Ссуда под залог недвижимости: плюсы процедуры и целевое использование 2019 год

Согласно статистике, каждая вторая семья выплачивает как минимум один кредит. Тех же, кто еще не вступил в подобные правоотношения с банком, периодически посещают мысли такого рода.

В настоящий момент самостоятельно скопить средства на приобретение автомобиля, дачного домика или открытие своего бизнеса практически невозможно.

Постоянная инфляция и нестабильный валютный курс не позволяют экономить средства для покупки необходимой вещи. Теоретически возможно ежемесячно откладывать из своей зарплаты некоторую часть, экономя на продуктах или одежде, пока не соберется нужная сумма, но нет никаких гарантий, что не случится никаких форс-мажорных обстоятельств и ваши накопления будут потрачены на что-то иное или вовсе обесценятся.

Прекрасным выходом в подобной ситуации является оформление кредита, который поможет осуществить вашу мечту. Остается выяснить, как получить нужную вам сумму? Чтобы банк одобрил кредит, требуется предоставить залог.

Одобрение кредита, если вы официально трудоустроены, стабильно получаете неплохую заработную плату и имеете положительную кредитную историю, дело несложное. От банков и так будут постоянно приходить предложения, если однажды обратиться к ним с заявкой.

Трудности могут возникнуть у людей, имеющих просроченные или же закрытые кредиты, или у тех, кто не имеет постоянного заработка или официального места работы. Для минимизации банковских рисков, банки предпочитают работать с такими клиентами на несколько других условиях, поэтому предлагают большой процент для кредитования или требуют под залог некоторое имущество.

В качестве имущества рассматривается недвижимое имущество или транспортное средство. Иногда это могут быть драгоценные металлы или акции предприятий. При одобрении кредита банк самостоятельно выбирают, какое имущество требуется под залог.

Перед оформлением кредитного договора банк проводит оценку имущества. Все расходы, связанные с определением и оценкой имущества несет клиент, даже если в последующем кредит не будет одобрен. Оценку осуществляет финансовая компания, нередко являющаяся партнером этого банка. По оценке, стоимость имущества не превышает сумму кредита вместе с процентами.

Перед заключением договора, заемщик должен официально подтвердить право собственности на свое имущество, предоставив оригинал документа, подтверждающего право собственности. Если же заёмщик находится в официально зарегистрированном браке, то вторая половина должна обязательно дать свое письменное согласие на залог. Не следует забывать, что страхование залогового имущества производится в обязательном порядке. Если заёмщик нарушает существенные условия договора, то банк осуществляет изъятие у него заложенного имущества.

В случае, кода предметом залога выступает транспортное средство, то оценке подлежит его состояние. Далеко не все виды автотранспорта принимаются банками в качестве залога. Большинство из них не рассматривают в качестве предмета залога отечественные автомобили старше 5, а иностранные – старше 10 лет.

Немаловажным является возраст заёмщика. Предпочтение отдается людям старше 21 года, но не превышающим 65-летний возраст на момент полного погашения кредита.

Заем под залог транспортного средства выдается как в банке, так и в автоломбарде, но существуют определенные риски.

Можно обратиться с предложением кредита под залог к частному инвестору. Но получение потребительского кредита выгоднее при оформлении договора с банком при этом можно получить большую сумму на приемлемых условиях.

  • Банки не будут контролировать для каких целей был взят кредит.
  • При оформлении займа у инвестора не требуется доказательств платежеспособности и срок кредита значительно больше, нежели при оформлении потребительского кредита.
  • Практически каждый банк при оформлении залога одобряет кредит.
  • Получение суммы от 500 тысяч рублей возможно только при кредитовании под залог.
  • При таком виде кредитования не требуется поручительства. В случае, если заёмщик не в состоянии выплатить кредит, то он лишается имущества и поручитель не выплачивает кредит вместо него.
  • К сожалению, при оформлении кредита необходимо собирать большое количество бумаг.
  • Клиент несет расходы по оценке имущества, поэтому будет крайне обидно, когда после оформления всех необходимых документов банк откажет в выдаче кредита.
  • Самый большой минус, когда в качестве предмета залога оформляется единственное жилье, и банк вправе изъять это жилье, если заёмщик перестает выплачивать кредит или нарушает условия кредитного договора.

Перед принятием решения о взятии кредита под залог вашего имущества, требуется быть крайне внимательным при ознакомлении с договором по кредиту. Трезво оценивайте платежеспособность. Также взвесьте и просчитайте риски в случае потери официальной работы или незапланированной беременности для женщины и другие обстоятельства.

Кредитом под залог является финансирование потребителей на одних из самых выгодных условий, которые могут предоставить банки. Залог для получения кредита – это ликвидное имущество, находящееся в собственности заемщика. Сейчас кредит с залоговым обеспечением является оптимальным способом получить довольно крупную денежную сумму максимально быстро и на наиболее выгодных условиях.

В качестве залога банку можно оставить:

• Квартиру, находящуюся в собственности заемщика или его близкого родственника;

• Отдельную комнату в доме или квартире;

• Земельный участок с коммуникациями, постройками или без них;

• Загородный дом, дачу, коттедж;

• Другое недвижимое или движимое имущество, например гараж, драгоценности, ценные бумаги.

Кредит с залоговым обеспечением достаточно популярен не только в России, но и во всем мире, поскольку залоговое имущество максимально снижает риски для банка, а банк в свою очередь, ввиду этого оформляет кредиты на более выгодных и интересных условиях.

Такая сделка по кредитованию выгодна не только для заемщика, но и для банка, но, тем не менее, кредитование под залог имеет свои риски и недостатки. Рассмотрим подробнее все стороны финансирования под залог имущества. Начнем с самого приятного – положительных сторон кредитования подобным способом.

Преимущества залогового кредитования. Рассмотрим этот момент с обеих сторон: банк-кредитор и кредитуемое лицо — заемщик. Выгода для банков заключается в полном, или практически полном обеспечении кредита залогом, а это значит, что какие-либо риски возможной невыплаты долга по кредиту практически отсутствуют. Фактически, кредит под залог можно одобрить и выдать любому человеку и в случае неоплаты долга просто продать залоговое имущество, получив все свои деньги, включая проценты, обратно. Тем не менее, и в таких кредитах банки иногда отказывают.

Это интересно:  Продажа залогового имущества: особенности реализации, оспаривание сделки 2019 год

Выгода для кредитуемых лиц – заемщиков, это:

• Возможность кредитования без источников дохода или с маленьким доходом, при котором простой кредит получить не возможно;

• Возможность кредитования заемщиков с испорченной кредитной историей, но зачастую банки на это обращают внимание даже при залоговом кредитовании;

• Минимальный пакет необходимых документов, немного сложнее, если имущество не принадлежит заемщику в полном объеме;

• Отсутствие необходимости в поручительстве – один из самых больших плюсов;

• Довольно крупные суммы кредитных средств, в зависимости от рыночной стоимости залогового имущества;

• Минимальные ставки процентов в год, а значит минимум переплаты;

• Относительно длительные сроки кредитования;

• Гибкие графики ежемесячных платежей и многое другое.

Преимуществ, как видно, в залоговом кредитовании более чем достаточно, и ссуду можно получить на максимально выгодных условиях, которые приемлемы для конкретного заемщика.

Недостатки кредитования с залоговым обеспечением. Этот момент необходимо тоже рассмотреть с двух сторон, со стороны банка и со стороны заемщика.

Минусы для банковского учреждения:

• Банк будет вынужден продавать залоговое имущество, принадлежащее заемщику в случае невыплаты им долга, при этом искать покупателей банку необходимо самостоятельно, что может занять определенный промежуток времени;

• Процесс продажи залогового имущества может быть омрачен множеством судебных разбирательств;

• Клиенты зачастую стараются препятствовать всеми силами продаже своего имущества;

• Поиск покупателей ввиду этого значительно осложняется и затягивается надолго;

• Приходится работать с большим количеством документов;

• Залог, зачастую может быть признан судом недействительным;

• Возможны и другие индивидуальные моменты и сложности, которые могут возникнуть при продаже залогового имущества.

• Большой пакет документов на предмет залогового обеспечения;

• Необходимость обязательного страхования имущества, предназначенного в качестве залога по кредиту;

• В некоторых случаях возникает необходимость заплатить арендную плату банку, в случае если предмет залога будет находиться на сохранении в банке на протяжении периода кредитования;

• Обязанность выплачивать кредитные платежи в строгие сроки и в необходимом размере. Практически невозможно отсрочить или пропустить выплату по кредиту, поскольку это может послужить поводом для банка, продать залоговое обеспечение.

Недостатков, как видно, также более чем достаточно, но, все-таки в основном они ложатся на плечи банковского учреждения.

Рассмотрим этот момент опять же, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Банк, выдавая кредит под залог имущества заемщика, все равно несет определенные риски, поскольку во многих случаях:

• Залог может быть признан судом недействительным, например, если человек имеет одно место жительства, которое представлено в качестве залога по кредиту, или когда залог или его часть принадлежит третьим лица, например, жене заемщика;

• Залог не всегда можно будет продать, например, когда в квартире, которая представлена в качестве залога по кредиту, прописаны и проживают другие лица. Вряд ли кто-то из покупателей захочет купить подобного рода квартиру;

• Залог может потерять свою стоимость, например, если речь идет о драгоценных металлах;

Кредитуемое лицо – заемщик, при подобном кредитовании несет один, но большой и самый главный риск – потеря имущества, находящегося в собственности, которая предоставлена в качестве залога. Кроме этого, залог может быть испорчен, украден, может понадобиться в любой момент, например, срочно продать его будет уже нельзя до полного погашения кредита. Подобных ситуаций может быть много, в зависимости от предмета залога.

В заключение хочется сказать, что кредит с залоговым обеспечением в любом случае выгоден для обеих сторон, а риски и недостатки присутствуют всегда, в любых видах кредитования и не только.

Сегодня мало кто из россиян обходится без займов: деньги в долг у банка берут на покупку жилья, развитие бизнеса, приобретение автомобиля. Кредит под залог имеющейся недвижимости можно получить для приобретения новой квартиры, в ином случае банк оформляет крупный нецелевой займ, который физическое лицо использует по своему усмотрению, без необходимости отчитываться по тратам.

Залоговый кредит – это денежная ссуда, которая выдается под обеспечение имеющегося у заемщика имущества (квартиры, дома, земельного участка). Банк получает право собственности на заложенное имущество, а в случае неуплаты долга может его изъять у клиента, чтобы возместить денежные средства по заключенному договору. Существует два вида займа под обеспечение имеющегося имущества:

  • целевой (ипотека, ссуда на образование, автокредит);
  • нецелевой – клиент сам определяет, куда потратит выданные деньги.

Обеспечение под ссуду в виде имеющегося в собственности имущества банка имеет как положительные, так и отрицательные моменты. К плюсам можно отнести:

  • более низкий процент по сравнению с обычным займом, особенно при нецелевых займах;
  • длительный срок кредитования;
  • возможность оформить ипотеку без первого взноса;
  • гибкие требования к уровню дохода заемщика.
  • имущество должно быть ликвидным, это относится и к коммерческой недвижимости;
  • размер денежной ссуды на 30% меньше стоимости заложенного имущества;
  • банки часто выдвигают требование по обязательному страхованию имущества и жизни заемщика;
  • при просрочке платежей клиента ждут высокие штрафы, а если размер долга банку сравняется со стоимостью залога, банк вправе наложить на имущество арест.

Финансовые организации могут выдавать целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости, при оформлении которых в договоре прописывается, куда заемщик собирается потратить одолженные средства. Заемщик подтверждает документально, что деньги потрачены по назначению, ведь за нецелевое использование налагается штраф. Основной плюс таких займов – более низкая процентная ставка, к минусам можно отнести ограниченный перечень целей, на которые дает деньги в долг банк.

Потребительский займ по сути является нецелевым займом: банк ссужает деньги заемщику, но тот не должен отчитываться, куда он их потратил. Процентная ставка будет выше, но при небольших суммах иногда выгоднее брать нецелевой кредит. Если же речь идет о крупных ссудах, стоимость пользования финансовыми средствами банка при целевом гораздо ниже. Многие финансовые организации предоставляют нецелевую денежную ссуду под обеспечение имущества, тогда процентная ставка намного ниже, чем стандартная.

Это интересно:  Как взять в долг на Билайне: пошаговая инструкция и рекомендации 2019 год

Финансовые учреждения готовы принять уже имеющуюся собственность у клиента, банк в этом случае готов предложить выгодные условия по процентам. Кредит под залог имеющейся недвижимости бывает разным: самый распространенный – это ипотека, а еще банки дают денежные средства для приобретения автомобиля, выдают потребительские займы. Ломбардный кредит иногда выдается при плохой кредитной истории владельца недвижимости, без справок и поручителей (но с очень высокой процентной ставкой).

В основном ссуда берется на приобретение нового жилья в рамках ипотечных программ. На кредитном рынке условия по ипотечному кредитованию не слишком отличаются от стандартных: необходимо наличие первоначального взноса и определенный подтвержденный доход. Редко бывает, что ипотека под залог жилья заемщика выдается без первоначального взноса, тогда процентная ставка существенно повышается.

Банки предпочитают давать деньги под обеспечение ликвидной недвижимостью и охотнее возьмут недорогую квартиру в многоэтажном доме, чем таунхаус ­в пригороде. Есть и другие условия:

  • отсутствие неутвержденных перепланировок;
  • не должно быть долгов за квартплату;
  • жилье не должно уже быть в залоге;
  • не принимается ветхое аварийное жилье, подлежащее сносу или реконструкции;
  • наличие несовершеннолетних собственников.
  • оснащение современными коммуникациями, централизованным отоплением и канализацией.

Бывают ситуации, когда заемщику срочно необходима крупная сумма наличными и он готов предоставить в залог собственную недвижимость. Банки выдают потребительские кредиты, но требуют подачи большого пакета документов, предъявляют определенные требования к недвижимости и долго рассматривают заявку.

Существует другой вариант кредитования – обратиться в микрофинансовую организацию, которая оформляет подобные займы быстро и выдает наличку чуть ли не на следующий день. Из плюсов – МФО принимает как обеспечение менее ликвидное жилье, например, комнаты или неблагоустроенные квартиры. Существенный минус – очень высокие процентные ставки и штрафы за просрочку. Очень важно оплачивать взносы вовремя, чтобы в дальнейшем не потерять жилье.

Банки охотно выдают потребительские кредиты под залог имеющейся недвижимости, ведь в этом случае риск потери данных клиенту денежных средств существенно снижается. При этом процент за пользование финансами будет ниже, чем при стандартных условиях. Если недвижимость имеет высокую ликвидность и оценена по высокой стоимости, заемщик получает шансы выгодно взять крупную ссуду под приемлемый процент. Оценка может производиться агентством недвижимости или аккредитованными специалистами.

Банки могут выдавать кредит под недвижимость для самых разных целей. Различают два типа таких займов – целевой и нецелевой. Целевая ссуда предполагает, что банк будет обязательно контролировать, куда заемщик тратит полученные финансы, а в кредитном договоре оговаривается цель получения средств – на ипотеку, ремонт, отдых, смену жилищных условий, приобретение машины.

Статьи по теме Покупка квартиры в кредит Как избавиться от долгов по кредитам Взять кредит в Россельхозбанке пенсионеру

Нецелевая ссуда предусматривает, что займобратель может расходовать полученные средства на любые цели без отчета об их использовании. Кредиторы, которыми осуществляется выдача нецелевых денежных сумм под залог недвижимого имущества, могут просить написать, на что планирует заемщик тратить ресурсы, но проверять правдивость этих сведений не станут.

Если требуется крупная сумма денег, то банки или другие финансовые организации будут требовать от заемщика соответствующее обеспечение, чтобы иметь страховку на тот случай, когда финансы не будут возвращены. Недвижимое имущество выступает отличным гарантом возврата средств, которое банки охотно принимают при залоговом кредитовании. Кредит под залог имеющейся недвижимости нецелевого характера могут брать в следующих случаях:

  • для пополнения оборотных средств (предприниматели, организации);
  • для осуществления крупных покупок, ремонта;
  • при возникновении серьезных проблем со здоровьем (на операцию, лечение за границей);
  • на образовательные нужды.

Любая выдача займов и ссуд физическим и юридическим лицам регламентируется разными правовыми документами, самыми главными из которых является Гражданский кодекс РФ и ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 г. В этих законодательных актах подробно указано, какими нормами и правилами должен руководствоваться банк, выдавая клиенту нецелевой кредит под залог недвижимости.

В ситуациях, когда срочно требуются деньги, получить ссуду с закладыванием имеющейся квартиры можно под более низкие размеры процентных ставок, чем с залогом иной собственности заемщика. Потребительское кредитование может преследовать самые разные цели, быть с целевым использованием средств, нецелевым, иметь обеспечением не только жилое, но и коммерческое имущество, а также земельные участки. Нецелевые и целевые кредиты выдаются не только физическим, но и юридическим лицам, частным предпринимателям.

Лица, занимающиеся ведением бизнеса без необходимости организации юридического лица, могут претендовать в банках на получение заемных средств по нецелевому кредиту под залог недвижимости, как физические лица, или получать ссуды с льготами для малого бизнеса. ИП могут рассчитывать на потребительские или ипотечные займы при следующих обстоятельствах:

  • при расширении бизнеса (аренда помещения, покупка оборудования, найм новых работников, приобретение механизмов и машин);
  • для восполнения оборотных средств;
  • чтобы погасить образовавшиеся перед банком или клиентами долги.

Ознакомьтесь с онлайн-сервисом для расчета налогов ИП и формирования платежных документов.

Финансовые структуры предлагают клиентам – физическим лицам следующие виды получения кредитных средств при условии закладывания жилья:

  • Потребительский кредит. Может выдаваться на образование, на отдых, на лечение. Есть банковские продукты, предоставляющие мгновенные экспресс-займы.
  • Ипотечное кредитование. Деньги выдаются на улучшение жилищных условий, покупку жилья при условии закладывания старого жилища.
  • Нецелевая ссуда наличными средствами. Выдается для любых нужд кредитополучателя, без отчета о том, куда он потратит поступившие финансы.

Организации имеют право претендовать на ссуды с залогом коммерческой или жилой недвижимости, однако, требования при этом к юридическим лицам более жесткие, и проверка ликвидности предлагаемого обеспечения может растянуться надолго. Если обнаружена убыточная деятельность за последние полгода, то займ взять не получится. Компании могут преследовать следующие цели при оформлении нецелевых ссуд:

  • погашение долгов перед партнерами или банком;
  • увеличение объемов производств;
  • наем новых сотрудников при расширении.
Это интересно:  Как взять в долг на Мотиве: порядок подключения и нюансы услуги 2019 год

Банки могут предъявлять самые разные требования к заемщикам при выдаче нецелевого кредита под залог недвижимости, но в условия кредитования обязательно входят такие пункты:

  • обозначение валюты займа;
  • ограничения по минимальной и максимальной сумме займа;
  • на какой срок и под какие проценты предоставляются деньги;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • наличие комиссии за выдачу финансов;
  • что выступает в качестве обеспечения, является ли податель заявления единственным собственником залогового имущества;
  • является ли страховка жизни займобрателя обязательной или добровольной функцией.

Закладывание недвижимости предоставляет возможность займобрателю получить существенно больше средств, чем в обычных банковских кредитных продуктах. Минимальная сумма кредита ограничивается 500 тыс. рублей, при этом максимальная может превышать 30 млн. рублей у некоторых финансовых организаций, что очень выгодно тем, кому срочно требуются крупные суммы.

Максимальный размер суммы составляет около 70% от оцененной банком стоимости жилья или коммерческой недвижимости, при этом надо готовиться к тому, что стоимость объекта будет существенно занижена по сравнению с рыночной. Банки охотно берут в обеспечение ликвидное жилье, однако и убытки нести не хотят. Если жилье ветхое и деревянное, то в залог его могут не взять.

Нецелевой кредит под залог недвижимости обходится несколько дороже заемщикам, чем целевой, поскольку банки не могут проконтролировать, как будут тратиться выданные финансы, их риски возрастают. Ставка зависит от того, являетесь ли вы клиентом данного банка и собираетесь ли заключить договор страхования – если вы отвечаете «нет» на оба вопроса, то приготовьтесь к тому, что проценты за пользование деньгами вырастут.

Ставка может колебаться от 12% до 18% годовых, а порядок перечисления средств указывается в кредитном договоре. Используются аннуитетные (ежемесячные) платежи по возврату кредита, включающие погашение тела ссуды и процентов. Многие банки предоставляют возможность рассчитать при помощи калькулятора на своем сайте ежемесячную сумму платежей.

В каждом конкретном случае время, на которое берется нецелевой кредит под залог недвижимости, банком рассматривается индивидуально после предоставления справок и дополнительных бумаг. Кредиты оформляются на период от 2 до 30 лет. Срок выдачи кредита зависит от многих факторов – возраста и благонадежности заемщика, степени ликвидности жилого или коммерческого помещения, его оценочной стоимости.

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение для получения займа, необходимо подготовить все имеющиеся документы по квартире или иной жилой недвижимости, находящейся в вашей собственности. После этого нужно выполнить следующие действия:

  • определиться с выбором банка;
  • подать заявку на получение нецелевой ссуды, подтвердив доходы справкой;
  • при положительном ответе дождаться, когда пройдет процедура оценки вашего недвижимого имущества;
  • представив требуемые документы, заключить кредитный договор, обязательно изучив его перед тем, как подписать.
  • получить кредит наличными или безналичными деньгами.

Список требований банка, предъявляемых к займобрателю, стандартный и состоит из следующих пунктов:

  • Гражданство РФ (не у всех банков, некоторые готовые предоставить нецелевую ссуду нерезидентам страны).
  • Дееспособный возраст – от 21 года до 65-75 лет.
  • Стаж работы. Для физических лиц – полгода в одной организации, для юридических – полгода функционирования компании с чистой прибылью.
  • Оговорки по привлечению созаемщиков и поручителей.

Необходимо ответственно подойти к получению заемных финансов – изучить предлагаемые условия, произвести предварительный расчет аннуитетных погашений. Многие учреждения предлагают программы кредитования со сниженными ставками для отдельных категорий граждан, этим стоит воспользоваться при заполнении анкеты. Оформить кредит можно только после принятия положительного решения по заявке-анкете и проведенной оценке недвижимости, поэтому к заполнению анкеты следует отнестись очень внимательно.

Заявление на получение кредитных денег представляет собой обширную анкету на нескольких страницах. Можно заполнить ее, придя в отделение выбранной финансовой компании, или отправить запрос в интернете, в режиме онлайн. К преимуществам подачи заявления через интернет относится возможность спокойно и внимательно, без отвлекающих факторов, изучить все необходимые требования, предъявляемые банком, для получения денежных средств. Заполнять заявку надо печатными буквами и арабскими цифрами, четко и разборчиво.

К заполненной анкете придется приложить следующие документы:

  • Паспорт или иное удостоверение личности. Иногда банковские служащие запрашивают два документа.
  • Заполненную по форме анкету-заявление.
  • Справки о подтверждении доходов заявителя и созаемщки за последние полгода.
  • Выписки о трудовой деятельности подателя заявления и созаемщика в течение последних 6 месяцев.
  • Документы на владение недвижимостью, которую предполагается отдать в залог.

Выдача крупных сумм – дело серьезное и ответственное, поэтому придется ждать некоторое время до оформления договора, пока заявление пройдет всестороннее изучение, и будут проверены предъявленные данные. Кроме того, некоторые банки сразу проводят оценку рыночной стоимости ликвидного залога, а другие – только после рассмотрения и одобрения заявки, поэтому ждать придется примерно неделю, пока финансовая организация сообщит о своем решении.

Популярных банков, выдающих нецелевые потребительские ссуды под обеспечение объектами недвижимости, много, однако самые выгодные варианты предложений можно увидеть в таблице:

Статья написана по материалам сайтов: finansgram.ru, ifbp.ru, sovets.net, news4auto.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий