Помощь в рефинансировании кредита и ее необходимость для получателя 2019 год

При невозможности выплаты займа самостоятельно необходима помощь в рефинансировании кредита или реструктуризация. Эти понятия различны. Реструктуризация подразумевает изменение изначальных условий договора. Основная цель рефинансирования – погашение ранее взятого займа за счет оформления новой ссуды, выданной на льготных условиях.

Плюсы рефинансирования – снижение процента переплаты по кредиту. Перекредитование возможно как для небольших займов, так и долгосрочных кредитов, таких как ипотека и автокредит.

Рефинансирование представляет оформление нового договора по взятию займа. Основная цель – закрыть предыдущую ссуду. Процедура выполняется для уменьшения расходов по уплате потребительской ссуды, если есть возможность взять новый заем на более выгодных условиях.

Перекредитование потребительских ссуд может быть необходимо в следующих случаях:

  • Стали невыгодными условия выплаты валютного займа.
  • Необходимо осуществить слияние нескольких ссуд.
  • Требуется снизить общую ставку процентов.
  • Был взят краткосрочный кредит на невыгодных условиях.
  • Нет средств для выплаты текущих долгов по кредитам.

Не все финансовые учреждения идут навстречу клиентам и оказывают помощь в процедуре рефинансирования кредита. Если клиент имеет непогашенные текущие долги, к нему предъявляются более жесткие требования.

Помощь юриста в рефинансировании кредита или использование услуг брокера в перекредитование позволяет клиенту учесть все нюансы в предложениях банка и избежать ошибок. Помимо этого, привлечение посредника позволит сэкономить время для плательщика.

Обращаясь в банк самостоятельно, есть риск получить плохие условия выдачи денег. При привлечении юриста появляется возможность тщательно изучить договор, получить консультацию и ответы на все интересующие вопросы.

Некоторые учреждения отказываются сотрудничать напрямую с лицом, имеющим отрицательную кредитную историю, поэтому, обращаясь к брокеру, шансы сотрудничества с кредитором возрастут.

Преимущества привлечения посредника:

  • Экономия времени.
  • Оформление ссуды на выгодных условиях.
  • Получение консультации.
  • Быстрый сбор документов.

Основная задача брокера – проанализировать предложения по выдаче займов и выбрать наиболее оптимальные из них для клиента. Помимо этого, брокеры могут консультировать и сопровождать клиента при подписании договора. Их услуги актуальны для тех, кто неоднократно получал отказ от банков.

При этом есть и недостатки такого сотрудничества. Так, посредника следует выбирать внимательно, существует большое число мошенников, ведущих противозаконную деятельность. Работа с ними может принести человеку проблемы, есть риск потери денег.

Договор о сотрудничестве с брокером должен быть оформлен в письменном виде. Условия должны быть приемлемыми, гарантии и стоимость услуги обговариваются заранее.

Помощь брокера в рефинансировании кредита необходима тем, кто попал в сложную ситуацию, связанную с нехваткой денег. В таком случае важно решать проблему, когда не появились значительные просрочки. Самостоятельно найти организацию для выдачи займа на льготных условиях сложно, при помощи посредников можно ускорить процесс.

Когда может понадобиться помощь в перекредитовании:

  • У человека низкий доход. Есть риск, что многие банки откажут в сотрудничестве.
  • Клиент не может подтвердить документально платежеспособность.
  • Организация отказывает в выдаче крупной суммы.
  • Кредитор отказывает в перекредитовании, не объясняя причины такого решения.
  • Плательщик является должником.

Если у лица положительная кредитная история, нет проблем с банками, заемщик имеет большой доход, проблем с перекредитованием возникнуть не должно. Нет необходимости обращения к юристам и брокерам в таком случае.

Перекредитование – относительно несложная процедура, которая выполняется в несколько этапов. Сначала клиент должен проинформировать кредитора о желании перекредитовать текущую ссуду. Чтобы клиент не начал сотрудничать с конкурентами, некоторые банки идут на уступки.

В ином случае необходимо обратиться в другую финансовую организацию. Тогда следует предварительно выбрать банк и подать заявку на получение средств. Важно, чтобы клиент не имел просрочек по кредиту. Последний этап – заключение договора с выбранным учреждением.

Не все учреждения соглашаются осуществлять перекредитование. В некоторых случаях клиенту могут отказать. Основная причина – низкая платежеспособность лица. Банк удостоверяется в том, чтобы размер взносов не превышал половину от заработка клиента.

Высок риск получить отказ при наличии задолженностей. Многие кредиторы требуют, чтобы просрочка не превышала один месяц. При работе с должниками есть вероятность невозвращения денег кредитному учреждению.

Реструктуризация – процедура по изменению изначального договора возврата долга. Основная цель – снижение кредитной нагрузки на плательщика, в результате изменений условий плательщик выплачивает кредит на льготных условиях.

Распространены следующие виды изменений:

  • Удлинение срока выплаты долгов.
  • Перевод валютного долга на рублевый.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Освобождение от выплаты процентов или основного долга на определенное время.
  • Снижение стоимости обслуживания долга.

Рефинансирование – погашение текущих обязательств за счет оформления нового кредита. Перекредитование предполагает использование более дешевого займа для меньшей переплаты.

В сравнении с перекредитованием, реструктуризация считается наилучшим способом снижения финансовой нагрузки. Некоторые банки сами предлагают плательщикам эту услугу, если считают, что лицо не сможет выплатить деньги вовремя.

Микрозайм — это отличный способ быстро решить внезапно возникшую финансовую проблему. Можно найти множество организаций как в сети, так и офлайн. Срок погашения такого кредита сравнительно небольшой, а деньги выдаются достаточно быстро, без пристального изучения личности заемщика. Кроме того, они могут выдаваться даже лицам с плохой кредитной историей.

Подобные облегченные условия и толкают некоторых граждан к повторным займам. Так, долговая нагрузка растет, а погашать задолженность становится все сложнее. Прийти на помощь может рефинансирование займов микрофинансовых организаций в других учреждениях. Эта сравнительно новая услуга – настоящее спасение для тех, кто перестал справляться с внезапно навалившимся кредитным бременем.

Об услуге рефинансирования кредита в другом банке наслышаны многие. Это процедура перекредитования, при которой банк-кредитор гасит старый долг гражданина в другом банке, чтобы заполучить таким образом себе нового клиента. Разумеется, подобная операция производится на более выгодных условиях с пониженной процентной ставкой.

Что-то подобное можно осуществить и для микрозаймов. Разница лишь в том, что в основном этим занимаются не банки, а некоторые МФО либо специальное агентство по рефинансированию микрозаймов – туда и следует обращаться за помощью в первую очередь.

Кроме того, данная процедура имеет несколько других преимуществ:

  1. Возможность объединить несколько микрокредитов из разных организаций в один. В этом случае контроль за состоянием ссуды, сроками погашения и размером ежемесячных выплат осуществлять гораздо легче.
  2. Срок погашения нового займа увеличивается. При наличии большего запаса времени заработать необходимую сумму, достаточную для возврата, намного проще.
  3. Величина процентной ставки наряду с суммой ежемесячного платежа снижается.
  4. Возможно рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей и открытыми просрочками.

Просрочки по обычным банковским кредитам чреваты чередой штрафных санкций, обращений в суд и разбирательств с коллекторами. Однако даже в этом случае общая сумма всех возможных пеней и штрафов не идет ни в какое сравнение с суммой, которая может «набежать» в МФО. Так, даже сравнительно небольшой долг в пару тысяч рублей за несколько месяцев может превратиться в совершенно «неподъемную» сумму. При этом череды бесконечных звонков и даже визитов коллекторов, наряду с приставами и судебными разбирательствами также не избежать.

Безусловно, можно попробовать урегулировать сложившуюся ситуацию с той или иной кредитной организацией, возможно, она пойдет вам навстречу и согласится, к примеру, продлить сроки гашения задолженности. Однако если таких займов на руках у вас несколько – стоит прибегнуть к процедуре рефинансирования как можно скорее.

Когда заемщик планирует провести реструктуризацию микрозаймов, он должен уточнить основные условия, предъявляемые к этой процедуре. В частности, финансовые учреждения в основном выдвигают следующие требования к получателю такого кредита:

  • возраст — от 20 до 70 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • наличие прописки, соответствующей местоположению финансового учреждения;
  • постоянное место работы;
  • достаточной для погашения текущего займа уровень дохода.

Если для рефинансирования микрокредитов требуется сумма, превышающая финансовые возможности клиента (к примеру, она не соответствует уровню его ежемесячного официального дохода), кредитная организация может потребовать составить договор поручительства, предоставить имущество в залог или подписать документальное заверение не оформлять иные займы в период действия предложения.

Это интересно:  Если банк подал в суд за неуплату кредита, что делать должнику 2019 год

Под услугу рефинансирования может подпадать как один, так и сразу несколько кредитов. При этом можно объединить все имеющиеся долговые обязательства, будь это банковские ссуды либо микрозаймы. Однако подобное правило распространяется далеко не на все долговые обязательства.

Нельзя рефинансировать следующие категории долгов:

  • банковские кредитные карты;
  • полученную в ломбарде ссуду;
  • кредит, предоставленный частным инвестором.

Кроме того, потребительские кредиты банков можно рефинансировать в МФО только наряду с микрозаймами.

Программа рефинансирования займов микрофинансовых организаций может быть реализована разными способами. Представляем вашему вниманию самые актуальные и наиболее эффективные из них.

Когда нечем гасить кредит и возникает просрочка, некоторые заемщики обращаются в банки с целью получить более выгодное кредитное предложение, чтобы закрыть этими средствами существующий долг в МФО. Однако на практике все может выглядеть совершенно по-другому, и некоторой категории заемщиков придется столкнуться с рядом неприятных «сюрпризов»:

  1. Клиент может не пройти предварительную либо полную проверку. Чаще всего к услугам микрофинансовых организаций прибегают те категории граждан, которым до этого было отказано в банковских учреждениях. Кроме того, если по результатам скоринговой проверки выяснится, что у потенциального клиента имеются какие-либо просрочки и невыплаты по микрозаймам, новую ссуду получить не удастся.
  2. Невыгодные условия кредитования. Даже если обратиться в ряд финансовых организаций, готовых работать с клиентами из МФО, условия по перекредитованию могут оказаться не столь привлекательными, потому необходимо будет взвесить все имеющиеся «за» и «против». Хотя, безусловно, исключения из правил тоже имеются, и некоторые учреждения могут предложить весьма выгодные условия, несмотря ни на что.

Таким образом, в банках нет специальных программ по реструктуризации такого долга. Чтобы там перекредитоваться, необходимо получить новый потребительский кредит под более низкую процентную ставку и на больший срок. Дополнительным плюсом будет возможность получить выделенные средства на личный банковский счет или наличными (при рефинансировании займов в МФО новая ссуда поступает непосредственно на счет первичной кредитующей организации).

Еще одним способом погашения имеющегося займа является банковская кредитная карта, лимит на которой превышает задолженность. Банки охотно выдают такие карты даже лицам с плохой кредитной историей. Ее оформление при этом занимает минимум времени.

Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам получить кредитку по почте или курьерской службой после регистрации и отправки заявки на сайте банка. Кроме того, если выбрать банковскую программу со льготным периодом погашения, вопрос возвращения долга может быть отсрочен.

Если говорить о том, рефинансирование микрозаймов в каких банках наиболее вероятно осуществить, — безусловно, речь будет идти о крупных игроках на рынке, готовых рассматривать разные категории граждан. Такие обычно предлагают оптимальные условия для получения потребительских кредитов или кредитных карт, идущих на погашение прежнего долга перед микрофинансовыми организациями. У некоторых кредиторов можно встретить специальные программы рефинансирования, условия которых целесообразно применить и для погашения долга по микрозаймам. Однако прежде чем обращаться в банк, следует уточнить, как он «относится» к плохой кредитной истории.

Весьма актуальное и выгодное предложение вышло на рынок от онлайн-банка «Тинькофф». Эта кредитная организация позволяет получить карту на сумму до 300 тысяч рублей.

Преимущества ее оформления:

  1. Выгодная процентная ставка. Если подсчитать проценты по микрозаймам, то годовой их эквивалент может достигать 500-700%, в то время как по карте вы заплатите всего 20-30% за год и только в том случае, если не успеете вернуть денежные средства до конца действия беспроцентного периода.
  2. Льготный период в 120 дней. Это преимущество, выгодно отличающее данную «кредитку» от аналогичных предложений на рынке. Так, можно перечислить денежные средства с карты для закрытия другого кредита и целых 4 месяца не платить проценты.
  3. Возможность объединения нескольких микрозаймов. Если сумма, одобренная по карте, сможет закрыть ваши долги сразу по нескольким кредитам – у вас останется всего один платеж по пластиковой карте, что несомненно весьма удобно.

«Ренессанс Кредит» — финансовая организация, готовая предоставлять денежные средства под любые нужды заемщиков, это же справедливо и для микрокредитов. Чтобы получить одобрение, достаточно предоставить всего 2 документа, один из которых – паспорт, вторым может быть: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, даже ПТС.

Кроме того, подойдет и пенсионное удостоверение, если потенциальный заемщик – пенсионер. Шансы на одобрение у этой категории граждан в данном банке тоже весьма велики, поскольку учреждение готово рассматривать лиц вплоть до 70 лет.

Сумма, на которую можно рассчитывать, может достигать 700 тысяч рублей, а срок кредитования – 5 лет.

Еще одно предложение от крупного европейского игрока на российском финансовом рынке. Данный банк не имеет как таковых офисов и филиалов и предлагает онлайн-оформление карты, которую можно использовать либо как «кредитку», либо как потребительскую ссуду.

При этом для рассмотрения заявки достаточно указать только паспортные данные и через пару минут узнать решение. Дополнительных справок и поручительства при этом не требуется.

Кроме того, после погашения взятого кредита денежные средства можно использовать повторно без ожидания одобрения. Максимальная сумма, которую возможно получить, достигает 1 миллиона рублей.

Это может быть как организация, непосредственно выдавшая имеющийся кредит, так и другое финансовое учреждение, оказывающее такие услуги. Если возникает необходимость рефинансировать микрозаймы (а в данном случае — реструктуризировать) с просрочками в микрофинансовой организации, предварительно необходимо обсудить с ее представителем более щадящие требования.

Пересмотр условий приветствуется кредиторами, которые не горят желанием возвращать долги через суд. Если заемщик предоставит документально подтвержденные объяснения просрочки, ему наверняка пойдут навстречу.

К таким обстоятельствам относятся:

  • потеря трудоспособности вследствие банкротства, увольнения (сокращения) и прочих причин не по вине получателя кредита;
  • понижение уровня дохода вследствие снижения или задержки заработной платы;
  • попадание в ДТП или в больницу (необходимо предоставить медицинское заключение или справку из ГИБДД).

В этом случае реструктуризация долга происходит под залог имеющейся недвижимости или ПТС. Кроме того, МФО может потребовать привлечь поручителей и заключить соответствующий договор. При этом размер процентной ставки существенно снижается.

Многие финансовые учреждения, выдающие микрозаймы, уверяют, что перекредитовать у них свои долговые обязательства не составит особого труда. На деле это не всегда так. Рефинансирование микрозаймов с просрочками является одной из самых сложных и рискованных процедур, за которую практически никто не берется.

Однако даже для таких «запущенных» случаев есть решение. Его предлагает ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов», работающее с 2015 года на данном рынке услуг. Сайт компании — www.рефинансируй.рф.

Принципы работы этого финансового учреждения в сфере перекредитования схожи с аналогичными правилами других МФО:

  • все имеющиеся займы из прежних финансовых источников объединяются в один (до 500 000 рублей);
  • процентная ставка по новому микрокредиту существенно ниже;
  • срок погашения — до 5 лет;
  • перевод денежных средств на счета других организаций, в которых были получены прежние кредиты, берет на себя данное МФО.

Обратиться в агентство можно дистанционно, оставив соответствующую заявку на сайте организации. Оформить документы можно и при помощи посредника онлайн или по телефону. Однако подписание договора происходит заемщиком лично и вручную.

Сама процедура рефинансирования микрозайма состоит из нескольких этапов:

  1. Оформление заявки с указанием контактных данных на сайте.
  2. Получение электронного письма с анкетой, которая после заполнения отправляется на указанный электронный адрес.
  3. Принятие решения по заявке (занимает один день).
  4. При положительном ответе получатель ссуды должен отправить на указанный электронный адрес сканированные документы по имеющимся кредитам.
  5. Окончательное согласование условий реструктуризации и подписание договора в ближайшем офисе организации или при помощи службы курьерской доставки.
  6. Погашение компанией имеющихся долгов клиента путем безналичного перевода на указанные расчетные счета.
  7. Возврат микрокредита клиентом согласно новым условиям погашения.

Заемщик может осуществлять выплаты дистанционно: при помощи онлайн-кошельков, переводов с личной банковской карты или внесения денежных средств на указанные в договоре банковские реквизиты организации. Погашение долга происходит ежемесячно, приветствуется досрочная выплата.

Это интересно:  Программа рефинансирования ипотечных кредитов и ее преимущества 2019 год

Когда возникает вопрос: «как рефинансировать микрозайм, если погасить его вовремя не представляется возможным», необходимо в первую очередь обратиться к кредитору. Микрофинансовые организации охотно идут навстречу и предлагают особые условия для попавших в затруднительную ситуацию заемщиков. Рефинансирование займа можно осуществить и в банках, получив специальную ссуду или кредитную карту и отсрочив таким образом конечную дату погашения долга. Главное, не поддаваться панике и внимательно оценивать предлагаемые условия, чтобы выбрать для себя самые выгодные из них.

На фоне инфляции и растущей безработицы заемщики стали чаще обращаться за помощью в рефинансировании кредитов. Еще одна причина растущего интереса к рефинансированию — колебания ключевой ставки. Люди брали кредиты в момент высокой ставки. Ставка снизилась — кредиты подешевели. Появилась возможность переоформить кредит под более низкий процент. Ниже разберем: что такое рефинансирование, чем отличается рефинансирование от реструктуризации, почему организация может отказать в перекредитации, как и где получить помощь в получении услуги.

Динамика поискового запроса «Помощь в рефинансировании кредита» по данным yandex.wordstat

Рефинансирование – это кредит, который берут для погашения ранее взятых кредитов по более выгодным условиям. Разберем на примере:

Чтобы понять разницу, разберем пример с реструктуризацией кредита:

С одной стороны, Светлане стало легче выполнять свои обязательства перед кредитором, с другой — увеличился срок выплат. По сути, это вынужденная мера, которая не несет материальной выгоды для клиента.

Для этого необходимо собрать пакет документов:

Заявление на рефинансирование займа. Этот документ не имеет унифицированной формы, поэтому его можно написать от руки в свободной форме, либо заполнить предоставленный образец на сайте кредитора.

Образец заявления на рефинансирование кредита

Кредитный договор на существующий заем — вы заключали его, когда брали кредит. Один экземпляр должен храниться у вас. Если потеряли, запросите дубликат в банке. Для этого обратитесь в офис, захватив с собой паспорт и заявление на получение дубликата.

Образец заявления на получение дубликата

Выписка по остатку задолженности запрашивается у кредитора в письменном виде.

Образец заявления о предоставлении справки о состоянии задолженности

Когда получите выписку, проверьте, что на ней стоит печать и подпись сотрудника банка. Выписка действительна в течении тридцати календарных дней с даты оформления.

График платежей вам предоставили одновременно с кредитным договором. Если график утерян, получите копию в офисе банка по паспорту.

Паспорт и справка 2-НДФЛ для физических лиц за последние 6-12 месяцев. Справку дадут на работе в бухгалтерском отделе.
Справка действительна в течение тридцати дней после ее оформления.

Образец заявления на получение 2-НДФЛ

Если хотите получить рефинансирование как юрлицо, подготовьте копии налоговых декларации (3-НДФЛ). Алгоритм следующий:
• Распечатать отправленные налоговые отчеты за три отчетных периода.
• Заверьте декларации в налоговой службе.
• Приложите заверенные копии к списку вышеперечисленных документов

Справки о доходах семьи:
Справки о доходах родителей (2 или 3 НДФЛ);
Справка о доходах ребенка, если он студент или работает. Для получения подтверждающего документа о получении стипендии необходимо обратиться в деканат учебного учреждения.
Справка о составе семьи. Выдается в паспортном столе по месту жительства.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки читайте в этой статье

Разберем ситуацию, которая возникла у заемщика в попытке рефинансировать заем. Вопрос на форуме:
Почему организация отказывает мне в перекредитовании. Я уже 6 лет плачу ипотеку под 20% годовых. Сейчас хочу перейти на 15%, но банк мне отказывает. По их мнению, я не платежеспособен. Где логика?

За 6 лет жизнь заемщика может сильно измениться. Возможно, когда форумчанин брал ипотеку, у него не было семьи. Сейчас у него двое детей, кредит на авто, новая работа с меньшей з/п.

При перекредитовании вы проходите ту же проверку, что и с обычным займом. Кредитор проверит состояние кредитной истории, штрафы и судимости, семейное и финансовое положение.

В первую очередь убедитесь, что с вашей кредитной историей все в порядке. С плохой кредитной историей сложно получить перекредитование. Но выход все же есть — с помощью программы улучшения кредитной истории.

Снижается процентная ставка и сумма ежемесячного платежа
Если вы объединяете несколько кредитов в один, отпадет необходимость совершать несколько операций по оплате.
Если брали кредит в долларах или евро, сможете сменить валюту на более выгодную.

Перекредитация невыгодна, когда срок погашения займа менее пяти лет, так как услуга рассчитана на долгосрочное погашение. Ежемесячная сумма станет ниже, но и срок погашения задолженности увеличится на несколько лет.

Если возникает необходимость в рефинансировании кредита, заемщик часто действует самостоятельно. При отсутствии проблем его усилия обычно венчаются успехом. А что делать, если они возникли?

Статья о том, как и от кого можно получить помощь в рефинансировании кредитов и преодолеть трудности, сопутствующие этой операции.

Получить рефинансирование сейчас

Хороший совет по поводу перекредитования может дать любой человек, имеющий личный (желательно успешный) опыт подобной операции. Услуга рефинансирования распространена. К ней прибегают в нескольких ситуациях.

  1. В каком-то другом банке предлагается относительно низкая процентная ставка. Обидно платить за ту же услугу слишком много.
  2. Заемщик предполагает скорый рост курс валюты, в которой он оформил займ и хочет перекредитоваться в рублях.
  3. Клиенту неудобно обслуживать несколько разных кредитов. Есть возможность их объединить, тем более, если условия предлагаются выгодные.
  4. Четвертая и пятая причины взаимосвязаны: увеличивая срок действия договора, заемщик уменьшает сумму ежемесячного платежа. Регулярные расходы на погашение задолженности становятся менее критичными для бюджета, что особенно важно, если сократились доходы.

Возможно также сочетание двух и более побудительных причин перекредитования.

В беспроблемной ситуации нормальной схемой считается обращение в банк-кредитор с просьбой о помощи. Разумеется, финансисты не занимаются благотворительностью, но и в разорении своего клиента не заинтересованы. Поэтому они в ходе переговоров стремятся найти компромиссное решение, которое удовлетворило бы обе стороны.

Заем в некоторых случаях может быть реструктурирован. Теоретически под этим понимается принятие комплекса наиболее приемлемых условий, облегчающих погашение долга (увеличение срока, снижение ставки, предоставление кредитных каникул и даже частичное списание). На практике банки редко демонстрируют покладистость.

Второй вариант – рефинансирование долга тем же кредитором. Эта мера тоже радикальна. Она предусматривает фиксацию текущей суммы задолженности и составление нового договора на более щадящих условиях. Этим, кстати, отличается внутреннее рефинансирование от реструктуризации, проводимой в рамках дополнений к действующему кредитному соглашению.

Бывает, и довольно часто, что переговоры заемщика с кредитором заканчиваются неудачей. Тогда клиенту приходится искать другой банк, дающий средства под меньший процент. Полученной суммой заемщик закрывает свой долг перед первичным кредитором и в дальнейшем выполняет новый договор.

Недостаток опыта и знаний порой приводит к тому, что результатом перекредитования становится не выгода, а убытки. Соблазнившись низкой ставкой клиент упускает из виду дополнительные платежи и расходы (нотариальное заверение, экспертизы обеспечительного имущества и пр.).

Законодательство запрещает препятствование рефинансированию. Любое физическое лицо имеет право досрочно погасить кредит, а за счет каких средств – его личное дело. При этом он оплачивает ставку только за фактическое время пользования заемными средствами.

С бизнес-кредитами ситуация несколько сложнее, но фирмам и предпринимателям эта услуга тоже доступна.

Советы друзей и знакомых не могут восполнить пробелы в специальных знаниях. Это как раз тот случай, когда за помощью лучше всего обратиться к профессионалам, особенно если есть проблемы. Они могут выражаться несколькими обстоятельствами.

  • просроченные платежи;
  • неудовлетворительное состояние залога;
  • плохая кредитная история;
  • недостаточный уровень официально подтвержденных доходов;
  • отсутствие поручителя.

Возможны также комбинации негативных факторов, влияющих на принятие решения о рефинансировании.

Многие банки охотно «перекупают» чужих заемщиков, обещая им выгоду. Нюанс только один – их интересуют перспективные, состоятельные и платежеспособные клиенты. Задача проблемного заемщика в том, чтобы доказать свою принадлежность к этим престижным категориям, и не всегда он ее может самостоятельно решить.

Это интересно:  Как рассчитать остаток долга по кредиту при досрочном погашении 2019 год

Впрочем, и вполне успешным лицам (физическим и юридическим) не вредит помощь в рефинансировании ипотеки или крупных потребительских кредитов. Ее профессионально оказывают специальные брокеры.

Кредитными брокерами называются посреднические фирмы или частные лица, помогающие в подборе оптимальных условий кредитования (в том числе рефинансирования).

Добросовестные посредники, помогающие в перекредитовании, отличаются от псевдоброкеров тем, что постоянно сопровождают клиента от момента подачи до завершения сотрудничества.

Ни в коем случае нельзя доверять фирмам, предлагающим оплатить некий «поиск вариантов» с последующим предоставлением списка. Такую информацию заемщик может сам получить задаром, недолго покопавшись в интернете.

«Белый» брокер работает исключительно официально и законно. Если проблемному заемщику предлагается «подкорректировать», а фактически подделать какой-либо документ (например, справку о доходах), это тоже свидетельствует о неблагонадежности посредника.

Признаки профессионального кредитного брокера:

  • Членство в АКБР (Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов).
  • Наличие документов, подтверждающих профессиональную подготовку специалистов (сертификатов и свидетельств о прохождении курса обучения).
  • Добрая репутация и отзывы других заемщиков, обращавшихся за помощью ранее.

Несмотря на дополнительные издержки, участие брокера в рефинансировании кредита в большинстве случаев выгодно.

  1. Он экономит время, так как в силу имеющегося опыта знает все подводные камни, подстерегающие новичка.
  2. Специалист часто общается с менеджерами различных банков и имеет доступ к информации в большей мере, чем посторонний заемщик. Коммерческой тайны, конечно, ему никто не выдаст, но настоящую причину отклонения заявки по-дружески могут и назвать.
  3. В каждом финучреждении действуют многие кредитные программы. Клиент может плохо в них ориентироваться (ему простительно), а специалист поможет выбрать оптимальную.
  4. Грамотный брокер знает, как и где получить нужные документы, поможет сформировать пакет максимально быстро и эффективно преодолеть бюрократические препоны.
  5. Благодаря личным связям (их роль по-прежнему нельзя игнорировать) вероятность положительного решения по заявке возрастает как минимум на 30%.
  6. Многие организации, оказывающие посреднические услуги, пользуются корпоративными скидками. Это позволяет им получать значительную часть прибыли за счет банков и вводить собственных клиентов в наименьшие расходы. Во многих странах именно кредитные учреждения полностью оплачивают брокерские услуги.
  7. Затраты на страхование кредита и залогового имущества также могут быть минимизированы за счет специальных корпоративных соглашений о скидках между брокерами и страховыми компаниями.

Информация обо всех выгодных предложениях банков постоянно отслеживается брокерами. Она быстро устаревает.

«Гонорар» брокера может фиксироваться в виде конкретной суммы или устанавливаться в процентах от полученной заемщиком выгоды. Второй вариант предпочтительней, так как он гарантирует заинтересованность посредника в величине финансового результата операции рефинансирования.

Ставка вознаграждения в России колеблется в пределах от 1 до 2% от суммы рефинансируемой задолженности, редко – несколько выше (до 5%). К ней может добавляться небольшая фиксированная комиссия, предусматривающая оплату обязательных процедур.

Первичная консультация проводится бесплатно. Счет клиенту выставляется после благополучного завершения операции, погашения старой задолженности и получения им нового кредита. Предоплата чаще всего не практикуется.

Характерная тактика «черных» брокеров состоит в поиске клиентов, испытывающих серьезные проблемы. Пользуясь затруднительной ситуацией заемщика, они устанавливают очень высокие ставки за свои услуги (вплоть до четверти суммы рефинансирования). При этом никаких гарантий успеха нет.

В безнадежной ситуации, когда шансов получить рефинансирование нет, «белый» брокер честно об этом скажет и за посредничество не возьмется. Чаще всего заемщик сам знает о том, почему ему отказывают в рефинансировании и обращается в посредническую компанию в последней надежде на благополучный исход.

Однако затруднения клиента могут быть преодолимыми. На самом деле причина отклонения заявки бывает формальной. Например, заемщик забыл получить справку о погашении кредита, за ним числится задолженность в какие-то несколько рублей или даже копеек. В этом случае он автоматически (бюрократия бездушна) попадает в разряд неблагонадежных. Ему отказывают, а если еще и не объясняют почему, то разобраться самостоятельно трудно.

Могут возникать и другие проблемы. Они касаются самой целесообразности рефинансирования (малый остаточный срок или сумма, недостаточное материальное обеспечение, отсутствие поручителей и гарантов, недостаток документов и пр.). Все они делятся на два вида: безнадежные и поправимые.

Особых слов заслуживает неудовлетворительная кредитная история. Есть способы ее улучшить, и сотрудники финансовой брокерской компании их подскажут (например, взять и погасить несколько краткосрочных небольших кредитов), но заниматься этим будет сам клиент.

Настоятельно не рекомендуется не совершать подлогов и других деяний, квалифицируемых как мошеннические (или на грани законности). Испортить свою «кредитную биографию» намного легче, чем потом исправить. Впрочем, это правило касается не только рефинансирования.

Квалифицированный брокер чаще всего найдет возможность помочь добросовестному заемщику, допустившему простительные огрехи. Если же клиент явно хочет перекредитовать задолженность, с высокой степенью вероятности оцениваемую как безнадежную, его обычно ждет отказ.

Как всякая финансовая операция, помощь брокера оказывается на договорной основе. Перед подписанием соглашения необходимо тщательно изучить прописанные в документе условия. Они типовые и включают:

  • реквизиты и наименования участников;
  • права и обязанности сторон;
  • срок действия;
  • порядок начисления и сумму комиссионного вознаграждение исполнителя;
  • ответственность сторон;
  • описание предоставляемой услуги.

Документ скрепляется подписями, после чего вступает в силу.

В России согласно Приказу Министерства финансов № 88 от 19 февраля 2018 года, действует программа господдержки семей, приобретающих жилье в кредит. Принять в ней участие могут все граждане, покупающие жилье в порядке, соответствующему ряду критериев.

  • В период 2018–2022 годов семья пополнилась вторым или третьим новорожденным ребенком.
  • В тот же период был оформлен или рефинансирован ипотечный кредит.
  • Объект недвижимости приобретен по ипотеке на первичном рынке. Иными словами, договор оформлен непосредственно с застройщиком или в виде долевого участия.
  • Размер уплаченного первоначального взноса — не менее пятой части стоимости объекта (20% и более).
  • Общая цена объекта не превышает трех миллионов рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга лимит больший – 8 млн руб.

Помимо общих условий, опубликован также список банков, участвующих в программе государственной поддержки. В их числе – крупнейшие финансовые учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Абсолют-Банк, Российский капитал и другие, а также банки-партнеры.

Суть программы состоит в том, что уполномоченные финучреждения выдают ипотечные кредиты под 6% годовых, а недополученную выгоду им компенсирует государство из бюджета.

Для обретения прав на льготы помощь кредитного брокера может понадобиться при всей очевидной доступности этой программы. Без свидетельства о собственности получить рефинансирование юридически сложно.

Дело в том, что ипотека строящегося дома (долевого участия) упирается в эту проблему. Пока объект не сдан в эксплуатацию, правоустанавливающих документов на него приобретатель не имеет. Разрешить правовую коллизию самостоятельно можно, но это непросто и требует значительных усилий. Поэтому многодетные семьи, попавшие в такую ситуацию, часто обращаются за помощью к специалистам.

Помощь профессионального брокера бывает полезной при рефинансировании кредитных задолженностей. Если возникли серьезные проблемы, ей практически нет альтернативы.

Заключение договора с посреднической компанией не всегда гарантирует успешное перекредитование.

Брокер берет плату за свои услуги, но результатом его усилий, как правило, становится выгода для заемщика.

Статья написана по материалам сайтов: odobreniya.net, nujenkredit.ru, mycreditinfo.ru, delen.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий