+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Рефинансирование кредита: назначение процедуры и ее проведение 2019 год

Консультанты по финансам, наставники и коучеры, обучающие людей тому, как стать богатыми, рекомендуют раз и навсегда отказаться от кредитов, так как проценты по ним забирают слишком большие деньги, которые можно было бы грамотно инвестировать и получать прибыль.

Но бывают ситуации, когда без кредита не обойтись. В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеют больше половины населения, больше 70% из них имеют больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет из года в год. Поэтому такая услуга, как рефинансирование кредитов, начинает активно развиваться.

Рефинансирование кредита – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в новом.

Рефинансирование кредитов получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков.

Многие клиенты часто путаются в понятиях рефинансирование и реструктуризация. Это совершенно разные понятия, поскольку реструктуризация долга это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование выдача совершенно нового кредита в прежнем или новом банке.

Рефинансирование кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам. Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Ставка рефинансирования — это размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты — под процент, превышающий ее.

В период кризиса кредиты стоят дорого. С помощью завышенных процентных ставок банки пытаются компенсировать свои убытки и снизить риски. Кризис миновал, а высокие проценты многие заёмщики продолжают платить. Рефинансирование позволяет заёмщикам понизить стоимость кредита, объединить несколько займов в один, сократить сроки выплат.

Например, 2 года назад клиент банка взял кредит под 15% годовых. За 2 года погашено 30% долга. В новом году процентная ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 15% до 12%, но по старым кредитам осталась прежней. Клиент может воспользоваться программой рефинансирование кредита, оформив новый заем под 12%. За счет нового кредита погашаются остатки долга по старому займу, и далее он выплачивает кредит с процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячная сумма по процентам заметно снижается.

Далеко не редки ситуации, когда заемщики оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой. Рефинансирование кредита – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение нового займа в этом же или другом банке для погашения предыдущего займа. Условия по новому займу являются более выгодными, чем условия по предыдущему. Разница в условиях обеспечивает выгоду клиента.

Перекредитоваться возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже — автокредитов и потребительских займов. Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование.

Несмотря на то, что сегодня программы рефинансирования кредитов есть в большинстве банков, желающих перекредитоваться по-прежнему мало. Причины и в незнании, и в боязни ошибиться, и в банальной лени.

При рефинансировании, заемщик преследует следующие цели:
— получить новый кредит по более низкой ставке, тем самым снизить расходы;
— изменить плавающую ставку на фиксированную;
— изменить валютный кредит на ипотеку в рублях и наоборот;
— продлить срок кредитования;
— увеличить сумму кредита;
— собрать несколько займов в один;
— заменить банк, если клиент им недоволен.

Рефинансирование кредита под более низкий процент. Зачем выплачивать высокие проценты по большому кредиту, когда этот же или соседний банк выдает новые кредиты под более низкий процент. Рефинансироваться в этой ситуации просто необходимо.

Рефинансирование с изменением валюты кредита. В том случае, если платить валютный кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно перекредитоваться, изменив валюту кредита.

Рефинансирование кредита с целью продления его срока. Полная или частичная потеря дохода заемщика вызывает затруднения с погашением ежемесячных платежей по кредиту. В таких случаях банки стараются идти навстречу своим клиентам, предлагая рефинансировать оставшуюся часть кредита на более длительный срок. Увеличение срока кредита приводит к уменьшению суммы ежемесячных платежей, тем самым облегчая нагрузку на бюджет заемщика.

Рефинансирование с целью увеличения суммы кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

Объединение нескольких кредитов в один облегчает процедуру гашения и экономит время.

Поводом для рефинансирования может стать недовольство заемщика банком, в котором оформлен действующий кредит. Клиент может быть не удовлетворен сервисом кредитной организации, размером ежемесячных комиссий или профессионализмом сотрудников банка. Выбрав на свое усмотрение другой банк, заемщику остается лишь убедиться на предмет наличия в нем действующих программ рефинансирования кредитов и ознакомиться с их условиями.

Для рефинансирования кредита заемщики должны предоставить в банк целый пакет документов. Как правило, сюда входят все документы, необходимые для оформления обычного займа: паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах. Одновременно с этим, новый кредитор потребует пакет документов по старому рефинансируемому кредиту. Для этого нужно иметь на руках договор, на основании которого был выдан займ, предоставить информацию о непогашенной сумме, наличии задолженностей и данные о просрочке.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура перекредитования более проста и выгодна в том случае, когда она осуществляется внутри одного банка. То есть новый заем оформляется в том же банке, где был оформлен предыдущий. Для внутреннего перекредитования банки упрощают процедуру: не приходится, например, собирать весь пакет документов. Кроме того, многие банки не берут со своих клиентов комиссию за оформление нового кредита при рефинансировании. Не приходится заключать и новый страховой договор. В общем, внутри банка процедура перекредитования оказывается удобной и быстрой. Но если у другого банка более привлекательные условия, стоит заняться арифметикой и подсчитать, что в итоге будет выгоднее — остаться в старом банке или уйти в новый.

Процедура рефинансирования кредита регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ее ключевые этапы (обозначим банк, в котором имеется кредит, как Банк А, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться, как Банк В).
Этап №1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк В, получает предварительное согласие на рассмотрение своей заявки.
Этап №2. Сбор установленных документов для рефинансирования кредита и подача их в Банк В.
Этап №3. Банк В рассматривает заявку и принимает решение о возможности рефинансирования долга по кредиту.
Этап №4. Заемщик предупреждает Банк А о своем намерении провести досрочное погашение кредита (согласия Банка А не требуется).
Этап №5. Заемщик подписывает с Банком В кредитный договор и новый график погашения.
Этап №6. Банк В выдает кредит, в большинстве случаев путем перечисления суммы на погашение долга в Банк А. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком.
Этап №7. Заемщик получает в Банке А справку о том, что кредит полностью погашен и долг по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк В в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование.
Этап №8. Если кредит был залоговым, то Банк А снимает арест с залогового имущества.
Этап №9. Заемщик подписывает с Банком В договор залога (ипотеки).
Этап №10. Банк В накладывает на залоговое имущество свой арест.
Далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Это интересно:  Дебиторская и кредиторская задолженность: экономическая сущность 2019 год

Если же у должника имеется просрочка по платежам, то нет абсолютно никакого смысла просить в банковской организации еще один кредит. «Скрытое» рефинансирование допускается, если долг будет оформляться на родственников или друзей.

Тем не менее в данном случае заемщик должен учесть, что это возможно лишь с их согласия и средства за кредит будет возвращать все равно только он, хотя юридически ответственность за полученный заем будет лежать и на родственнике (знакомом).

При выборе нового кредита заемщику необходимо узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%. Следует также выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение кредита.

Заемщик должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если действует, то только после его окончания можно рефинансировать кредит. Если в кредитном договоре на досрочное погашение прописан запрет, перекредитоваться не получится.

Нужно внимательно изучить новую сделку и быть готовым к новым комиссиям и расходам:
— сбор за рассмотрение заявления в новом банке;
— сбор за открытие и ведение ссудного счета в новом банке;
— сбор за выдачу кредита;
— оценка рыночной стоимости объекта недвижимости;
— заключение нового договора страхования;
— нотариальное оформление договора;
— государственные пошлины за регистрацию прекращения залога в пользу первого кредитора и новая регистрация залога в пользу нового кредитора.

При рефинансировании кредита необходимо сопоставить затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Расходы можно значительно снизить, если обратиться по поводу перефинансирования в тот же банк, который изначально выдал кредит. К сожалению, большинство банков неохотно снижают процентные ставки по оформленным ранее договорам, поскольку это отрицательно сказывается на показателях доходности.

Большим плюсом рефинансирования кредита является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий (например, срока). При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Наиболее эффективно рефинансирование в отношении крупных долгосрочных кредитов – например, ипотечных. Перефинансирование целесообразно при существенной разнице в кредитных ставках текущей и будущей ссуды. Например, рефинансирование кредита на сумму два миллиона рублей, взятого на тридцать лет, с двенадцати до девяти процентов годовых позволит сэкономить 4480 рублей в месяц, а за тридцать лет – порядка 1,5 млн рублей.

Однако при этом есть и ряд минусов:
Нужно будет заново пройти процедуру оформления.
Возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка, страхования по кредиту. Наиболее ощутимы они будут в случае рефинансирования ипотечного кредита, особенно, если перекредитование будет производиться в другом банке. Придется опять произвести оценку недвижимости, переоформить договоры страхования и документы на недвижимость, в том числе закладную.

Главное грамотно подойти к этой процедуре, объективно оценить все за и против, принять правильное решение.

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Рефинансирование — это, по сути, тот же займ, который берется с целью погашения старого. Кому это выгодно? Это выгодно самому заемщику, так как новая ссуда берется под более низкий процент. В итоге сумма, выплачиваемая в месяц становится меньше.

Клиент также может увеличить срок выплаты, что тоже приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Еще можно использовать объединить нескольких заемов в один, то есть, произвести консолидацию. Подробнее об этой процедуре читайте в этой статье.

В случае, если заемщик видит, что ему тяжело платить по действующей ставке, он тоже может прибегнуть к данной процедуре. Ну и конечно банкам перекредитование выгодно, т.к. позволяет привлечь новых клиентов.

Они приобретают нового клиента и выдают ссуду под проценты, что является достаточно выгодным любому банку. Актуальные ставки по таким программам рассматриваем здесь.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Перед обращением в банк следует попытаться исправить КИ, для этого существуют определенные способы, подробности здесь.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке.

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

  • Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
  • Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
  • Подождать принятия положительного решения;
  • Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
  • Оформление договора с новым кредитором;
  • Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

  1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
  2. Московский Кредитный Банк — от 12,5%,
  3. Сбербанк России — от 12,9%,
  4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
  5. Россельхозбанк — от 13,5%,
  6. Банк Россия — от 13,75%,
  7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
  8. ВТБ Банк Москвы — от 13,9%,
  9. Металлинвестбанк — от 14%,
  10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

  1. АктивКапитал банк — от 9,5% в год,
  2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
  3. ФК Открытие — от 10%,
  4. Газпромбанк — от 10,25%,
  5. Севергзабанк — от 10,4%,
  6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
  7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
  8. Райффайзенбанк — от 10,9%,
  9. Сбербанк России — также от 10,9%,
  10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

Если есть — заполните и отправьте ее на рассмотрение, если нет — обратитесь в ближайшее отделение компании в вашем городе, и заполните анкету там. В среднем, на рассмотрение уходит 3-5 рабочих дней.

Как видите, получить рефинансирование для кредита не так уж и сложно, все тонкости процедуры вам обязательно расскажут в офисе той банковской организации, где будет происходить оформление услуги

Многие слышали такое понятие, как рефинансирование, но не все понимают, что именно оно означает и для чего необходимо. Под рефинансированием понимается процедура получения банковского кредита на погашение действующего займа с целью улучшения условий кредитования, а также получения выгоды за счет уменьшения процентной годовой ставки. Однако далеко не во всех случаях выгодно проводить данную процедуру.

В России много банков, которые занимаются процедурой рефинансирования.

Но независимо от кредитной организации, порядок ее проведения везде одинаковый и заключается в следующем:

  1. Заемщик обращается в банк с целью получить определенную сумму для погашения имеющейся задолженности. При этом в заявлении может быть указан иной срок, на который оформляется новый заем. Заявление обычно составляет сам кредитный специалист со слов и с предоставленных документов заемщика.
  2. При себе заявитель должен иметь необходимый пакет документов для проверки его финансового состояния, кредитной истории, а также информации об имеющемся займе, на который берутся данные средства.
  3. Банк рассматривает поданную заявку в течение определенного времени и дает ответ заявителю.
  4. В случае отказа заявитель может попытаться обратиться в другой банк или попробовать податься заявку через несколько месяцев.
  5. В случае положительного ответа подписывается кредитный договор с заемщиком.
  6. На основании предоставленной информации банк перечисляет денежные средства на расчетный счет для полного погашения задолженности по имеющемуся займу.
  7. Заемщик пишет заявление с просьбой погасить полностью досрочно его кредит.
  8. На основании этого со счета списывается вся имеющаяся задолженность гражданина, и банк выдает ему справку о том, что его обязательства полностью исполнены перед кредитором.
  9. Но у заемщика теперь имеется новая обязанность по другому займу — выплачивать ежемесячно платежи исходя из предоставленного и подписанного им графика платежей.

В таком порядке осуществляется проведение данной процедуры. Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.

Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:

  1. Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен. В этом случае изменение процентной ставки поможет сэкономить на переплате за пользование кредитом.
  2. Если имеется несколько кредитов, которые хочется совместить в один. При этом средняя процентная ставка по общей сумме должна быть выгоднее, чем по имеющимся кредитам. Тогда это будет не только удобно, но и выгодно.
  3. Если по истечении определенного времени финансовая ситуация заемщика ухудшилась и ему стало тяжело платить ежемесячную сумму оплаты, то он может рефинансировать кредит на более длительный срок, чем ему осталось платить. В этом случае платеж можно существенно уменьшить.

Во всех этих ситуациях есть смысл задуматься о рефинансировании. Но не нужно сразу соглашаться на предложенные условия. Необходимо изучить предложения нескольких банков и посчитать все дополнительные платные услуги, которые навязываются банком. Нередко при рефинансировании банки взимают дополнительные платежи за оказание определенных услуг в процессе проведения данной процедуры.

В связи с тем, что практически у всех заемщиков оформлены аннуитетные платежи по имеющимся кредитам, финансовые эксперты выявили лучшее время, когда бывает выгодно рефинансировать имеющийся заем:

  1. По всем кредитам обычно через полгода наступает такое время.
  2. Если до последнего платежа по кредиту осталось более 6 месяцев.
  3. Процентная ставка должна быть ниже на несколько процентов.

Самым благоприятным временем считается, если половина срока выплат по займу еще не прошла. Это связано с тем, что в первое время банк получает максимальное количество процентов, и только во второй половине срока плательщик начинает преимущественно погашать основной долг. Поэтому когда выплачено большинство процентов, становится невыгодным рефинансировать долг, так как в случае получения нового займа банк опять начнет в первое время получать преимущественно проценты за пользование денежными средствами.

Итогами введенной возможности рефинансировать кредиты становятся:

  • увеличение времени, на которое получена ссуда;
  • происходит снижение процентных ставок по имеющимся займам;
  • требования банков становятся более лояльными;
  • процедура погашения упрощается за счет того, что перевод денег осуществляется со счета на счет между двумя банками.

Возможный максимальный срок кредитования зависит от вида кредита. Так, например, срок ипотеки с 15 лет можно увеличить до 30, а автокредит или потребительский заем с 5 лет до 7-9 лет. В настоящее время допускается возможность рефинансировать следующие виды займов:

  • автокредит;
  • ипотека;
  • займы, полученные с кредитных карт;
  • долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
  • потребительский заем.

Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:

  • улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
  • можно изменить валюту имеющегося кредита;
  • объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
  • снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.

С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.

Перед подачей заявки важно знать условия и требования, которые предъявляются банками к заемщикам. Им обязательно должен соответствовать заявитель, в противном случае он получит отказ. Главные условия:

  • срок имеющегося кредита не должен быть менее 3 месяцев, а иногда и полугода, это связано с тем, что банку интереснее получать долгосрочную прибыль;
  • задолженность должна была своевременно погашаться по данному кредиту без задержек, в некоторых случаях банки могут рефинансировать даже с просрочкой, но если она была не длительный срок;
  • до окончания действия кредита осталось более 3 месяцев или полугода;
  • процентная ставка по рефинансируемому кредиту должна быть выше 10 процентов, иначе банк не сможет получить ожидаемую прибыль при более низком проценте.

Кроме этого, к самому заемщику предъявляются определенные требования, они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной организации, но в общей своей сути они одни и те же:

  • возраст человека должен быть старше 21 года и не превышать 65 лет;
  • заемщик должен быть официально трудоустроен на последнем месте работы не менее 3 или 6 месяцев либо иметь стабильный ежемесячный доход, подтвержденный документами;
  • наличие стационарного телефона на работе или дома для многих банков имеет решающее значение.

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому перед визитом в банк нужно подготовить такие документы, как:

  • личный паспорт заемщика и, при присутствии поручителя, его паспорт;
  • документы, подтверждающие стабильный доход гражданина, а также его трудоустройство;
  • бумаги по имеющемуся кредиту.

Для заемщиков мужского пола может потребоваться военный билет. Также в зависимости от обстоятельств каждый банк может запросить дополнительные бумаги.

Рефинансировать имеющиеся займы в большинстве случаев бывает выгодно, поэтому данная услуга получила широкое распространение в России. Однако надо всегда просчитывать итоговую выгоду, которую можно получить при оформлении данной процедуры, так как в некоторых случаях можно оказаться в минусе даже при видимых плюсах.

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

  • Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
  • Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
  • Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

  • При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
  • При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
  • При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
  • Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
  • При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
  • Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

  • Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
  • Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
  • Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
  • Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
  • Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
  • Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
  • Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

  • заявка по установленной форме;
  • паспорт;
  • кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
  • справка с банка с деталями просрочек, если они были;
  • согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Последовательность действий при рефинансировании такова:

  1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
  2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
  3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
  4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
  5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Статья написана по материалам сайтов: mir-fin.ru, kreditorpro.ru, grazhdaninu.com, delen.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector