+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Электронная закладная: правила составления и обращения документа 2019 год

ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА Федеральный закон от 25.11.2017 N 328-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Изменение, описанное в Федеральном законе №328-ФЗ, а именно использование закладной в электронном формате, вступает в силу с 1 июля 2018 года.

ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ — ЧТО ЭТО?

Такое определение электронной закладной дает 328-ФЗ: «Закладная является именной документарной ценной бумагой или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии».

Электронная закладная по содержанию будет повторять закладную на бумаге и содержать сведения об участниках сделки по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места заключения, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.

КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ?

Закладная в виде электронного документа вместе с заявлением на выдачу электронной закладной заполняются на сайте Госуслуг или на портале органа регистрации прав (Росреестра). Электронные документы подписываются электронными подписями (ЭЦП / КЭП) заемщика и банка, далее направляются для утверждения и подписания в Росреестр, а впоследствии передаются для хранения в депозитарий.

Таким образом, для подписания электронной закладной и ее утверждения квалифицированная ЭЦП потребуется кредитной организации, заемщику (клиенту) и государственному регистратору.

Северо-Западный Удостоверяющий Центр осуществляет выпуск усиленных квалифицированных электронных подписей для всех сторон взаимодействия: для банковских организаций и физических лиц.

Рекомендуем приобрести к ЭЦП для электронной закладной

Подробнее об электронной закладной

ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Закон не устанавливает обязательность использования закладной в электронном формате. Электронная закладная будет действовать наравне с бумажным вариантом. Выбор формата закладной остается за клиентом (заемщиком). Следует помнить, что выдача документарной закладной взамен электронной закладной не допускается.

ПРЕИМУЩЕСТВО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Использование электронной закладной по ипотечным кредитам, по мнению законодателей и специалистов, призвано устранить значительное число неудобств, издержек и рисков, которые возникают при выпуске и обращении закладных в бумажном виде.

А именно, применение закладных в электронной форме позволит:

  • сократить время на документальное сопровождение кредитных сделок. Практика показала, что электронный документо­оборот сокращает время обработки документов более чем 50% в любой области применения. В случае с ипотечными сделками, на начальном этапе в электронный формат переходит только закладная, остальные документы (договор купли-продажи, кредитный договор, расписки и др.) остаются в бумажном виде. Тем не менее, это первый шаг к полному онлайн оформлению ипотеки.
  • снизить затраты на подготовку, передачу и хранение закладных. В целом, говорить о снижении затрат до тех пор пока система онлайн оформления ипотеки не заработает в полную силу, преждевременно. В основном, из-за того, что разработка и ввод в эксплуатацию информационных систем электронного документооборота (доработки IT-систем, налаживание безопасных каналов передачи информации, обучение персонала и прочее) между кредитными организациями и ведомствами потребует значительных финансовых вложений. Однако, решение технических вопросов в перспективе позволит значительно упростить как процедуру выдачи закладной, так и ее оборот.
  • исключить вероятность утраты закладной.
  • увеличить качество взаимодействия участников рынка ипотеки и регулирующих органов.

ДРУГИЕ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

  • Закон предусматривает возможность выдачи электронной закладной взамен документарной. Последняя должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной.
  • Выдача документарной закладной взамен электронной закладной не допускается.
  • Орган регистрации прав предоставляет по запросу информацию о депозитарии, который осуществляет хранение электронной закладной.
  • При погашении регистрационной записи об ипотеке обращение с заявлением об аннулировании электронной закладной не требуется. Орган регистрации прав, в случае погашения регистрационной записи об ипотеке, направляет в депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, соответствующее уведомление, которое является основанием для прекращения хранения электронной закладной и учета прав на такую закладную.
  • Если кредитная организация взаимодействует с клиентами с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (банк-онлайн), то форма электронной закладной, заявление о выдаче электронной закладной, заявление о внесении изменений в электронную закладную и соглашение о внесении изменений в электронную закладную могут быть заполнены и подписаны электронной подписью клиента и банка в системе дистанционного банковского обслуживания, если такая возможность предусмотрена договором об ипотеке.

Не раз слышал про внедрение в практику ипотечного кредитования электронной закладной. Большинство источников, сообщавших о таком нововведении, не погружалось в специфику изменений и довольно поверхностно их освещало. Основные обсуждения касались того, насколько электронная закладная упростит жизнь ипотечного заемщика и банка, а также того, позволит ли внедрение электронной закладной снизить процентную ставку для конечного заемщика.

Постараюсь в данной статье разобраться с тем, что будет представлять собой электронная закладная, как она будет работать по мнению разработчиков законопроекта и нужна ли она рынку.

Нормативной основой этого новшества является ряд изменений, которые планируется внести в Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Законопроект, позволяющий использовать электронную закладную, был подготовлен Министерством экономического развития осенью 2014 года. В октябре 2014 года законопроект был принят Государственной Думой в первом чтении, после чего движение законопроекта остановилось. В ходе обсуждения к проекту закона был внесен ряд несущественных замечаний, устранить которые планировалось ко второму чтению. Вернуться к рассмотрению законопроекта Государственная Дума планировала в конце 2015 года, но воз и ныне там.

Учитывая характер замечаний к проекту закона можно предположить, что законопроект если и будет принят, то с несущественными изменениями и имеющаяся редакция позволит нам построить предположения о том, как будет работать электронная закладная.

Редакцию законопроекта, прошедшего первое чтение, можно посмотреть здесь:

Что будет представлять собой электронная закладная?

В соответствии с доработками Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые предполагается внедрить, закладная может составляться как по старой форме – на бумажном носителе, так и в виде электронного документа. В виде электронного документа закладная создается путем заполнения залогодателем/должником на сайте Росреестра специальной формы, содержащей обязательные реквизиты, прописанные в законе. Затем заполненная форма подписывается квалифицированной электронной подписью залогодателя/должника. После проверки заполненной формы государственный регистратор подписывает электронную закладную своей квалифицированной электронной подписью. Выдача закладной залогодержателю происходит путем направления электронной закладной в депозитарий, определенный сторонами и указанный в договоре, влекущем возникновение ипотеки (договор об ипотеке или договор приобретения жилого помещения). Дальнейший учет и переход прав на закладную осуществляется депозитарием – профессиональным участником рынка ценных бумаг, имеющим в порядке, установленном Федеральным законом от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» соответствующую лицензию.

В Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» планируется внести незначительные изменения, касающиеся порядка указания в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) депозитария, осуществляющего депозитарный учет закладной и порядка выдачи электронной закладной залогодержателю. Если закон вступит в силу, то в выписке из ЕГРП будут содержаться сведения о том, в каком депозитарии учитывается оформленная по кредиту электронная закладная (если такие сведения будут иметься в ЕГРП). Эти данные необходимы Росреестру для идентификации владельца закладной. Теперь владелец закладной будет подтверждать свои права не путем предоставления самой закладной (владелец закладной указывается в самой закладной или в отметке о смене владельца), а путем предоставления выписки по счету депо депозитария, указанного в ЕГРП.

Законом также предусматривается особый порядок работы с электронными закладными: порядок внесения изменений в электронную закладную; порядок замены депозитария, ведущего учет закладной; порядок замены электронной закладной на бумажную; порядок погашения записи об ипотеке.

Это интересно:  Вексель: виды ценной бумаги и основные характеристики 2019 год

Особенности депозитарного учета и перехода прав по электронной закладной будут установлены Банком России. Порядок заполнения формы электронной закладной, порядок направления Росреестром электронной закладной в депозитарий (выдача закладной), порядок уведомления залогодержателя о выданной электронной закладной, порядок направления Росреестром уведомления об изменении депозитария будут установлены Росреестром. Таким образом, для полноценной работы с электронными закладными потребуется значительное количество подзаконных нормативных актов.

Вроде все довольно просто, но если посмотреть глубже, то появляется ряд сложностей, возникающих при внедрении в практику работы электронной закладной:

Составление закладной залогодателем/должником

По закону об ипотеке закладная составляется залогодателем/должником. Аналогичное требование будет распространяться и на электронную закладную. Но практика рынка такова, что закладную всегда готовит кредитор, а залогодатель/должник только проверяет и подписывает ее. Сложно себе представить, что ценную бумагу (а закладная именно ей и является) будет готовить лицо, не особо в этом заинтересованное.

Как мне видится, при выпуске электронной закладной должна быть предусмотрена существующая практика – кредитор предварительно готовит закладную (каким то образом заполняет на сайте Росреестра форму закладной), а залогодатель/должник только после этого подписывает закладную.

Причем в качестве кредитора не обязательно будут выступать кредитные организации – есть множество организаций, не имеющих банковскую лицензию, но осуществляющих ипотечное кредитование (АИЖК, региональные операторы и сервисные агенты АИЖК, ипотечные агенты, микрофинансовые организации и пр.). При разработке порядка оформления электронной закладной необходимо будет это обязательно учесть.

Возможность корректировки закладной залогодателем/должником

Остается открытым вопрос, давать или не давать залогодателю/должнику возможность корректировки формы электронной закладной на сайте Росреестра. Как мне видится, в случае, если закладную на сайте Росреестра предварительно готовит кредитор, то у залогодателя/должника не должно быть прав на корректировку каких-либо полей закладной. В противном случае в закладную могут быть внесены ошибочные сведения, что приведет к необходимости в дальнейшем внесения изменений в закладную.

Тогда каким образом можно скорректировать закладную, в случае выявления ошибок в закладной залогодателем/должником или даже государственным регистратором? Опять же, как мне видится, самим кредитором по просьбе залогодателя/должника. Но в случае выявления некорректных сведений в закладной регистратором, скорректированную закладную нужно будет подписывать залогодателем/должником заново (так как после подписания документа электронной подписью в него нельзя вносить изменения).

Оформление залогодателем/должником и кредитором квалифицированной электронной подписи

Несмотря на то что электронный документооборот семимильными шагами входит в нашу жизнь, электронная подпись пока в основном используется только юридическими лицами и единицы граждан имеют электронную подпись и понимают что это такое. Необходимость получения электронной подписи может создать дополнительные трудности, как для заемщика, так и для кредитора.

Для взаимодействия с Росреестром кредитору также потребуется оформить на сотрудников квалифицированные электронные подписи. Электронная подпись понадобится кредитору для подачи заявлений на погашение записи об ипотеке, на внесение изменений в закладную, на смену депозитария ( от кредитора подается заявление, подписанное электронной подписью представителя кредитора).

Право заемщика в выборе формы закладной

Новая редакция закона об ипотеке предоставляет возможность выпускать закладную как в электронной форме, так на бумажном носителе. Если выпуск закладной в электронном виде не дает особых преимуществ для заемщика, а несет для него дополнительные расходы и головную боль, то большинство заемщиков будет настаивать на выпуске закладной, составленной на бумажном носителе. Все это сводит на нет замысел разработчиков законопроекта, и заемщики в подавляющем большинстве будут делать выбор за бумажной формой закладной.

Как мне видится, в случае заинтересованности кредитора в оформлении электронной закладной, кредитору самому нужно будет создавать определенные стимулы для заемщика с целью выбора им именно электронной формы закладной. Это могут быть как денежные стимулы (скидка к процентной ставке по кредитному договору, скидки на дополнительные услуги – индивидуальных банковских сейфов, аккредитивов и пр.), так и не денежные стимулы (упрощенная процедура погашения записи об ипотеке – при электронной закладной запись об ипотеке погашается без участия заемщика, отсутствие риска утери закладной и пр.).

Эффект от внедрения электронной закладной

По мнению разработчиков законопроекта, выпуск бумажной закладной связан со значительным числом неудобств, издержек и рисков, возникающих при работе с большими пулами закладных, которые могут быть устранены путем установления в законодательстве института электронной закладной. Положительный эффект от внедрения института электронной закладной по их мнению будет заключаться в следующем:

  • минимизация издержек (временных, материальных), связанных с подготовкой бумажного варианта закладной;
  • минимизация издержек, связанных с передачей и хранением закладных;
  • устранение рисков, присущих бумажной закладной (рисков утраты закладной и необходимости проведения процедуры мортификации (восстановления) прав по утраченной ценной бумаге);
  • упрощение стандартизации содержания закладных;
  • повышение качества взаимодействия участников рынка ипотеки и регулирующих органов

Все эти преимущества в конечном итоге позволят создать более выгодные условия кредитования для потребителя (заемщика), в том числе путем снижения процентной ставки по кредитному договору.

Давайте попытаемся оценить эффекты от внедрения института электронной закладной

Минимизация издержек (временных, материальных), связанных с подготовкой бумажного варианта закладной. Особых преимуществ я не вижу, как и серьезной экономии (разве что на экономии офсетной бумаги). Для подготовки закладной как на бумажном носителе, так и в электронной форме, потребуется сопоставимое время.

Минимизация издержек (временных, материальных), связанных с получением закладных после государственной регистрации ипотеки. При работе с бумажными закладными одним из самых дорогих и трудоемких этапов является получение закладной в подразделениях Росреестра после государственной регистрации ипотеки. На это уходит много времени и сил. При работе с электронной закладной необходимость получения закладных в Росреестре пропадает, что несомненно положительно скажется на издержках кредитора и значительно упростит процедуру работы с закладными.

Минимизация издержек, связанных с хранением закладных. Довольно спорный момент. Сейчас, при хранении закладной на бумажном носителе самим кредитором (без передачи ее в депозитарий) стоимость ее хранения условно бесплатная – в том плане, что за хранение банк никому не платит. Да, можно выделить определенные расходы, связанные с хранением закладной как ценности (возможно аренда помещений банка, амортизация оборудования, зарплата кассовых сотрудников и пр.), но эти расходы не пропадут, если банк перестанет хранить закладные. При внедрении электронной закладной издержек, связанных с непосредственным физическим хранением у кредитора не будет, но появятся дополнительные издержки, связанные с оплатой услуг депозитария.

Стоит отметить еще один момент, связанный с хранением бумажных закладных. Чем ближе закладная находится к предмету залога, тем меньше расходы, связанные с ее передачей заемщику (для погашения записи об ипотеке). Для кредиторов, практикующих централизацию хранения закладных (все закладные хранятся в одном месте), использование электронной закладной позволит исключить издержки на транспортировку закладных до конечного заемщика, что будет являться несомненным плюсом и приведет к экономии на транспортировке закладных.

Минимизация издержек (временных, материальных), связанных с продажей и залогом закладных. Этот эффект был получен еще при внедрении в практику ипотечного кредитования возможности депозитарного учета закладных и не связан именно с внедрением электронной закладной. С 2008 года функцию по учету прав на закладную можно передать депозитарию (профессиональному участнику рынка ценных бумаг, имеющему соответствующую лицензию). При передаче закладной для ее учета в депозитарий она обездвиживается и все действия с закладной учитываются по счетам депо. Стоит отметить, что привлечение стороннего депозитария для учета закладной не стало повсеместной практикой у кредиторов и до сих пор носит эпизодический характер. Причина довольно проста — опция депозитарного учета платная, а у кредитора зачастую отсутствует понимание того, что он будет делать с закладными в будущем.

Но тем не менее, стоит отметить, что сама возможность депозитарного учета прав на закладную позволяет значительно упростить оформление операций с закладными — продажа или залог любого количества закладных могут быть оформлена быстро и просто (достаточно одного поручения в депозитарий). Так что этот эффект является несомненно большим плюсом для кредитора.

Это интересно:  Реализация невостребованного имущества - как работает ломбард 2019 год

Устранение рисков, присущих бумажной закладной (рисков утраты закладной и необходимости проведения процедуры мортификации (восстановления) прав по утраченной ценной бумаге).

Риск утраты закладной при ее оформлении на бумажном носителе достаточно велик и последствия для такой утраты также очень значительны. Кто в этом сомневается – откройте сайт с отзывами о работе ипотечных банков. Сплошь и рядом негативные отзывы об утери банком закладных и душераздирающих историях заемщиков о погашении записи об ипотеке без закладной.

Утрата закладной может произойти на различных этапах работы с ней: на этапе подачи в Росреестр и получения после регистрации ипотеки, на этапе передачи в депозитарий (если используется депозитарий) и заемщику (при полном погашении), на любом этапе при транспортировке закладной и даже при хранении в банке (например, при отзыве лицензии у банка и присущей этой ситуации неразберихе).

Введение института электронной закладной закрывает большинство этих рисков благодаря прямому взаимодействию Росреестра и депозитария и отсутствия промежуточного звена в виде кредитора. Нет физической транспортировки закладной, нет физического хранения сертификата закладной и, соответственно, нет связанных с этими процессами рисков.

Повышение качества взаимодействия участников рынка ипотеки и регулирующих органов.

Именно в повышении качества взаимодействия участников рынка ипотеки я вижу основной эффект от внедрения электронной закладной. Налаженная и защищенная система передачи информации между участниками рынка это действительно то, что давно не хватало рынку и из-за чего он был в каких-то моментах очень неэффективным. Электронная закладная даст значительный толчок развитию депозитарного учета закладных — активно начнут развиться междепозитарные отношения, завершится стандартизация и унификация депозитарного учета закладных.

Система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним станет информационно открытой. Сведения о правах и переходе прав на недвижимость будут доступны участникам рынка. Механизмы документооборота и взаимодействия с Росреестром при регистрации прав н а недвижимое имущество и сделок с ним станут унифицированными во всех регионах страны.

Стоит отметить, что вышеперечисленные эффекты действительно будут иметь место только в том случае, если будет активно развиваться вторичный рынок закладных. Без активного развития вторичного рынка закладных новый инструмент грозит превратиться в еще один достаточно эффективный, но мало востребованный рынком инструмент (как например депозитарный учет закладных).

Мы рассмотрели основные преимущества от внедрения электронной закладной для кредиторов и рынка, но создаст ли она преимущества для конечного заемщика? На первом этапе конечно же нет. Не стоит строить иллюзий, что переход на электронную закладную позволит снизить процентную ставку по кредиту для конечного заемщика. Электронная закладная — это только первый шаг в сторону стандартизации, унификации, а также улучшения процессов взаимодействия участников рынка ипотечного жилищного кредитования. От дальнейшей активной работы в данном направлении будет зависеть возможность снижения операционной и кредитной маржи в системе ипотечного жилищного кредитования.

Дело за законодателем и теми, кто будет претворять идеи законодателя в жизнь. Посмотрим, увидим.

Сейчас повсеместно вводится электронный документооборот, теперь при оформлении ипотеки тоже можно задействовать такой способ. Снизить необоснованно высокие затраты кредиторов, а также процентные ставки заемщиков призвана электронная закладная по ипотеке, что это такое — разберемся подробнее в этой статье.

С начала июля этого года в закон об ипотеке (ФЗ-102) внесли ряд поправок:

  • Закладную допускается оформлять не только в бумажной, но и в электронной форме. Если бумажный документ был утерян, можно сделать его электронный аналог;
  • Электронную закладную передавать в депозитарий с целью хранения теперь обязательно;
  • На законодательном уровне установлена информация, которая в обязательном порядке должна быть прописана в документе. Здесь же подробно описана процедура выдачи, передачи прав, хранения, изменения;
  • Если ипотека погашена в Росреестре, нет необходимости в передаче соответствующих сведений для аннулирования закладной (уведомление отправляет сам регистрирующий орган).

В результате данных изменений в законодательстве процедура регистрации залога будет происходить гораздо быстрее, а заемщику не потребуется совершать ряд дополнительных действий.

Электронная закладная представляет собой ценный документ, заполненный в электронной форме. Как и ее бумажный вариант, она устанавливает право ее держателя на:

  1. выполнение долговых обязательств по ипотечному кредиту;
  2. залог объекта недвижимости, купленной на заемные денежные средства.

Данная бумага формируется с помощью заполнения формы установленного образца на сайте Госуслуг либо в Росреестре. Таким образом, заемщик, предоставляющий под залог недвижимость, может подписать закладную с помощью электронно-цифровой подписи, затем отправить ее в регистрирующий орган. Здесь ее должен заверить госрегистратор. После этого документ будет храниться в депозитарии, а сведения о нем внесут в информацию об ипотечной сделке.

В электронной закладной должны быть указаны следующие данные:

  • ФИО должника, номер паспорта, сведения о банке;
  • стоимость ипотечных обязательств;
  • другие сведения об ипотечном договоре (номер, дата и пр.);
  • сведения о залоге (что он собой представляет);
  • информация о государственной регистрации займа на недвижимость;
  • номер счета депо первого и номинального владельцев документа;
  • название и адрес электронной почты депозитария, где будет храниться ценная бумага;
  • сведения об отсутствии обременений на недвижимость, либо об их наличии.

Некоторые пользователи не понимают, зачем нужна такая закладная. Читая разъяснения, комментарии, можно утверждать, что главными ее целями являются:

  1. возможность избежать ошибок, которые появляются при составлении бумажного документа;
  2. минимизировать возможность потери документа;
  3. ликвидировать факт несвоевременного внесения поправок в электронную закладную;
  4. снижение затрат на оформление данного документа;
  5. упрощенное содержание;
  6. повышение эффективности взаимодействия регулирующей организации с участником ипотечного кредитования.
  • Сделать электронную закладную без электронной цифровой подписи не получится;
  • Сначала придется оформить ЭЦП, чтобы была возможность подписания электронной формы документа;
  • Законодательством не запрещено использовать бумажный аналог. Граждане нашей страны в большинстве своем консерваторы, поэтому отдают предпочтение старой бумажной форме, даже не пытаясь разобраться в преимуществах нового аналога;
  • Хоть и низкая, но все же вероятность утечки конфиденциальных сведений.

Рассмотрим подробнее процесс снятия обременения по бумажной закладной.

  • Заемщик окончательно рассчитывается с банком.
  • Банк-кредитор не позднее двухнедельного срока выдает ценную бумагу с отметкой о том, что кредитные обязательства исполнены полностью.
  • Для снятия обременения заемщику необходимо запросить следующую документацию:
  1. доверенность от кредитора на получение необходимых сведений из Росреестра,
  2. письмо банка с подтверждением выполнения всех обязательств,
  3. документальное обоснование передачи закладной.

Также придется принести личный паспорт и документ, устанавливающий права на недвижимость.

  • Затем оформляется новая документация, где нет отметок об обременении.

Как видно из вышеизложенного, количество документов, которые требуется собрать для работы с закладной в бумажном виде достаточно велик. В связи с этим электронный аналог оказывается гораздо удобнее.

Именно Сбербанк оказался первым финансовым учреждением, готовым оформлять электронные закладные по ипотеке. В недалеком будущем банк хочет перейти на выдачу более 80% займов на недвижимость в режиме онлайн.

Процедура выдачи следующая:

  1. составление рассматриваемого документа параллельно с ипотечным договором (сведения в них должны быть аналогичны, расхождения не допускаются);
  2. подпись залогодателя посредством ЭЦП;
  3. регистрация документа в Росреестре, где ему присваивается порядковый номер и ставится отметка об обременении;
  4. отправление в депозитарий для дальнейшего хранения;
  5. после погашения ипотечного кредита происходит снятие отметки о залоге.
  • При оформлении электронного документа взамен бумажного, последний вариант необходимо принести в орган, регистрирующий права, до заявления о своем желании сделать закладную удаленно;
  • По закону нельзя получить бумажную закладную взамен существующей электронной;
  • Сведения о депозитарии предоставляются по запросу регистрирующим органом.
Это интересно:  Рынок облигаций: что это и кто является участником процесса 2019 год

Да, риск для клиентов увеличивается, но и безопасность здесь обеспечена очень хорошая. Эксперты считают, что в банковской сфере будет действовать ряд электронных технологий, позволяющих безопасно идентифицировать клиента.

На данный момент — это электронная подпись, проработка речевых анализаторов, распознавание по отпечаткам пальцев. Скоро можно будет один раз прийти в банк для подтверждения своей личности, а все последующие действия осуществлять удаленно.

Тем не менее, на сегодняшний день психология банковского клиента такова, что лучше лишний раз прийти в банк и очно выяснить все вопросы для совершения такой крупной сделки, чем оформить все удаленно и без очередей.

Перевод документооборота, касающегося закладных, в электронную форму, окажется главным шагом для выдачи ипотек удаленным способом. В связи с этим сократится время на оформление сделки и финансовые затраты. Данные выгоды будут действовать в отношении обеих сторон. Новый формат документа минимизирует риски, связанные с ее потерей, улучшит качество взаимодействия рыночных участников.

Основное преимущество электронного документооборота — повышение оперативности работы с документами и принятия решений. Важен и экономический фактор — внедрение системы электронного документооборота позволяет сократить общие расходы на документооборот и значительно упростить работу с документами.

Использование электронных документов даёт массу преимуществ для пользователей:

  • 1. Ускорение процессов документооборота;
  • 2. Способность передавать документ по цифровым каналам связи;
  • 3. Легко изменяемое содержание (редактирование);
  • 4. Теоретическая возможность вечного хранения;
  • 5. Неограниченность экземпляров, имеющих юридическую силу и проч.

Согласно закону, к электронному документу предъявляются следующие требования: он должен

  • ?создаваться, обрабатываться, передаваться и храниться с помощью программных и технических средств;
  • ?иметь структуру, установленную законом, и содержать реквизиты, позволяющие её идентифицировать;
  • ?быть представленным в форме, понятной для восприятия человеком.

текст набирается шрифтом Times New Roman кеглем не менее 12, строчным, без выделения, с выравниванием по ширине;

абзацный отступ должен быть одинаковым и равен по всему тексту 1,27 см;

строки разделяются полуторным интервалом;

поля страницы: верхнее и нижнее не менее 20 мм, левое не менее 30 мм, правое не менее 10 мм;

полужирный шрифт не применяется;

разрешается использовать компьютерные возможности акцентирования внимания на определенных терминах, формулах, теоремах, применяя шрифты разной гарнитуры;

введение и заключение не нумеруются.

  • 2 Основную часть работы следует делить на разделы и подразделы:
  • 1. разделы и подразделы должны иметь порядковую нумерацию в пределах всего текста, за исключением приложений;
  • 2. нумеровать их следует арабскими цифрами;
  • 3. номер подраздела включает номер раздела и порядковый номер подраздела, разделенные точкой;
  • 4. после номера раздела и подраздела в тексте точку не ставят;
  • 5. разделы и подразделы должны иметь заголовки;
  • 6. заголовки разделов и подразделов следует печатать с абзацного отступа с прописной буквы без точки в конце, не подчеркивая;
  • 7. если заголовок состоит из двух предложений, их разделяют точкой;
  • 8. переносы слов в заголовках не допускаются;
  • 3 Нумерация страниц текстовых документов:
  • 1. страницы работ следует нумеровать арабскими цифрами, соблюдая сквозную нумерацию по всему тексту работ;
  • 2. титульный лист включают в общую нумерацию страниц работ;
  • 3. номер страницы на титульном листе не проставляют;
  • 4. номер страницы проставляют в центре нижней части листа без точки.

Электронная цифровая подпись — реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющей идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажений информации в электронном документе. Электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном соблюдении следующих условий:

сертификат ключа подписи, относящийся к этой электронной цифровой подписи, не утратил силу (действует) на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;-подтверждена подлинностью электронной цифровой подписи в электронном документе;электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи.

При этом электронной документ с электронной цифровой подписью имеет юридическое значение при осуществлении отношений, указанных в сертификате ключа подписи.

Хэш-функция защищаемого электронного документа представляет собой уникальное число, получаемое из исходного документа путем его преобразования с помощью сложного, но известного алгоритма (хэш-функции).

Хэш-функция чувствительна к всевозможным искажениям исходного электронного документа, то есть изменение (искажение) хотя бы одного знака в исходном документе приводит в среднем к искажению половины знаков хэш-значения. Кроме того, она устроена таким образом, что, во-первых, по хэш-значению документа нельзя восстановить исходный электронный документ, а во-вторых, практически невозможно отыскать два различных электронных документа, которые обладали бы одним и тем же хэш-значением.

Схема формирования электронной цифровой подписи под электронным документом его создателем (отправителем) предусматривает вычисление хэш-функции этого документа и шифрование этого значения посредством секретного ключа отправителя.

Результатом шифрования и является значение ЭЦП как реквизит электронного документа, которое пересылается получателю вместе с этим документом.

Таким образом, электронная цифровая подпись жестко увязывает содержание документа и секретный ключ для формирования ЭЦП и делает невозможным изменение документа без нарушения подлинности данной подписи.

Поскольку электронная цифровая подпись — средство защиты информации, предоставляющее возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронного документа, то ЭЦП должна обеспечивать выполнение следующих основных функций:

подтверждать, что подписывающее лицо сознательно подписало электронный документ;

подтверждать, что документ подписало именно подписывающее лицо и только оно;

ЭЦП должна существенно зависеть от подписываемого документа, в том числе от имеющихся в нем отметок времени;

подписывающее лицо не должно иметь возможности отказаться впоследствии от факта подписи электронного документа.

Общая суть электронной подписи заключается в следующем: с помощью криптографической хэш-функции вычисляется относительно короткая строка символов фиксированной длины (хэш). Затем этот хэш шифруется закрытым ключом владельца — результатом является подпись документа. Подпись прикладывается к документу. В результате этого получается подписанный документ. Лицо, желающее установить подлинность документа, расшифровывает подпись открытым ключом владельца, а также вычисляет хэш документа. Документ считается подлинным, если вычисленный по документу хэш совпадает с расшифрованным из подписи, в противном случае документ является подделанным. При ведении деловой переписки, при заключении контрактов подпись ответственного лица является непременным атрибутом документа, преследующим несколько целей: гарантирование истинности письма путем сличения подписи с имеющимся образцом и гарантирование авторства документа (с юридической точки зрения).Выполнение данных требований основывается на следующих свойствах подписи:

подпись аутентична, то есть с ее помощью получателю документа можно доказать, что она принадлежит подписывающему;

подпись неподделываема, то есть служит доказательством, что только тот человек, чей автограф стоит на документе, мог подписать данный документ;

подпись непереносима, то есть является частью документа и поэтому перенести ее на другой документ невозможно;

документ с подписью является неизменяемым;

любое лицо, владеющее образцом подписи, может удостоверится, что документ подписан владельцем подписи.

Развитие современных средств безбумажного документооборота, средств электронных платежей немыслимо без развития средств доказательства подлинности и целостности документа. Таким средством является электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая сохранила основные свойства обычной подписи.

Статья написана по материалам сайтов: szudc.ru, www.ludiipoteki.ru, vseofinansah.ru, studwood.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector