+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Санация в экономике: санирование банка для клиентов и вкладчиков 2019 год

Любая нестабильность в экономике, непродуманное инвестирование, неоправданное кредитование приводит к нарушению платежеспособности банков и, как следствие, их деятельность завершается банкротством. Для того чтобы ликвидация финансового учреждения не стала единственным вариантом развития событий в случае неосмотрительных действий руководства банка была разработана комплексная процедура санации. Не всем может быть ясно, что санация банка — это процедура, не связанная с медицинским вмешательством в деятельность учреждения, но она направлена конкретно на его оздоровление в плане возвращения утраченной ликвидности.

Только Центральный Банк РФ (регулятор) уполномочен принимать решение о том, смогут ли мероприятия по оздоровлению дать шанс банку стабилизировать свою деятельность по отношению к вкладчикам и инвесторам. Режим санации вводится не для всех кредитных организаций, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Требуется веская причина для начала процесса санации банка:

  • банк должен быть важен для экономической стабильности государства или конкретного региона;
  • банк попал в затруднительную ситуацию в связи с резким оттоком вкладчиков, что повлияло на его ликвидность, но не было спровоцировано деятельностью самого учреждения.

Если же банк не влияет на общую работу всей банковской системы и потеря платежеспособности — это ошибки руководства учреждения или, того хуже, имеются подозрения на мошенничество, то санация не проводится, а ЦБ просто отзывает лицензию на банковскую деятельность. Чаще всего принимается решение именно об отзыве лицензии, чем о проведении процедуры финансового оздоровления.

Инициатором процедуры санации может быть не только Центробанк (ЦБ), но и сама кредитная организация, в деятельности которой проявляются следующие моменты:

  • неисполнительность кредиторов по отношению к заемщику, даже после неоднократного обращения;
  • проблемы с проводками финансовых операций из-за отсутствия средств на банковских счетах;
  • отступление от нормы в сторону понижения размера капитала самого банка;
  • резкое снижение (более двадцати процентов) финансового запаса банка по сравнению с предыдущим годом финансовой деятельности;
  • падение основного капитала до уровня уставного фонда или ниже;
  • отступление от нормативных показателей ликвидности.

До 2017 года механизм санации банков в России заключался в проведении следующих этапов:

  1. ЦБ принимал решение в пользу санации, а не инициировалась процедура банкротства.
  2. Дополнительное кредитование за счет госбюджета или средств со счетов Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Также финансирование мог провести сам Центробанк совместно с АСВ в обмен на акции банка.
  3. Привлечение инвесторов со стороны, в том числе банков с хорошей ликвидностью.
  4. Санируемый банк управлялся на время оздоровления временным руководством.
  5. Проводится реорганизация банка и поглощение его банком-санатором.

На сегодняшний момент формы санации банков изменены и продолжает формироваться законодательная база на случай финансовой нестабильности кредитных учреждений. Создан Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) для проведения процедуры санирования. Денежные средства фонда распределяются Управляющей компании (УК), которую, в свою очередь, учреждает ЦБ. Механизм санации заключается во вливании финансовой помощи в обмен на акции банка, то есть от кредитного финансирования к капитальному оздоровлению. Банк в режиме санации докапитализируется ЦБ РФ, а когда санация закончится, бывший проблемный банк будет выставлен на аукцион и может быть куплен новым владельцем. Те банки, которые находились в режиме санации до организации ФКБС все еще оздоравливаются по устаревшей модели и ими занимается АСВ.

После режима санации в системе управления кредитного учреждения могут произойти кардинальные изменения.

Грамотно проведенная финансовая санация должна привести к возвращению банка к ликвидности по отношению к вкладчикам и инвесторам. Эффективная санация банка — это когда в результате:

  • вклады всех клиентов банка не только сохраняются, но и по ним могут быть получены дивиденды согласно обязательствам до вступления финансового вида санации;
  • у банка появляются новые инвесторы;
  • происходит реабилитация репутации кредитной организации;
  • платежеспособность подтверждается своевременными выплатами;
  • вся деятельность банка не только стабильна, но и имеет тенденции к развитию.

У любого банка есть клиенты, и именно они страдают в случае нарушения финансово-экономической стабильности организации, которой они доверили свои средства. «Спокойствие, только спокойствие» — это высказывание очень подойдет всем юридическим и частным лицам узнавшим, что их сбережения оказались в банке, проходящим процесс санации. Все службы и сервисы санируемого банка работают в штатном режиме и вклады страхуются на период санации.

Тем, кто является заемщиком, следует придерживаться графика погашения задолжности. Вкладчикам — не паниковать и не пытаться забрать вклад, не дожидаясь окончания срока, так как в этом случае потеря процентов будет неминуема. На время санации банка вводится лимит на снятие наличных, да и само снятие проводится в порядке очередности.

Как показал опыт 2015 года те, кто оставил на пролонгацию свои сбережения под предложенный банками выгодный процент, увеличили свои накопления. Для юридических лиц, не разорвавших отношения с банком в сложный для него период, улучшаются условия обслуживания. Несмотря ни на что, всем клиентам банка, нуждающемся или уже находящемся в режиме санации, стоит проверять состояние финансовых дел организации и в случае слияния банка дождаться полного переоформления документации, так как кредитная организация, поглотившая санируемый банк, берет на себя всю ответственность перед вкладчиками.

В случае лишения банка лицензии у тех клиентов, чья сумма вклада превышает 1,4 миллиона рублей, будут задержки с выплатой. Только по окончании процедуры банкротства вкладчики смогут разделить между собой остатки актива банка. Не компенсируются средства вкладчиков, если они находились на момент отзыва лицензии у проблемного банка в следующих способах хранения или вложения:

  • электронный кошелек
  • обезличенный металлический счет
  • на счетах в зарубежном филиале

С момента объявления о санации в банке происходит не только смена руководства, но и пересмотр штатного расписания в сторону его оптимизации. В результате часть сотрудников сокращается или им предлагают разорвать трудовой договор при определенных условиях. По окончании режима санации покупатель банка может вообще сменить весь штат и полностью изменить внутреннюю структуру организации. Не все инвесторы или новые владельцы придерживаются этой модели по отношению к служащим, ведь основная причина возникших проблем в работе банка — это неграмотное руководство, а не некомпетентная работа сотрудников среднего и нижнего звена.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Банки выпускают облигации и часть клиентов банка является их держателями. При штатной работе кредитной организации они должны получать определенные проценты на вложенные в ценные бумаги денежные средства. Учитывая, что во время режима санации для ускорения процесса оздоровления банка вводится система отсрочки погашения ценных бумаг и, соответственно, приостанавливаются выплаты процентов. Ко всему прочему, пересматривается размер процентов по облигациям в сторону их уменьшения.

С 2008 года в России ЦБ принял решение по проведению процедуры санации для тридцати пяти банков и более двадцати из них все еще оздоравливаются. Произошли слияния, не обошлось и без отзыва лицензий. В отношении судьбы четырех крупных банков, проходящих процедуру санации в 2018 году, Центробанком уже были приняты определенные решения. Нуждается в санации банк «Советский» и в нем уже проводят мероприятия по предупреждению банкротства. Ранее этой процедуре были подвержены банки «ФК Открытие» и «Бинбанк», теперь ЦБ планирует их объединить и в апреле будущего года выставить на аукцион. Есть мнение, что через несколько лет их ждет прибыльное будущее, а не банкротство, и объединенные они будут интересным вложением средств для инвесторов. Попавший в конце прошлого года под санацию «Промсвязьбанк» скорей всего реорганизуется и будет превращен в банк для обслуживания оборонного сектора и передан в собственность Росимущества. УК ФКБС с апреля этого года взял в управление на время санации АО Банк АВБ. В банках «ТРАНСТ» (ПАО) и АО «РОСТ БАНК» режим санации действует в полном объеме, но еще не приняты суммы докапитализации этих значимых кредитно-финансовых учреждений.

Актуальный список банков, проходящих (и уже прошедших) процедуру санации с помощью Агенства по Страхованию Вкладов (АСВ) можно посмотреть на сайте АСВ.

Список банков в которых ЦБ РФ введена временная администрация находится тут

ЦБ не скрывает, что небольшие кредитно-финансовые организации вероятнее всего потеряют лицензии, если не смогут самостоятельно поддерживать свою ликвидность, так как процедуре санации могут быть подвержены только крупные и значимые банки. Если последние изменения в процедуре санации банков с потерянной ликвидностью были выбраны правильно, то уже в начале следующего года они будут выставлены на аукцион и заработают стабильно уже под руководством нового собственника.

Это интересно:  Индекс государственных облигаций RGBI и способы его расчета 2019 год

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

Большинство современных россиян самым активным образом сотрудничают с финансовыми структурами – банками, кредитными компаниями, открывая счета, формируя депозиты и практикуя иные варианты инвестирования свободных денежных средств. Любые колебания и кризисы, способные пошатнуть экономическую стабильность этих организаций, ввергают вкладчиков в панику и страх за сохранность своих активов. Чтобы минимизировать риски, практикуется оздоровительная мера воздействия, именуемая в юридической практике санацией банка.

С целью проведения политики оздоровления финансового учреждения к нему может быть применён специальный комплекс мероприятий, способных качественно улучшить его материальное положение и гарантировать стабильную платёжеспособность. В банковской сфере слово санация означает следующие последовательно выполненные действия:

  1. Структурная рационализация компании.
  2. Подготовка и проведение процедуры реструктуризации кредитных долговых обязательств.
  3. Полное или частичное закрытие отделений или филиалов проблемного банка.
  4. Долевое сокращение штатного персонала.

Как правило, мероприятие осуществляется в совокупности с частичной реорганизацией структурного порядка организации, назначением нового руководящего состава, коррекцией финансовой политики учреждения, выбором приоритетных направлений кредитования. В рамках действующего законодательства РФ данные меры восстановления прекрасно оздоравливают заведение. Потребность в проведении санации может определить учреждение самостоятельно, либо к таким действиям будет выдано соответствующее предписание полномочных органов. Целевое предназначение процедуры – сохранить компанию, избежав статуса банкротства.

Методика рекомендована для тех учреждений, которые играют существенную роль в общем экономическом положении государства. В основном это банки, деятельность которых была успешной на протяжении длительного периода времени, но по вине определённых обстоятельств не в состоянии в полном объёме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами, понизив, таким образом, собственную ликвидность. Санацию можно считать проведённой успешно, если удалось вернуть учреждению его прежние финансовые показатели и характеристики.

Санация банков в России проводится по следующему алгоритму действий:

  1. Предоставление необходимой отчетности, подтверждающей необходимость проведения процедуры – подаётся в уполномоченные инстанции руководством компании.
  2. Определение проблемных моментов – анализу подвергается финансовая политика банка. Эти действия выполняет Центральное агентство, в ведении которого находится страхование средств вкладчиков.
  3. Оформление предписания и выдача на руки руководителю, в чьём учреждении будет проводиться санация. Документ составляется на имя исполнительного директора и разъясняет необходимость осуществления мер, способных привести в соответствие как свой собственный капитал, так и уставные накопительные фонды. Кроме того, в предписании оговариваются временные рамки, в течение которых должен быть достигнут положительный результат.
  4. Передача полученных сведений сотрудниками Центрального банка РФ в специализированное страховое сообщество, защищающее интересы вкладчиков конкретного банка.
  5. Экспертная оценка – сотрудники агентства рассмотрят ситуацию и дадут объективную характеристику целесообразности осуществления процедуры.
  6. Принятие решения – его выносит комиссия, состоящая из сотрудников оценочной компании. Если оно положительное, все материалы передаются в вышестоящую контролирующую инстанцию. Если по итогам рассмотрения комиссия решит отказать банку в проведении санации, она в обязательном порядке должна мотивировать причины такого заключения. Одним из самых распространённых вариантов отказа является потребность значительных финансовых вливаний в учреждение, которое способно коренным образом изменить ситуацию и вернуть компании былую стабильность без дополнительных рычагов воздействия.
  7. Решение контролирующих служб – инстанция определит конкретную меру, например, официальный отзыв лицензии.
  8. Если принимается решение в пользу санации, инспекция разрабатывает перечень пошаговых действий, способных улучшить ситуацию. Основной упор при этом делается на совместность действий руководства кредитной компании и контролирующих органов.
  9. Привлечение средств массовой информации – информация о том, что банк понизил свою ликвидность. Необходимо опубликовать в прессе цель такой акции – привлечение потенциальных инвесторов, готовых вкладывать денежные средства в конкретную организацию.
  10. Выдача финансовому учреждению крупного денежного займа, способного в полном объёме выполнить договорные обязательства и погасить имеющуюся сумму долга третьим лицам.

Для более качественного результата руководство компании делает следующее:

  • вносятся корректировки и поправки в нормативно-правовые документы, регламентирующие структурную организацию банка, а также конкретная его реализация в процессе ведения хозяйственной и финансовой политики;
  • инициирование получения материальной помощи от физических и юридических лиц-инвесторов и совета учредителей;
  • исполнение предписаний и рекомендаций контролирующих служб касательно вариантов решения проблемы и устранение несоответствий по всем группам капиталов — в том числе и уставному фонду.

Главными государственными структурами, на которые на законодательном уровне возложены полномочия по проведению данного комплекса мероприятий, являются Центральный банк России и агентство, которое несёт юридическую ответственность за практическое воплощение всех страховых процедур своих клиентов, обслуживающихся в конкретном кредитном учреждении.

Эти два контролирующих органа имеют право не только осуществлять наблюдение за тем, как финансовая и экономическая ситуация приводится в состояние нормы, но и самостоятельно разрабатывать спектр оздоравливающих мероприятий, порядок и механизмы их реализации. Кроме того, только они уполномочены давать официальную оценку степени ликвидности предприятия и анализировать, насколько она соответствует первоначальному финансовому благополучию компании.

На практике инициатором данной процедуры является сам банк. В данном случае его руководство или совет директоров обращаются в указанные структуры путём подачи соответствующего ходатайства. Его рассмотрят и вынесут решение. Как правило, страховое агентство заинтересовано в привлечении руководства проблемной организации не только в разработке, но и участии в контроле и реализации всех пунктов программы по оздоровлению финансового учреждения.

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

В прошлом 2017 году почти пять десятков кредитных учреждений были ликвидированы путём лишения их лицензии. Практически все они – это мелкие финансовые организации, основной капитал которых формировался за счёт обслуживания небольших бизнес-проектов. Такая категория не несет масштабных убытков для экономики страны, и санация проблемных банков в данном случае направлена исключительно на их спасение.

Но если кризис случается с крупными компаниями, входящими в 10 самых финансово состоятельных банков страны, то их финансовое оздоровление — крайне необходимая мера. Банкротства удалось избежать таким известным учреждениям, как Открытие, Бинбанк – величина уставного капитала этих заведений прочно удерживает лидирующие позиции среди отечественных финансовых структур. Прогнозы Центробанка в данной ситуации неутешительны – по их мнению, только в текущем 2019 году проведение санации потребуется еще десяткам организаций по всей территории РФ, при этом подавляющее большинство из них составили базовую часть российского бизнеса.

Например, то же Открытие, в случае своего банкротства, могло бы потянуть за собой десятки мелких кредитных заведений – сработал бы принцип домино. Ведь под его контролем множество предприятий и коммерческих структур.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора, и чем чревата для вкладчиков данная процедура? Поскольку основная функция данного процесса предполагает обеспечение полной материальной платёжеспособности заведения, это прямая дорога от банкротства к стабильности. Следовательно, санация несёт прямую выгоду клиенту, позволив ему сохранить свои вложения, избавив при этом себя от необходимости заниматься процедурой стягивания страховых возмещений в рамках, предусмотренных законом, которые зачастую в несколько раз меньше вложенных в банк активов.

Если все проведённые мероприятия не принесли желаемого результата, и финансовые трудности не устранены, клиентов, особенно тех, кто занимается мелким и средним бизнесом, ожидают не слишком приятные времена. Вернуть обратно вложенный капитал будет непросто. Если организация будет официально признана банкротом, деньги будут возвращаться поэтапно, методом отбора клиентской базы. В таких ситуациях риск того, что с ними придётся попрощаться – довольно велик.

Во время реализации процедуры санации кредитное заведение гарантирует людям полную сохранность их средств и защиту финансовых интересов. Если по итогам её проведения наметилась положительная динамика, и ликвидность возросла, разрабатывается специальная инвестиционная схема, в рамках действия которой любой вкладчик может досрочно вывести свои средства. Пи этом в расчёт принимается не только само тело активов, но и процентные ставки по ним. Если методика «спасения» банка не сработала, его признают банкротом, а алгоритм действий обманутых вкладчиков будет проходить совсем по другому сценарию.

Это интересно:  Выкуп собственных облигаций: причины и порядок выполнения процедуры 2019 год

Последние кризисные годы сделали привычными сообщения о проблемах в банках и их банкротствах. В 2015 году своих лицензий лишились 98, а в 2016 – 100 финансовых учреждений. Однако, далеко не ко всем банковским учреждениям Центральный Банк РФ применяет столь жесткие меры. Регулятор может начать работу по предотвращению банкротства. Процедура восстановления нормального функционирования банков и носит название санация.

В нашей статье расскажем подробно: что такое санация банка, как она осуществляется и какие риски несет для физических лиц и бизнесменов.

В переводе данный термин обозначает «оздоровление».

Постановкой «диагноза» банку занимается Центральный Банк Российской Федерации, который на постоянной основе отслеживает соблюдение ими специальных нормативов. Если «температура» этих показателей меняется в неблагоприятную сторону – ЦБ РФ привлекает к управлению специально созданную организацию – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или же проводит процедуру санации самостоятельно.

Как правило, подобная процедура проводится и для банков с крайне сложной ситуацией, но способных оказать значительное влияние на российскую экономику в случае отзыва лицензии. Процедура санации признается завершенной, если банкротства удалось избежать и произошло полное восстановление платежеспособности.

Проблемная ситуация в банке диагностируется при наличии следующих признаков:

  • задержки с проведением платежей юридических и физических лиц на 3 дня и более;
  • факты отказа в возмещении требований кредитора из-за отсутствия остатков денежных средств на корреспондентских счетах;
  • несоблюдение нормативов ЦБ (в первую очередь – по достаточности капитала);
  • значительное (более 20%) снижение объема капитала;
  • падение капитала ниже уровня, предусмотренного уставом;
  • нарушение нормативов ликвидности (отклонение более чем на 10%).

При выявлении какого-либо из вышеуказанных признаков или нескольких из них ЦБ РФ может направить в банк требования привести нарушенные нормативы в соответствие или же сразу инициировать процедуру санации. При первом варианте – предоставляется время на то, чтобы провести докапитализацию самостоятельно. Во втором случае – все действия предпринимаются только с одобрения ЦБ или АСВ.

После объявления о санации банка ЦБ или АСВ принимают решение о поиске потенциального инвестора для данного финансового учреждения для проведения финансового оздоровления или о проведении санации собственными силами.

Назначается временная администрация, которая и будет заниматься поиском инвесторов или привлечением дополнительных средств за счет его учредителей.

В стандартном режиме из числа представителей АСВ в штат банка вводится временный управляющий, который и возглавляет работу по предотвращению банкротства.

Информация о санации в обязательном порядке публикуется как на сайте ЦБ РФ, так и доводится до сведения всех заинтересованных лиц другими способами: публикацией новостей, размещением информации на сайте проблемного банка, на стендах в филиалах и операционных офисах и пр.

Финансовое оздоровление в соответствии с законом № 127-ФЗ предусматривает следующие меры по предупреждению банкротства:

  1. привлечение финансовой помощи со стороны инвесторов;
  2. Покупка доли в уставном капитале банка – 75% и более;
  3. Оказание финансовой помощи банку, если АСВ и/или другой инвестор приобретают доли в уставном капитале.

В большинстве случаев санации за все время применения данной процедуры в РФ – банки проходят процедуру оздоровления и продолжают работать в нормальном режиме. Но, в крайних случаях в процессе проведения мероприятий по восстановлению работоспособности могут быть выявлены дополнительные «дыры» в балансе и ЦБ РФ может принять решение о нецелесообразности дальнейшей санации и отозвать все лицензии.

Посмотрите видео о том, как производится санация банка:

Большинство руководителей бизнеса и физических лиц при объявлении процедуры финансового оздоровления интересует судьба их депозитов и вкладов, а так же остатков на расчетных и текущих счетах. Санация банка: для вкладчика – что это означает и каковы ее последствия?

Поэтому санация – хорошая новость как для юридических, так и для физических лиц, обслуживающихся в банке. А решать: «Продолжать обслуживаться в данном финансовом учреждении или нет?» — это уже дело каждого.

При наличии проблем с ликвидностью (недостатком денежных средств для выдачи текущих вкладов и пр.) – на некоторое время могут быть введены ограничения по выдаче вкладов. Как правило, это продолжается несколько дней, максимум – несколько недель. После чего инвесторы, ЦБ или АСВ выделяют дополнительные транши для закрытия проблем с ликвидностью, и все вкладчики и представители бизнеса могут без каких-либо ограничений снимать и использовать свои средства со счетов.

В исключительных случаях может быть введен запрет на досрочное расторжение договоров вклада, чтобы избежать массового оттока средств, но такие меры также вводятся на короткий срок для того, чтобы остановить «панические настроения».

В первую очередь – успокоиться и принять взвешенное решение. Санация банка – это возможность для вкладчика сделать выбор:

  • расторгнуть договор вклада досрочно и забрать всю сумму сразу, если не введены какие-либо моратории на досрочное расторжение. Если они есть – дождаться окончания моратория и вернуть свой вклад с потерей процентов;
  • дождаться окончания срока договора и снять всю сумму вклада вместе с процентами. Такой вариант чаще всего выбирают, если предусмотрены высокие проценты по вкладу и сама его сумма не превышает 1 400 тысяч рублей. Даже в случае отзыва лицензии при неудачной санации – вложенные средства можно будет вернуть в полном объеме.

Отдельный риск – это выявление в процессе проверки фактов подделки документов. В случаях, если недобросовестными сотрудниками финансового учреждения вам были выданы «липовые» документы о вкладе – процесс выявления реальных объемов вкладов может занять несколько месяцев. Здесь работа будет вестись с подключением правоохранительных органов. Если вы оказались именно в такой ситуации – на помощь могут прийти любые документы, подтверждающие внесение средств: договор, выписки о движении по счету, о частичных снятиях или пополнениях и пр.

В качестве примера успешной санации можно привести «Банк Союз», который прошел через процедуру финансового оздоровления и продолжает работать под тем же названием. Большое количество федеральных и региональных банков прошли или сейчас еще проходят процедуру санации через присоединение к более крупным игрокам на рынке или смену основных акционеров: «Банк Москвы», «Уралсиб», «НОМОС-Банк», «КИТ Финанс», «Связь-банк», TRUST и другие.

Одним из последних примеров «неудачной» санации стало банкротство «Югры», в котором временная администрация была введена 10.07.2017 года, но уже 28.07.2017 года ЦБ принял решение об отзыве лицензии, так как за этот короткий промежуток времени стала понятна нецелесообразность дальнейших оздоровительных процедур.

К неудачным примерам можно привести так же санацию целой группы банков двумя другими крупными игроками рынка — группой «Открытие» и «БИН-банком», которые недавно сами попали под процедуру финансового оздоровления, не справившись с грузом взятых на себя обязательств – санировать несколько банков одновременно.

Процедура санации банков позволяет подавляющему большинству из них восстановить нормальную работу и обеспечить возврат вкладов и остатков на счетах как физическим, так и юридическим лицам. Некоторые неудобства, связанные с возможными мораториями на расторжение договоров вклада или ограничениями на выдачу сумм со счетов с лихвой компенсируются возможностью вернуть все свои вложения и проценты по ним по сравнению с полной или частичной потерей средств в случае отзыва лицензии у проблемного банка.

Экономический кризис затронул и организации, занятые в сфере финансов. Так, Центральный Банк России отзывает лицензии у других финансовых учреждений или назначает проведение санации, то есть, процедуры оздоровления, позволяющей банку в дальнейшем успешно работать и выполнять свои обязательства. За последние годы эту процедуру прошли свыше 40 банков в РФ. Что такое санация? Как она организуется? Какие угрозы таит для вкладчиков, заемщиков и других клиентов финансового учреждения?

Санация банка – это мероприятия, позволяющие улучшить экономическое состояние организации, исключить банкротство и отзыв лицензии. Это адресная помощь, позволяющая спасти компанию от разорения, которая предоставляется ЦБ РФ в двух случаях:

  • если Центробанк считает, что состояние организации не безнадежно, то есть, проблемы есть, но их можно решить без колоссальных вложений;
  • если закрытие банка приведет к тяжелым экономическим последствиям – для других учреждений или клиентов, так происходит, если организация является крупной, по величине активов входит в 10-ку крупнейших в стране.
Это интересно:  Привлечение к субсидиарной ответственности 2019 год

Санация включает предоставление банку денежных средств для решения возникших проблем. Эту помощь предоставляет государство или инвесторы – в обмен на ценные бумаги. Крупные банки санирует Фонд консолидации, мелкие – Агентство страхования вкладов. Целью этой процедуры является еще и улучшение качества предоставляемых услуг на финансовом рынке, так как активы, перешедшие государству, очищают от сомнительных инвестиций, а после – повторно приватизируют.

Наличие проблем, требующих стороннего вмешательства, зачастую обусловлено неэффективным менеджментом – к управлению допускаются неквалифицированные сотрудники, либо имеют место мошеннические действия с их стороны или со стороны собственников. При санировании в банке вводится временная администрация – люди, которые смогут лично проконтролировать процесс «оздоровления». К этой мере прибегают по нескольким причинам:

  • финансовое учреждение несколько раз допускало просрочки при исполнении кредитных обязательств – не вовремя погашало задолженности;
  • нарушались сроки уплаты налогов и обязательных сборов, так как на счетах банка не было достаточного объема средств для списания;
  • не соблюдаются обязательные нормативы, установленные Центробанком, например, отсутствует необходимое количество собственных средств – основу активов составляют депозиты вкладчиков;
  • сокращение объема капитала – так как этот признак может свидетельствовать о махинациях и «серых» схемах оттока денежных средств;
  • стоимость активов коммерческого банка существенно уменьшилась, находится ниже уровня уставного капитала.

Привести к пристальному контролю, а в последствие – санации, могут сомнительные операции, проводимые в банке, включая кредитование компаний, прямо или косвенно принадлежащих руководству учреждения. Также причиной становится подозрение в совершении преступления в отношении собственников организации, как было, к примеру, с Банком Москвы.

Грозит ли санация негативными последствиями для клиентов – вкладчиков, заемщиков, бизнесменов, обслуживающихся в банке? Безусловно, проведение принудительных мероприятий способно пошатнуть уровень доверия к финансовому учреждению – около 30% договоров расторгаются досрочно. Однако, эта процедура – меньшее из зол, которое может произойти, более того, она организуется в интересах клиентов.

Конечно, больше других о сохранности своих накоплений переживают вкладчики, ведь потерять капитал не захочет никто. Но опасения напрасны, а последствия санации для вкладчиков предсказуемы:

  • по депозитам продолжают начисляться проценты в прежнем объеме;
  • вклады все так же обслуживают;
  • можно без проблем снимать денежные средства со счетов – если же банк пытается ограничить это право, жалоба в ЦБ РФ быстро помогает решить возникшее недопонимание;
  • средства по вкладам остаются застрахованными АСВ, то есть, даже при банкротстве они не будут утеряны;
  • после санации банк, вероятно, предложит более привлекательные условия, чтобы вернуть утраченное доверие и привлечь клиентов.

Самое неприятное, с чем предстоит столкнуться – паника людей и огромные очереди в отделениях, так как население будет стремиться расторгнуть договоры. Если не поддаваться общему настроению, вкладчикам от санации удастся даже выиграть.

С заемщиками ситуация обстоит сложнее: если вы вовремя погашаете потребительский кредит, ссуду на автомобиль или ипотеку, проблем не будет, а график выплат сохранится. Если же вы относитесь к числу проблемных клиентов, рассчитывать на лояльное отношение не приходится. Это связано с тем, что банк во время санации будет стремиться избавиться от задолженностей, которые не погашаются вовремя, долги попросту продадут в агентства коллекторов.

Таким образом, если ранее человек не всегда вовремя погашал долги, объявление санации – оптимальное время для того, чтобы восстановиться в графике. В противном случае погашать кредит придется уже сторонним организациям, и насколько жесткой окажется процедура взыскания – сказать трудно.

В случае, когда лицензия банка отзывается, главными пострадавшими становятся представители бизнеса, ведь их вклады не застрахованы, а у ИП, на которых распространяет свою защиту АСВ, деньги фактически изымают из оборота. Поэтому санация становится более предпочтительным и выгодным вариантом, так как позволяет:

  • перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк без ограничений;
  • забрать депозиты или хотя бы часть денежных средств;
  • рассчитывать на улучшение условий – кредитное учреждение будет заинтересовано в том, чтобы удержать оставшихся клиентов;
  • предусмотреть «пути отступления» на случай, если лицензию все же отзовут.

Фактически инициирование процедуры санации ни чем не грозит для клиентов – юридических лиц и предпринимателей. Однако если вы являетесь ИП и держите на счетах сумму, превышающую 1,4 млн.руб., «лишние» средства лучше вывести. Также не стоит хранить все активы на одном счете – необходимо диверсифицировать риски, открыв вклады в нескольких надежных банках.

Нередко Центробанк не проводит процедуру санации, а сразу объявляет об отзыве лицензии у финансового учреждения. Такая политика распространена в ситуации, когда коммерческий банк подозревают в мошеннических действиях – отмывании средств, их выводе, организации финансовой пирамиды. Что же выгоднее для клиента – отзыв лицензии или санация?

  • вкладчикам, которые имеют на счетах до 1,4 млн. руб., неважно – они в обоих случаях получат деньги, при санировании – сразу, при лишении лицензии – через 14 дней;
  • если сумма депозита превышает 1,4 млн., то санация – единственный способ получить все деньги, так как при отзыве лицензии АСВ сможет вернуть средства исключительно в пределах лимита;
  • для заемщиков разницы практически нет – в каждой ситуации погашать долг все же придется, а невыплаты грозят начислением пени и штрафов;
  • юридическим лицам предпочтительнее процедура санации, ведь в случае отзыва лицензии им придется долгое время ожидать возврата активов, да и гарантий никто предоставить не сможет.

Таким образом, санирование является необходимым действием, чтобы удерживать банк на плаву, восстановить его эффективную работу и наладить контакт с клиентами. Отзыв лицензии – это крайняя мера, которая означает полное прекращение функционирования.

Когда Центральный Банк страны инициирует проведение санации, СМИ нагнетают ситуацию в новостях, а вкладчики начинают паниковать – забирают депозиты, теряя проценты, пытаются защитить себя от рисков, готовы тратить время и нервы в бесконечных очередях. Но, как показывает практика, разумный план действий предполагает выполнение следующих шагов:

  1. Получите достоверную информацию о ситуации, которая сложилась, можно ознакомиться с ней на сайте финансового учреждения или ЦБ РФ. Вы должны понимать, что происходит, отзыв лицензии или санация;
  2. Не нервничайте – на сегодняшний день все вклады застрахованы, а взаимоотношения с банками контролируются уполномоченными органами. Санация – это не способ вас обмануть, оставив без многолетних накоплений, эта процедура организована в ваших интересах;
  3. Спустя 7-10 дней посетите отделение банка и проконсультируйтесь с менеджером по вопросам, которые вас интересуют. Например, когда можно забрать вклад, как погашать ссуду, какие изменения следует принять во внимание и т.д.;
  4. Не стремитесь сразу же забрать депозит, если его сумма не превышает 1,4 млн., особенно, когда до окончания срока вклада осталось немного времени. Так вы сможете получить не только вклад, но и проценты по нему, чего при досрочном расторжении ждать не приходится;
  5. Не отказывайтесь от уплаты очередных взносов по кредитам, напротив, постарайтесь избегать проблемных задолженностей и вовремя гасите ссуду.

Главное в этой ситуации – не паниковать и понимать, что ничего страшного не произошло, деньги находятся под контролем и защитой, а дела в банке не так плохи, как кажется, ведь было инициировано оздоровление.

Так что такое санация банка простыми словами? Это ряд мероприятий, благодаря которым восстанавливается полное функционирование кредитного учреждения. Клиентам не стоит переживать о сохранности средств, но все же необходимо внимательно следить за возникшей ситуацией. Нередко в последующем банк предложит более привлекательные условия сотрудничества, чтобы привлечь новых вкладчиков и дополнительные активы – это хороший способ для обдуманного и рационального вложения.

Статья написана по материалам сайтов: banki-v.ru, mnogo-kreditov.ru, finomer.ru, personmoney.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector