+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Калькулятор ссуды: основные виды и необходимые данные для расчета 2019 год

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Это интересно:  Что делать, если звонят коллекторы и определение законности действий 2019 год

Для того, чтобы рассчитать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором, который основан на использовании стандартных формул, которые мы рассмотрим в этой статье. При помощи обычного кредитного калькулятора можно узнать размер ежемесячного платежа, наилучшую ставку процента и разделить общую сумму к выплате на тело кредита и количество процентов к уплате.

Рассчитывая кредит на кредитном калькуляторе можно указывать 2 системы платежей по кредиту:

  1. Дифференцированная система – это уменьшаемые к концу срока кредита ежемесячные выплаты по кредиту. В этой системе ежемесячный платеж складывается из некоторой части основного долга и непосредственно процентов, начисляемых на остаток тела кредита. Такой вид платежей по кредиту чаще всего применяется в Сбербанке России.
  2. Аннуитетная система – это одинаковый ежемесячный платеж, складывающийся из части тела кредита и непосредственно процентов, начисленных за пользование кредитом. Эту систему любят использовать коммерческие банки.

Дифференцированная система платежей более сложная в расчете кредита и делит ежемесячный платеж на 2 части:

  1. Фиксированная сумма, идущая на погашение тела кредита.
  2. Убывающая часть, идущая на погашение процентов, которые начисляются на остаток кредита.

В расчете кредита с дифференцированной системой обязательно нужно учитывать, что тело кредита к погашению с каждым платежом становится все меньше и, соответственно, уменьшается количество процентов. Для расчета суммы остатка тела кредита нужно размер кредита первым делом поделить на срок кредита:

где ВД – возврат основного долга, ПСК – изначальная сумма кредита, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой легко можно рассчитать размер остатка тела кредита к выплате. Но все банки для расчета кредита использую личные характерные параметры. Наиболее часто используемые подходы отличаются временным периодом. Иногда банки рассчитывают кредит из расчета, что год складывается из 12 месяцев. Формула для расчета процентов по кредиту с таким условием:

где СНП – сумма начисляемых %, ООД – остаток тела кредита, ПГС — процентная годовая ставка.

А некоторые банки ведут расчет кредита, отталкиваясь от того, что год складывается из 365 дней. Такой расчет необходим, если кредит выдавался на определенное количество дней, а не месяцев. Для такой ситуации существует следующая формула:

СНП – размер начисляемых %, ООД – остаток тела кредита, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – число дней в месяце (28-31 день).

Рассмотрим расчет кредита на примере. Для примера приведем график платежей при сумме кредита 2000 у.е. сроком на 12 мес, ежемесячный платеж будет составлять 1/12 часть кредита + проценты. Итак, сумма кредита – 2000, срок кредита – год, процент – 20%.

Задолженность

Основной долг

Следующий платеж

Аннуитетная система платежей по кредиту означает, что ежемесячные выплаты состоят из одинаковой суммы на протяжении всего срока кредита. Изменить сумму платежа по аннуитетной системе можно, но на условии согласования с банком, или же при досрочном погашении кредита. Аннуитетный платеж тоже состоит из двух частей:

  1. Проценты, которые были начислены за пользование кредитом.
  2. Сумма основного долга.

Когда срок кредита становится меньше, то процентов становится тоже меньше, тогда как сумма основного долга становится больше. В начале основной долг уменьшается медленно. Общая сумма всех % по гораздо больше, что очень заметно при досрочном погашении. Первые платежи по кредиту идут в оплату большей части % по займу. Рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж можно по такой формуле:

где РАП – ежемесячный аннуитетный платеж, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Эта формула считается «классической», так как ее используют почти все банки, электронные таблицы, кредитные калькуляторы.

Рассмотрим расчет аннуитетного ежемесячного платежа по кредиту размером 1000 у.е. сроком на год. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, срок кредита – 1 год, годовая процентная ставка – 20%.

Задолженность

Основной долг

Следующий платеж

Клиенты банков часто пытаются понять, что же выгоднее – аннуитетный кредит или дифференцированный. Разберем различия этих двух систем для более легкого расчета кредита в дальнейшем:

  1. В дифференцированной схеме ежемесячный платеж постоянно уменьшается, а в аннуитетной – он статичен.
  2. У кредита, оформленного по дифференцированной схеме, первые платежи могут показаться достаточно большими.
  3. Аннуитетный кредит может оформить практически любой человек, так как ежемесячные платежи выровнены по всему сроку кредита. Если вы хотите оформить дифференцированный кредит, то ваш доход должен быть в 4 раза больше необходимого дохода для оформления аннуитетного кредита.
  4. Аннуитетная схема рассчитана на медленное уменьшение основного долга и увеличение процентов. Если же вы решите погасить кредит досрочно, то вы, получается, переплатите зря проценты за месяцы, в которые вы не будете пользоваться кредитом. В случае с досрочным погашение дифференцированного кредита теряется меньше средств.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Примерно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на 20% больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.
Это интересно:  «Денег нет, но вы держитесь»: эксперты бьют во все банкротные колокола 2019 год

Итак, вид платежа является главным параметром при расчете кредита, но он берется в учет лишь вместе с остальными параметрами.

Не все люди обладают достаточно высоким доходом, который может использоваться для крупных покупок. Поэтому нередко требуется оформлять разные виды займов. Они выдаются только гражданам, отвечающим некоторым условиям банка.

Для каждого человека важно, каковы будут переплаты, ежемесячные платежи и иные параметры кредита. Для этого надо разобраться о том, как правильно рассчитывается кредит. За счет этого можно будет подобрать идеальную программу кредитования.

Для правильного расчета ежемесячного платежа надо обладать сведениями о:

  • сумме, которую необходимо получить от банка в кредит;
  • сроке, на который будут получены средства;
  • ставке процента, устанавливаемой банком для конкретного заемщика.

На основании этих данных можно определить график платежей, общую переплату по займу и ежемесячный взнос. Желательно каждому потенциальному заемщику задумываться о самостоятельном расчете займа, чтобы проконтролировать правильность разных расчетов работниками банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Расчет зависит от выбранных платежей, которые могут быть:

  • Аннуитетными. Этот метод расчета используется наиболее часто банками. Ежемесячные перечисления являются одинаковыми, поэтому не изменяются во время срока кредитования. При этом каждый месяц изменяется количество денег, направляемых на погашение процентов и основного долга. Этот метод начисления выгоден при оформлении небольших займов.
  • По фактическому остатку.

Для каждого способа расчета используются собственные формулы, поэтому выбирается оптимальный онлайн калькулятор для каждого метода.

Каждый денежных взнос по займу делится на две части: основной долг и проценты. Расчет суммы по кредиту зависит от выбранной схемы погашения:

  • при дифференцированных перечислениях надо денежную сумму разделить на общее количество месяцев, после чего полученное значение умножается на число произведенных выплат, а этот показатель вычитается из суммы кредита, что позволит определить остаток;
  • при аннуитетных платежах требуется составлять график, так как структура взноса каждый месяц изменяется.

Как рассчитать сумму кредита, расскажет это видео:

Узнать сумму по займу можно не только с помощью самостоятельного расчета, но и другими методами:

  • использование онлайн-калькулятора, для чего вводятся только основные сведения по займу;
  • получение информации у работников банка, причем для этого можно воспользоваться интернет-банкингом или телефоном, а также можно самостоятельно посетить отделение данного учреждения.

За счет самостоятельных расчетов удается контролировать правильность вычислений работников банка.

Для расчета процентов по займу используется формула:

Сумма процентов = сумма кредита * ставку процента * число дней, предназначенных для погашения кредита / число дней в году.

Формула зависит от того, какая схема используется по выбранной программе, так как платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными.

Для аннуитетных платежей используется формула:

Причем Sk – это сумма кредита, Р – годовая процентная ставка, а t – число обязательных платежей.

Как создать кредитный калькулятор в экселе, смотрите в этом видео:

При дифференцированных перечислениях применяется формула:

Здесь t – количество дней за один платежный период, Sk – сумма остатка по кредиту, Р – ставка процента, Y – число дней в году.

Наиболее часто для этого используется стандартная схема расчета. Она предполагает, что в основе используется сумма кредита, которая умножается на ставку процента в месяц, а также на число месяцев, на которые предлагается займ.

Важно! Вышеуказанный способ подходит для аннуитетных платежей, используемых наиболее часто по займам.

Кредитные калькуляторы позволяют определять перечисления в месяц невероятно просто. Для этого надо только ввести в специальную форму разные значения, представленные суммой кредита, процентной ставкой и сроком кредитования.

Разные калькуляторы дополнительно требуют внесения информации о том, в какой валюте оформлен кредит, причем если он оформлялся в иностранной валюте, то автоматически производится конвертация по текущему курсу.

Как только будут введены все необходимые сведения, надо только нажать на кнопку расчета. За несколько секунд будет произведен необходимый подсчет, поэтому будет получена нужная информация. Регулируется процедура кредитования многочисленными статьями ГК, а также ФЗ №353.

Таким образом, перед оформлением какого-либо кредита каждый человек должен предварительно произвести расчеты, чтобы получить информацию о переплате и ежемесячном платеже. Для этого можно пользоваться разными формулами или онлайн-калькуляторами.

Последний вариант считается наиболее оптимальным и актуальным, так как позволяет за небольшой промежуток времени получить точные и верные результаты расчетов.

Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности. Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок. Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит .

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Статья написана по материалам сайтов: exceltable.com, www.calc.ru, dolg.guru, zaimitut.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector