1 до 0,12% показало, что в течение очень короткого периода рост взносов привел к снижению ставок по вкладам. Наиболее болезненно это для вкладов в валюте, где доходности и так невысоки.

Фактически ошибки надзора оплачивают все равно вкладчики, просто это вкладчики надежных, а не рискованных банков. За период с 2014 года 75% всех взносов в АСВ было уплачено вкладчиками 20 крупнейших банков, а 97% компенсаций было выплачено вкладчикам банков, не входящих в топ-50. Например, вкладчики второй сотни банков по размеру активов заплатили взносы в АСВ на 11 млрд, а получили компенсаций на 420 млрд руб.

Это интересно:  Гарантия по векселю: правила оформления и преимущества аваля 2019 год

То есть компенсации превысили выплаты в 37 раз, в группе банков с 200 по 500 по размеру активов различие между компенсациями и взносами составило также 38 раз, в группе самых мелких (500+) банков – 68 раз, а в группе с 50 по 100 место – «всего» 19 раз. В группе с 50 по 100 место ситуация более сбалансирована – выплаты больше взносов всего на четверть. Вот такое страхование.

В такой ситуации равномерное повышение взносов – это как если бы по всей России повысили взносы по ОСАГО из-за большой убыточности одной и весьма понятной категории водителей.

Собственно, именно очевидная несправедливость взносов и является корнем всей проблемы. Когда риск настолько превышает ставку взносов, мы имеем дело не со страхованием, а с субсидированием.

Если бы взнос банка зависел от качества его активов, у банкиров была бы мотивация вести адекватную политику и снижать принимаемые риски, объяснять свой бизнес ЦБ. А адекватные взносы в АСВ уменьшили бы возможности рискованных банков заманивать вкладчиков повышенными ставками. При этом АСВ получало бы достаточно средств для выплат вкладчикам, не лезло бы в долг к ЦБ. Да и сам Банк России более ответственно подходил к инспекционной деятельности, ведь его ошибка может обойтись АСВ в миллиарды!

Коль скоро проблемы АСВ очевидны, можно было бы ожидать, что законодатель, Минфин и ЦБ будут вносить в законодательство о страховании вкладов изменения, чтобы исправить ситуацию и добиться долгосрочной устойчивости АСВ.

Однако – нет. В Думу внесен новый законопроект про страхование, но не о том. В новом законопроекте страхование вкладов расширяется на средства компаний малого и среднего бизнеса. Благая цель. Но есть нюанс: как мы выяснили, весь банкет на рынке вкладов оплачивают вкладчики 20 крупнейших банков, так как на эту группу приходится 75% вкладов. А вот на рынке средств МСП доля крупнейших банков заметно ниже – оценочно около 40%, а это значит, что дефицит фонда будет намного больше при том же объеме взносов.

Так как фонд для выплат вкладчикам и МСП общий, то за риски МСП заплатят. вкладчики крупнейших банков. В качестве особой издевки во внесенном законопроекте средства МСП специально выведены из-под повышенных взносов.

Страховать риски МСП в принципе намного сложнее, чем вклады граждан, из-за потенциально неизмеримо большего масштаба злоупотреблений. Банки легко могут создать обязательства перед компаниями. И если АСВ успешно опротестовывает выявленные случаи дробления вкладов, то в отношении юрлиц это намного сложнее сделать. Вкладчики обычно не делятся своими вкладами с другими лицами, а вот компании в процессе обычной деятельности регулярно переводят друг другу деньги. Если одна компания возьмет в банке кредит и заплатит другой компании за услугу или товар, а вторая компания разместит средства в банке, то в случае банкротства банка заемщик кредит может и не вернуть, а вот второе юрлицо сможет требовать компенсации от АСВ живыми деньгами. И таких схем можно создать множество. Не говоря уже о новых возможностях для вкладчиков дробить вклады в одном банке с использованием нескольких юрлиц. Для серийных вкладчиков открываются новые горизонты!

Не продумав все нюансы администрирования таких рисков, не стоит пускаться в подобную авантюру. Даже если забыть о рисках злоупотреблений, расширение страхового покрытия на средства МСП нельзя запускать без создания адекватного страхового механизма, когда риски соотносятся со взносами.

Дифференциация взносов уже есть. Сначала повышенные взносы платили только банки с агрессивной политикой привлечения вкладов. Повышенные взносы успешно позволили снизить активность банков-«пылесосов», но по мере снижения ставок заложенный в закон лимит превышения средней ставки стал слишком велик (вкладчик может не клюнуть на лишние два процентных пункта при уровне ставке по вкладу 14%, а вот при ставке 6% даже 1,5 процентных пункта играют роль, не говоря уже о намного более низких валютных ставках). Так что потом система повышенных ставок, основанная на процентной политике, стала менее релевантной.

Но были введены повышенные ставки на базе отнесения банка к группе риска по оценке ЦБ. Шаг правильный, но пока слишком мало банков платят повышенные взносы и эти превышения никак не соотносятся с реальным риском банка.

Создать более прозрачную систему на самом деле не так сложно. Ставка взносов должна зависеть от двух показателей: вероятности банкротства банка и потерь в случае банкротства. Когда АСВ выплачивает средства вкладчикам, оно становится кредитором банка и получает средства от реализации активов банка, при этом АСВ является приоритетным кредитором по сравнению с прочими юридическими лицами, то есть получает средства до других кредиторов.

Например, у типичного банка с отозванной лицензией активы составляют 40% обязательств, при этом половина обязательств – это вклады, большая часть которых покрыта АСВ. То есть в случае дефолта банка АСВ в процессе банкротства сначала выплатит вкладчикам 50% обязательств, а потом получит 40%, вернув себе 80% выплат вкладчикам. Тогда при вероятности дефолта банка на уровне 5% в год (соответствует уровню рейтинга Moody’s B3) справедливая ставка взносов для такого банка должна быть 5%* (1-80%) =1%, то есть вдвое выше, чем сейчас.

Расчеты показывают, что при 75% возвратности средств около 40 банков даже сейчас платит больше реального масштаба своего риска, около 20 банков – в соответствии со своим риском, а прочие – сильно недоплачивают в АСВ.

Кстати говоря, если это небольшой банк, то вторая половина его обязательств – перед юридическими лицами – это все как раз средства МСП, поэтому если их страховать, то возвратность средств в АСВ снижается обратно до 40%, у более крупных банков, где много кредиторов из числа крупнейших компаний, возвратность соответственно будет выше.

Как определить вероятность дефолта банка? Это не так сложно. Для банков, имеющих международные кредитные рейтинги, уровень вероятности дефолта связан с уровнем присвоенного рейтинга. Сейчас ЦБ переходит к регулированию на базе национальных рейтингов, проводит валидацию моделей рейтинговых агентств и аккредитует их. В таком случае можно использовать рейтинги АКРА и других национальных агентств.

Для нерейтингованных банков Банк России мог бы использовать собственные модели. Строго говоря, учитывая, что нет недостатка в данных о дефолтах банков за последние 10 лет (с рынка ушла половина банков) и данных о возвратности активов, создание такой модели – вопрос чисто технический и, объективно говоря, легко решаемый.

Банк России, правда, не очень хочет брать на себя такую ответственность. Однако реагировать на все постфактум – тоже не выход.

Оптимальный вариант – когда вероятность дефолта определяется исходя из самой простой модели с легко проверяемыми данными. Например, зависимость вероятности дефолта банка через один год в зависимости от его размера.

Небольшой банк действительно мало что может сделать, чтобы снизить вероятность дефолта. Его могут подкосить и проблемы одного крупного заемщика, и паника кредиторов из-за не имеющих прямого к нему отношения причин и многое другое.

Статья написана по материалам сайтов: in-sure.pro, studbooks.net, straxovikst.ru, www.ng.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector