Реструктуризация ипотеки в Сбербанке : нюансы и преимущества 2019 год

Экономическая ситуация в любой стране мира находится в постоянной динамике и Россия не исключение. Возможен не только спад, но и экономический рост, что в свою очередь приводит к снижению ключевой ставки ЦБ, а в последствии и процентных ставок банков. Нынешний период можно считать максимально подходящим для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, взятой под более высокий процент в пик кризиса.

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

  1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
  2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы уже писали тут.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

В дальнейшем взять ипотеку при ухудшении кредитной истории сложно, но все-таки можно. Об этом есть отдельная статья на нашем сайте, которая описывает возможные варианты решения данной проблемы.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы.

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

  1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
  2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
  3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
  4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Сбербанк одним из первых предложил данный банковский продукт для своих клиентов, так как реструктуризация ипотечного кредита позволяет банку остаться пусть с наименьшим, но доходом, а клиенту не испортить кредитную историю и, в крайнем случае, не лишиться жилья.

Реструктуризация имеет 4 самых распространенных основания:

  1. Ухудшение финансового положения клиента (увольнение, сокращение с рабочего места, снижение заработной платы, в том числе и в связи с изменением должности (понижение), потеря дополнительного дохода (если источник дохода указывался при получении ипотеки и был подтвержден документально, доказать его утрату будет проще), увеличение расходов клиента банка (причин может быть множество: утрата имущества, связанная с форс-мажорными обстоятельствами, возникновение необходимости оплаты лечения близких родственников; смерть супруги/супруга).
  2. Призыв на военную службу;
  3. Уход заемщика в декретный отпуск;
  4. Ухудшение состояния здоровья, будь то временная нетрудоспособность (тяжелое заболевание, травма) или же постоянная (получение заемщиком группы инвалидности).

Так же Сбербанк рассматривает и принимает во внимание иные индивидуальные причины, повлекшие возникновение обстоятельств, затрудняющих дальнейшую выплату кредита.

Реструктурирование ипотечных кредитов в Сбербанке набирает обороты в 2019 году по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это связанно в первую очередь с тем, что практика рефинансирования кредитов банков становится общепринятой, и терять хорошего заемщика банку не выгодно.

Именно поэтому на реструктуризацию ипотеки можно рассчитывать в случае:

  1. Наличия положительной кредитной истории;
  2. Отсутствия просрочек по ипотеке более 3 месяцев подряд.

Кроме того, на положительное решение Сбербанка повлияет отсутствие иных кредитов и просрочек платежей по ним (кредитную карту рекомендуется закрыть, если есть такая возможность).

В 2017 году Сбербанк несколько раз снижал ставку по ипотечным кредитам (читать подробнее), в 2019 году минимальная ипотечная ставка составляет 7,5 процента при покупке квартиры в новостройке из предложенного банком списка застройщиков при условии оформления электронной регистрации сделки.

При подаче заявления на снижение процентной ставки необходимо провести расчет ликвидности процедуры, так как иногда рефинансирование кредита в другом банке может оказаться выгоднее, несмотря на траты необходимые для переоформления ипотеки!

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

Официально Сбербанк требует документального подтверждения необходимости реструктуризации, но на практике отсутствие возможности доказать основания не всегда становится причиной отказа в реструктуризации.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

  1. Паспорт (оригинал);
  2. Заявление на реструктуризацию кредита;
  3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Важно помнить, что все копии должны быть заверены (нотариально или в отделе кадров по месту работы) и иметь юридическую силу в течение 30 дней. Кроме того, если кредитные обязательства возникли по отношению к заемщику и созаемщику, последнему необходимо предоставить такой же пакет документов.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

В дополнение читайте другие интересные статьи по теме:

Что нужно знать о досрочном закрытии ипотеки в Сбербанке, основные нюансы и целесообразность досрочного погашения на разных стадиях возврата ипотечного кредита — когда выгодно, а когда нет?

В случае ухудшения финансовой ситуации некоторые заемщики прибегают к продаже ипотечной квартиры. Можно ли это сделать, и возможные варианты продажи квартиры, находящейся в ипотеке, а также нюансы и подводные камни — читать подробную статью.

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

  1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
  2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее.

Основное отличие ипотечного кредитования от прочих видов ссуды состоит в длительном сроке погашения, который может достигать 35 лет. Обязательное условие при выдаче денег – залоговое обеспечение приобретаемого имущества до полного возврата долга. Проблема со стабильным внесением оплаты возникает нередко. Так происходит при переезде, появлении нового члена семьи, смене работы и гибели родственника. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу позволит выбраться из временных финансовых затруднений и сохранить квартиру в собственности.

Это интересно:  Рефинансировать ипотеки на дом и правила проведения процедуры 2019 год

Это комплексная процедура давно предоставляется кредитными учреждениями с целью помощи гражданам, которые испытывают материальные сложности. Облегчение процесса возврата заемных средств осуществляется разными способами. Клиенту могут предоставить отсрочку для частичной либо полной выплаты задолженности, а также увеличение периода погашения. Существуют и альтернативные методы.

В качестве оказания поддержки потребителям жилищных займов была разработана реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Услуга позволяет клиенту продолжить выполнение обязательств, прописанных в договоре по ранее взятой ссуде.

При оформлении пользователь вправе рассчитывать на следующее:

  1. Приостановка взносов по кредиту или уменьшение их размера с сохранением ставки по процентам.
  2. Пролонгация соглашения. Подбирается индивидуальный и максимально комфортный платежный график. Гражданам, получающим прибыль в определенный сезон, этот вариант наиболее удобен.
  3. Уменьшение ставки по ипотеке.
  4. Модификация интервала внесения платы. В качестве примера регулярность сменяется с ежемесячной на ежеквартальную. Такой вариант обеспечит быстрое сокращение суммы задолженности, а в результате и процентов.
  5. Конвертация займа в другую валюту при нестабильном состоянии экономики.

Внимание! Заемщикам, несвоевременно осведомившим кредитную организацию об отсутствии возможности выполнения финансовых обязательств, прописанных в соглашении, грозит начисление штрафов или пени. Они отменяются в случае одобрения запроса на реструктуризацию. Сбербанк может принять заявку по нескольким вариантам пересмотра пунктов договора. В этой ситуации нужно просто выбрать удобный способ.

Реструктуризация ипотеки зачастую используется заемщиками для сохранения положительной кредитной истории (КИ) и приобретенного недвижимого объекта. У потребителя также появляется возможность стабилизировать свое финансовое состояние и восстановить платежеспособность.

При проведении процедуры материальная нагрузка на семейный бюджет пользователя уменьшается, но пролонгация срока договора означает рост переплаты по кредиту. Главный плюс – это возможность сохранить КИ, что немаловажно для тех клиентов, которые в дальнейшем планируют снова обратиться в кредитное учреждение для получения ссуды.

Несмотря на неоспоримость преимуществ, обнаруживаются и недостатки. Среди них:

  1. Общая сумма задолженности не снизится, заемщик просто получит отсрочку для ее выплаты. Итогом станет увеличение срока погашения и размера переплаты.
  2. При получении кредитных каникул, которые длятся 12 месяцев, не все клиенты стараются улучшить свое материальное положение. По этой причине по завершении отсрочки должник так и не может вносить ежемесячные платежи из-за отсутствия денег.

Внимание! Каждый пользователь, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, вправе рассчитывать на одобрение реструктуризации жилищного кредита с помощью государства.

Пересмотр условий с господдержкой производится, если имеется документальное подтверждение ухудшения платежеспособности потребителя. Это обязательный критерий для получения положительного ответа от банка. Платежный график не меняется по принуждению, а только добровольно.

Реструктуризация предоставляется ряду категорий граждан:

  • социально незащищенным;
  • инвалидам;
  • многодетным;
  • ветерану труда или военных действий;
  • законным представителям недееспособного ребенка (опекунам);
  • заемщику, на иждивении которого находится инвалид;
  • женщинам в декрете или беременным;
  • участникам боевых действий.

Важно! Главное требование – это серьезное сокращение дохода на двойную величину прожиточного минимума в течение трех предыдущих месяцев, либо на 35% от первоначальной прибыли на каждого из членов семьи.

Ипотечный кредит означает приобретение квартиры, которая переходит в залог Сбербанка, поэтому параметрам жилищного объекта тоже уделяется внимание. Недвижимость должна учитывать ряд критериев:

  1. Залоговая недвижимость – единственное имущество в собственности заемщика.
  2. Применение объекта для постоянного проживания.
  3. Отсутствие коммерческих целей.
  4. Недвижимость не относится к элитной.
  5. Цена квадратного метра соответствует среднему значению на рынке.
  6. Площадь – до 85м². Правило не относится к многодетным семьям.
  7. Успешное внесение ежемесячной оплаты на протяжении минимум 1 года со дня подписания договора.
  8. Отсутствие просрочки или задолженности по кредиту.

Условия Сбербанка для пользователей оптимальные, но соблюдение условий по реструктурированной ипотеке должно быть неукоснительным.

В Сбербанке предлагается реструктуризация ипотечного кредита в 2017 г. всем гражданам на специальных условиях. Воспользоваться услугой заемщик может при документальных доказательствах того, что его материальное положение ухудшено по уважительной причине.

К таким факторам относятся:

  • увольнение или утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения;
  • уменьшение зарплаты;
  • смерть ближайших родственников.

Важно! Отрицательная КИ или просрочка станет причиной отказа в реструктуризации кредита. Одобряются заявки от претендентов, чей доход снизился до критической отметки.

Сберегательный банк модифицирует договорные условия несколькими способами. Среди доступных видов:

  1. Пролонгация сделки. Если кредитный договор заключен на период 3–10 лет, срок увеличивается. Максимальное время погашения достигает 35 лет.
  2. Персональный график. Идеальный вариант для людей с сезонной прибылью.
  3. Квартальная оплата. Сумма ежемесячного взноса уменьшается, однако начисленные проценты нужно погашать через каждые 3 месяца полностью.
  4. Кредитные каникулы с понижением ставки. Такой вид реструктуризации рассматривается в индивидуальном порядке.

Независимо от того, что предпочтет заемщик из типов процедуры пересмотра, окончательное решение остается за кредитором. Нередко претендентам отказывают.

Когда потребитель испытывает финансовые трудности, оказать поддержку может государство. Для этого предназначено специальное агентство по ипотечным кредитам на жилье (АИЖК). Реструктурирование по займу происходит в соответствии с постановлением правительства. Программа помощи ипотечным заемщикам от государства позволяет снизить сумму основного долга по кредиту на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.

Программа доступна:

  1. Законным представителям 1 и более детей несовершеннолетнего возраста.
  2. Людям с инвалидностью или опекуну ребенка с ограниченными возможностями.
  3. Ветерану боевых действий.

Большое значение имеет уровень заработка или другого дохода. Снижение прибыли должно превышать 30% от первоначальной цифры при получении кредита. Валютные займы реструктурируют при росте обязательной оплаты на 30% и выше.

Внимание! Упрощение условий становится причиной определенного ряда затрат банка, возмещаемых государством. До оформления стоит узнать, входит ли конкретная кредитная организация в перечень участников программы госреструктуризации.

Партнерами АИЖК являются 72 банка. Жилье, приобретенное на кредитные средства, должно соответствовать нескольким требованиям:

  • принадлежность к экономклассу;
  • максимальное количество квадратных метров: 85 – для трехкомнатного объекта, 65 – для двухкомнатного жилья и 45 – для однокомнатной квартиры (многодетным заемщикам этот критерий не установлен);
  • с момента подписания договора по ипотеке и до реструктуризации должен пройти 1 год и более.

Внимание! В проект государственной поддержки не включены дополнительные виды взысканий с плательщика, такие как комиссионный сбор. Предоставление услуги происходит на бесплатной основе. Наличие ранее проводимой реструктуризации или просрочек причиной отказа не является.

Процедура с привлечением господдержки в Сбербанке производится несколькими методами:

  • индивидуальная схема погашения;
  • льготные каникулы: выплаты отсрочиваются на определенный срок, который не превышает максимально допустимый;
  • оплата каждые три месяца, а основной долг возвращается в остальное время;
  • снижение величины процентной ставки (применяется редко);
  • изменение валюты в рубли;
  • пролонгация (сроки кредитования продляются на несколько лет) с уменьшением размера ежемесячного взноса.

Процедура включает в себя четыре этапа. Алгоритм состоит из следующих шагов:

  1. Обращение в отделение банка, в котором выдавалась ипотечная ссуда.
  2. Уточнение возможности оформления реструктуризации и условий.
  3. Заполнение бланка заявления и регистрация запроса в канцелярии филиала.
  4. Предоставление пакета необходимых для пересмотра бумаг.
  5. Подписание нового договора.

Важно! До заключения соглашения следует внимательно изучить текст. Это позволит убедиться в выгоде от изменения условий. Если внесение платежей будет несвоевременным после того, как банк согласится реструктуризировать ссуду, могут применяться штрафные санкции. Стоит учитывать также, что повторное проведение практикуется очень редко, исключение составляет лишь программа господдержки.

Если получена государственная поддержка, шансы на пересмотрение договора на кредит значительно возрастают. Однако это необязательный критерий для временного снижения долговой нагрузки.

Внимание! На рассмотрение заявки понадобится до 10 дней. Просрочек быть не должно, поскольку их наличие станет стопроцентной причиной отказа. Банки вправе запросить дополнительные документы, которые заемщику придется предъявить.

Модификация пунктов соглашения выгодна должнику и банку в одинаковой степени. В случае согласия подписываются дополнительные бумаги: обновленный график платежей и другие документы об изменении условий. Если в качестве решения предоставлены кредитные каникулы, обязательно нужно за период отсрочки решить денежные затруднения.

Второй реструктуризации не произойдет, а длительные просрочки чреваты судебными разбирательствами. Долги взыскиваются судебными приставами. Итогом станет реализация недвижимости в счет оплаты задолженности. Обновленной схеме погашения обязательно нужно следовать.

Долгая отсрочка на 12 месяцев клиенту выгоднее выступления в качестве ответчика в суде. Перед оформлением кредита стоит проконсультироваться с юристом. Новый договор не освободит от возврата основного долга, а проценты потребуется уплачивать ежемесячно, но это еще и возможность стабилизации финансового положения и будущей платежеспособности.

Для того чтобы выгода банка осталась прежней, организации придется уменьшить объем выплат с одновременным продлением периода погашения. Реструктуризация займа используется большей частью клиентов с целью сохранения залогового имущества и вложенных в оплату по кредиту денег. Рассчитать размер оплаты доступно на сайте Сбербанка при помощи калькулятора.

Своевременное оповещение менеджеров Сбербанка о возникновении материального затруднения позволит получить оптимальную инструкцию по дальнейшему алгоритму действий. Сотрудник также подскажет перечень нужной документации, и представит образец для заполнения.

В список входит:

  • паспорт плательщика;
  • бланки заявления и анкеты;
  • документальные доказательства ухудшения платежеспособности: копии трудовой, справки с биржи труда, факты наступления инвалидности, серьезного заболевания, либо снижения зарплаты;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимый объект;
  • сведения из кадастрового реестра;
  • подписанный договор на ипотечное кредитование;
  • чеки с платежами по страховым взносам.

Список варьируется по усмотрению банка. Соблюдение всех указанных условий означает, что одобрение произойдет с большой долей вероятности. В результате пункты соглашения пересмотрят.

Внимание! Каждое решение принимается в зависимости от индивидуальных параметров заемщика и его добросовестности. Отклонение запроса тоже не исключается. Причины своего ответа банк вправе не разъяснять.

Это интересно:  Газпромбанк: реструктуризация ипотеки и особенно проведения процедуры 2019 год

Если заимодавец в лице банка решил отказать претенденту, это не причина для паники. Вариантов действий предусмотрено несколько. Следует определиться с приоритетами и выбрать: сохранить КИ либо квартиру. В случае важности жилья, нужно искать дополнительные источники дохода. Это аренда комнаты или еще одна работа. Заем у родственников тоже стоит рассмотреть для выхода из долговой ямы.

Если же оплата ипотеки стала непосильной настолько, что потребитель готов продать жилье, стоит максимально ускорить процесс реализации. Так задолженность будет возвращена раньше срока, а КИ сохранится.

При отсутствии возможности у потенциального покупателя отдать всю сумму сразу, в Сбербанке договор переоформляется, где второй стороной будет уже новый собственник квартиры.

Нередко в жизни заёмщиков возникают ситуации, когда оформленные кредитные продукты становятся неподъёмными. В таких ситуациях нередко решается вопрос, как поступить, чтобы смягчить ситуацию. Неплохим вариантом может стать реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. При этом можно рассчитывать на поддержку государства. Рассмотрим подробнее кто именно и в каких жизненных обстоятельствах может претендовать на такое решение проблемы. И на каких условиях проводится перерасчёт.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, разработанная государством, позволяет обеспечить поддержку отдельным категориям граждан. Стоит иметь в виду, что действие этой льготы распространяется далеко не на всех. И прежде чем заручится поддержкой государства следует удостовериться, что кредитная компания пойдёт на встречу заёмщику и поддержит рефинансирование.

Кто может рассчитывать на поддержку и финансирование от государства?

  • Семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
  • Заёмщики, имеющие статус ветерана боевых действий.
  • Инвалиды любой категории.
  • Родители, воспитывающие детей инвалидов или их официальные опекуны.

Главным условием чтобы было основание обратиться за дополнительной поддержкой является уменьшение среднемесячного дохода. При этом не каждое уменьшение является причиной для обращения. Оправданным считается просьбы реструктуризации в случае, когда доходы заёмщика сократились более, чем на 30% в сравнении с доходами во время подачи документов на оформление ипотеки. В случае если ипотека была получена в иностранной валюте, то причиной обращения может послужить увеличения платежа боле чем на 30%.

Если по всем условиям клиент соответствует категории граждан, подходящих под действие программы государственной поддержки, то банк может предложить следующие условия.

  • Снижение первоначальной ставки, но не более чем до 9,5% годовых;
  • Уменьшение основного долга на 10% от текущего остатка, если этот процент составляет не более 600 рублей.
  • Реструктуризация с конвертацией валютного займа в рублёвый.
  • Заморозка обеспечения ипотеки на период до 1,5 лет.

Банки несёт определённые убытки предлагая клиентам решения такого рода, но они идут на такие меры. Это обусловлено их участием в программе государственной поддержки. Соответственно поддерживают такую опцию, только кредиторы, участвующие в программе государственной поддержки и являющиеся партнёрами АИЖК, так как именно это агентство обеспечивает подобные послабления для заёмщиков.

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Процесс происходит так, что после оформления ипотечного кредита банк уступает права по залогу агентству АИЖК, который, в свою очередь, возвращает банку заёмные средства. Получается, что клиент становится должным уже не банку, а государственной организации. При этом за банком остаются обязательства по обеспечению выплат задолженности. То есть он выступает своего рода посредником. При возникновении проблемной задолженности права требования обратно выкупаются банком.

Таким образом, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году доступна не всем. Следует помнить, что одобрение процедуры перерасчёта принимается кредитором самостоятельно и не является обязательством с его стороны. То есть это всего лишь мера, предназначенная спасти положение и дать клиенту шанс не испортить кредитную историю и приобретённую недвижимость.

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам

Для тех граждан, которые не попадают в категорию, подходящую под условия государственной поддержки существуют общие условия реструктуризации. Чтобы получить возможность воспользоваться таким решением нужно прийти в банк и написать заявление, подробно описав ситуацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк на общих условиях доступна в случае если банк посчитает основания подачи заявления вескими, при этом он может потребовать документального подтверждения изменения финансовой ситуации.

Помимо ухудшения финансового положения, уважительной причиной для выполнения реструктуризации станет призыв заёмщика в ряды российской армии, рождение ребёнка и уход в декретный отпуск одного из супругов, длительная болезнь с обязательным документальным подтверждением, увольнение с работы. Все эти ситуации будут рассмотрены кредитором и вынесено решение.

Помимо личных обстоятельств, ограничения накладываются и на приобретённое жилье. В первую очередь это должно быть основное жилье заёмщика и приобреталось оно только для обеспечения себя и своей семьи жильём. Купленная недвижимость не относится к элитному жилью, не должна быть большой площадью.

К рассмотрению на перерасчёт принимаются заявления по займам, которые самостоятельно обеспечены не менее чем в течение года. При этом указанный период должен быть благополучным, то есть просрочек и задолженностей возникать не должно. При соблюдении всех вышеперечисленных нюансов банк примет и рассмотрит обращение должника на послабление текущих условий.

Рассмотрев заявление, и приняв положительное решение, банк может предложить физическому лицу следующие решения:

  • так называемые, кредитные каникулы, суть заключается в том, что заёмщик освобождается от уплаты основного долга, но при этом обязуется выплачивать проценты по кредиту;
  • в случае образования просрочки банк может избавить заёмщика от необходимости уплаты штрафов и начисленных за период пеней, списав их;
  • банк может продлить ипотечный займ если его срок не будет превышать максимальный, при этом ежемесячный платёж сократиться;
  • при необходимости можно скорректировать и изменить график внесения оплат, в соответствии с новыми обстоятельствами;
  • реструктуризация может предусматривать перерасчёт займа под меньший процент;
  • если первоначальный займ был в иностранной валюте банк может предложить перевести ипотеку в рублёвый формат.

Какое именно решение предпринять банк решает индивидуально в каждом конкретном случае. Так же как в момент рассмотрения заявки по ипотеке, кредитная организация имеет право отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Часто такое решение становится единственным возможным, чтобы не потерять приобретённое жилое помещение и не испортить собственную кредитную историю. Какие ещё плюсы имеет такое решение?

  • За период послабления требований по обслуживанию займа можно восстановить финансовое благополучие, на это даётся приличный промежуток времени.
  • Перерасчёт может уменьшить ежемесячный платёж и снизить нагрузку на семейный бюджет, однако, стоит помнить, что в этом случае увеличивается срок кредитования, и общая переплата увеличивается.
  • Будет спасена кредитная история, представляющая сейчас особую ценность.

Основной недостаток такого подхода уже указан выше, это увеличения общей суммы возвратных средств за счёт продления срока обеспечения займа.

Прежде чем выбрать такой подход пользователи часто посещают тематический форум и читают отзывы клиентов Сбербанка, обращавшихся за подобным решением в кредитную организацию. Многие из них содержат информацию о том, что несмотря на обстоятельства банк принял отрицательное решение и выдал отказ. Такой поворот событий не редкость. И как быть если банк отказывает выполнить реструктуризацию, а справиться с ситуацией самостоятельно не получается?

В таком положении стоит сделать выбор, что именно важнее в данный момент сохранение кредитной истории или жилплощади. В случае, когда квартира становится неподъемной обузой, можно продать её и при этом не испортить отношений с кредитором. Для этого нужно найти покупателя и пройти специальную процедуру продажи жилья с ипотечным обременением. При этом если будущий владелец не имеет полного объёма денежных средств для покупки жилья банк может переоформить долговые обязательства на него, а первоначальный заёмщик получит разницу между стоимостью квартиры и остатком задолженности. В случае если квартира представляет большую ценность нужно искать другие выходы из положения, занимать средства у родственников или искать дополнительный источник дохода, делать все чтобы обеспечить выплаты по кредиту.

В любом случае при возникновении затруднений, обратитесь в Сбербанк и попросите кредитора войти в положение и выполнить реструктуризацию долга. В некоторых ситуациях банк не сможет отказать.

Получение ипотечного кредита для многих практически единственная возможность приобретения собственного жилья. Конечно, условия этих займов порой бывают не самыми привлекательными, и перспектива в течение нескольких лет отдавать часть своего дохода банку также не внушает оптимизма. Но если по-другому стать владельцем квартиры не получается, то приходится брать ипотеку на длительный срок.

Прогнозировать свои доходы на 10, а то и 20 лет вперед, достаточно непросто, и всегда существует риск того, что в какой-то момент платить по кредиту станет труднее или совсем не будет возможности погашать ежемесячные платежи. Единственным решением, которое позволит сохранить доброжелательные отношения с банком и не потерять свою квартиру, становится реструктуризация ипотечного кредита. Рассмотрим как происходит эта процедура в 2019 году в Сбербанке, который имеет самый большой ипотечный портфель в России.

Для начала необходимо четко понимать, какие преимущества дает реструктуризация ипотеки в Сбербанке и что вообще это такое. К сожалению, далеко не все ипотечные заемщики имеют необходимый уровень финансовой грамотности и хорошо разбираются в банковской терминологии.

Итак, реструктуризация ипотечного кредита – это изменение его основных условий, а именно срока, процентной ставки, валюты, размера ежемесячного платежа. Также возможно внесение изменений в график платежей, позволяющее в течение определенного срока погашать лишь проценты по кредиту.

Это интересно:  Регистрация закладной по ипотеке в МФЦ и порядок процедуры 2019 год

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает от необходимости погашения взносов по ипотеке, а лишь позволяет сделать их оплату более удобной для заемщика и дает ему возможность не потерять жилье.

Стоит отметить, что любая кредитная организация, в том числе и Сбербанк, готова пойти навстречу практически каждому клиенту, оказавшему в трудном финансовом положении. Ни один банк не хочет иметь в своем портфеле просроченные кредиты и уж тем более ввязываться в судебные тяжбы с заемщиками, особенно с теми, кто не скрывается и также готов к конструктивному сотрудничеству.

Но есть ряд лиц, для которых банки готовы пойти на особые уступки и рассмотреть их заявки о реструктуризации долга быстрее. К ним относятся:

  • Семьи с несовершеннолетними детьми.
  • Многодетные семьи.
  • Родители и опекуны детей-инвалидов.
  • Участники военных действий.
  • Любые физические и юридические лица, которые смогут документально подтвердить, что невозможность погашения платежей по кредиту произошла не по их вине.

Каждый заемщик, обратившийся в банк с целью пересмотра условий ипотечного кредита, может рассчитывать на несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного из них остается на усмотрение кредитного комитета банка, который примет решение исходя из всестороннего анализа ситуации. Но заемщик также имеет право проявить инициативу и просить банк о конкретной уступке.

Какие варианты могут быть предложены:

  • Увеличение срока кредитования на период от 3 до 10 лет (в этом случае размер ежемесячного платежа сократится, но итоговая переплата по кредиту окажется значительно больше).
  • Пересмотр графика платежей и предложение отсрочки погашения основного долга на срок до двух лет, в течение которых заемщик будет платить только проценты за пользование заемными средствами.
  • Изменение условий графика погашения процентов с ежемесячного на поквартальный.
  • Предложение индивидуального графика погашения, который будет ориентирован на доходы заемщика.
  • Кредитные каникулы с выплатой задолженности по более низкой процентной ставке или оплатой 50% от стандартного взноса – вариант малораспространенный, но возможный.

Предложенный банком вариант может подлежать обсуждению и корректировкам, хотя идут на них кредитные организации не слишком охотно. То же самое касается и повторных просьб о реструктуризации, особенно в том случае, если с момента предыдущего изменения кредитного договора прошло мало времени.

Если было принято решение обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий кредита, но начинать необходимо с посещения офиса, в котором была оформлена ипотека. В беседе с сотрудником банка необходимо подробно рассказать о возникших затруднениях, уточнить у него возможность оформления реструктуризации, получить перечень документов, которые необходимо будет приложить к заявке.

После этого потребуется лишь подготовить справки, которые требует банк, заполнить заявление по специальной форме и ждать ответа. Рассмотрение подобных вопросов может занимать от 2 до 5 рабочих дней, в зависимости от статуса кредита и прочих индивидуальных условий. Когда решение будет принято, сотрудники банка связываются с заемщиком и приглашают его в офис для обсуждения предложенного варианта и подписания договора реструктуризации.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению с просьбой реструктурировать ипотечный заем, довольно обширен, и подробно ознакомиться с ним можно на официальном сайте Сбербанка или получить у его сотрудников.

Среди основных документов, которые необходимо будет представить, можно выделить:

  • Подтверждение финансового положения заемщика в течение последних 6 месяцев.
  • Подтверждение занятости.
  • Документы по недвижимости, купленной на заемные средства – свидетельство о праве собственности, выписка с лицевого счета и из домовой книги, страховой полис с подтверждением оплаты всех необходимых по нему взносов.

В зависимости от ситуации, которая стала причиной обращения в банк, могут быть затребованы иные документы. Например, если трудности с оплатой взносов связаны с состоянием здоровья заемщика или членов его семьи, то этот факт необходимо будет подтвердить документально.

Если в сделки помимо заемщика участвуют еще и созаемщики, то потребуется представить аналогичные документы и по ним.

Хотя банку и невыгодно иметь в своем портфеле проблемные кредиты и его сотрудники стараются проявлять лояльность по отношению к каждому заемщику, бывают случаи, когда в реструктуризации кредита может быть отказано.

Первая и самая распространенная причина отказа – недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих обязательств или попросту регулярные просрочки погашения взносов по кредиту. Вполне естественно, что если человек в течение определенного времени погашает кредит с просрочками или имеет задолженность на данный момент, а потом вдруг решает попросить о реструктуризации, вероятность получения отказа крайне велика. Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, активно идет навстречу только добропорядочным заемщикам. Именно поэтому не стоит ждать, когда ситуация с трудностями погашения ипотечных взносов станет критической, а лучше обратиться в банк заблаговременно.

Вторая причина отказа – неточности в заполнении заявления или предоставление неполного пакета документов. Эта ситуация легко исправима и потребуется лишь более внимательно отнестись к указанию необходимых данных и подготовке требуемых бумаг. Всегда можно обратиться за помощью и подсказкой к сотрудникам банка, которые смогут быстро разъяснять непонятные моменты.

Также отказ может быть связан с тем, что по представленным заемщиком документам банк понимает, что далее оплачивать кредит он не сможет и даже внесение изменений в график платежа не способно поменять ситуацию. Такие случаи крайне редки, но они встречаются.

Общий подход к процедуре реструктуризации кредитов на жилье у большинства банков схож. Сбербанк ничего принципиального нового и отличного от условий других кредитных организаций не предлагает.

Но сам заемщик должен понимать, что реструктуризация — это решение проблемы лишь на время, а по итогу платить по кредиту все равно придется. Если будет увеличен срок кредитного договора, то платить придется дольше, а переплата окажется выше. К сожалению, практика показывает, что лояльность банка порой идет заемщикам далеко не на пользу. Получив кредитные каникулы, многие не используют их для решения финансовых проблем, а лишь расслабляются, а по итогу оказываются в еще более плачевном положении.

В конце 2015 года из-за ухудшения финансового положения в стране было издано постановление правительства РФ, согласно которому начала работу государственная программа, направленная на помощь ипотечным заемщикам. Исходя из ее правил появилась возможность на выгодных условиях производить реструктуризацию жилищных ссуд и значительно облегчать ипотечное бремя для отдельных категорий заемщиков.

Участниками программы могут стать:

  • Семьи с одним и более несовершеннолетним ребенком.
  • Инвалиды, а также опекуны и родители детей-инвалидов.
  • Ветераны военных действий.

Определенные требования касаются также уровня дохода, который на момент подачи заявки на реструктуризацию должен быть как минимум на 30% ниже, чем при получении ипотеки. Если говорить о валютных заемщикам, то для них реструктуризация возможна в том случае, если из-за изменения курса валют ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 30% и более.

Реструктуризация ипотечного займа при помощи государственной программы поддержки предполагает несколько способов облегчения ипотечного бремени:

  • Уменьшение размер основного долга, актуального на момент подачи заявки о реструктуризации, за 30% (не более 1 500 000 рублей).
  • Изменение валюты займа на российские рубли.
  • Уменьшение процентной ставки.
  • Получение отсрочки погашения основного долга на срок до 18 месяцев.

Реструктуризация договора ипотеки на меньший процент применяется как для валютных займов, которые теперь будут номинироваться в рублях, так и для рублевых, выданных под более высокий процент. В первом случае размер процентной ставки устанавливается не выше 11,5%, а во втором — не выше ставки, действующей на момент заключения договора о реструктуризации.

Чтобы получить поддержку государства необходимо соответствовать ряду требований:

  • Договор ипотеки заключен более 12 месяцев назад.
  • Купленное на кредитные средства жилья не относится к категории элитной недвижимости, а его площадь не превышает 45 кв.м для 1-комнатных квартир, 65 кв.м для 2-комнатных и 85 кв.м для 3-комнатных.

Стоит отметить, что ограничения по жилплощади не распространяются на семьи, которые имеют статус многодетных. Также для участия в программе важно, чтобы купленная на кредитные средства недвижимость была единственной, находящейся в собственности у заемщика.

Чтобы реструктуризировать кредит по программе государственной поддержки необходимо выполнить ряд несложных требований:

  • Обратиться в банк и заполнить специальное заявление;
  • Представить необходимые для процедуры реструктуризации документы (список обширен и уточнить его лучше заранее).
  • При получении положительного ответа подписать договор о реструктуризации и начинать оплату взносов по кредиту согласно новому графику.

Важно отметить, что наличие у физического лица просроченной задолженности по кредиту не основание для отказа в реструктуризации ссуды.

Изначально программа господдержки ипотечных заемщиков планировалась на определенный срок и должна была завершиться в конце 2016 года. Потом сроки завершения переносились. После внесения в нее изменений, которые вступили в силу в августе 2017 года, дата окончания действия программы не указывается. Но тем заемщикам, которые имеют право претендовать на помощь государства в погашении ипотечной ссуды, лучше не откладывать обращение в банк.

Статья написана по материалам сайтов: ipotekunado.ru, finfex.ru, sbank.online, ipotekar.guru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий