+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Задолженность по кредиту: ипотечный долг и потребительский кредит 2019 год

Хотите узнать, как банки взыскивают задолженность у тех, у кого в кризисный 2018 году есть долги по кредитам? Мы подробно расскажем вам о мерах, которые применяются к должникам, а также о ваших правах и обязанностях, о которых необходимо знать.

Всякое долговое обязательство должно быть исполнено. На этом принципе существует мировая экономика. Даже в прошлые столетия люди подмечали, что «долг платежом красен». Люди, которые относятся к кредитным обязательствам с ответственностью, делают все возможное, чтобы не попасть в критическую ситуацию.

Порой экономические условия в мире, как например сейчас, в кризис 2016 года, вынуждают кредитора принимать серьезные меры для возвращения долга, несмотря на то, что деньги не возвращаются по уважительным причинам.

В чем опасность долгов?

Способы повлиять на должника бывают разными, многое зависит от степени доверия между банком и клиентом. Как банки ведут себя с должниками, рассказываем здесь.

В одних случаях все может ограничиться ненавязчивыми сообщениями со стороны представителей банка, в других клиента может ждать уголовное дело с привлечением судебных приставов.

Многое зависит от суммы долга, от политики банка, от действий должника. Задолженность в период кризиса только увеличивается, многие заемщики столкнулись с трудностями в погашении кредитов.

Досудебные способы взыскать долг

Первые шаги, которые осуществляет банк для возврата денежных средств с недобросовестного должника, прописаны в договоре. В некоторых банках такой договор предусматривает присвоение залога. В других просто начисляются пени на просроченные выплаты.

В пунктах договора может прописываться определенная сумма неустойки. Другие банки могут потребовать погасить весь кредит досрочно. В любой случае должник, который не платит вовремя, будет вынужден платить больше.

В тех ситуациях, когда должник не реагирует на многочисленные призывы рассчитаться по своим кредитным обязательствам, банк имеет право обратиться к услугам коллекторских служб. Здесь должнику будет не лишним знать, что коллекторы могут привлекаться только согласно постановлению «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Оно указывает, что услугами коллекторов могут воспользоваться только организации с банковской лицензией и лишь, если это предусмотрено договором на кредит. Как действовать заемщикам, Вы узнаете на этой странице.

Возвращение кредита через суд

Конечной мерой банка по отношению к должнику является обращение в судебную инстанцию с подачей гражданского иска. Важно отметить, что доведение дела до суда крайне нежелательно как для банка, так и для заемщика.

В этой связи такие дела в суде рассматриваются довольно редко. Подавая гражданский иск, банк обязан указывать лишь одну сумму основного долга без выплат с учетом процентов и пени. При этом должник надолго пятнает свою кредитную историю, значительно уменьшая шансы взять кредит повторно в других банковских организациях.

Нужно подчеркнуть, что современное законодательство не рассматривает прямой уголовной ответственности за невыплаченные кредитные долги. Но при этом существуют статьи закона, где прописана ответственность за мошенничество, за неправомочное оформление кредита, за злостное уклонение от своих кредитных обязательств.

Как только суд выносит свое решение по делу о невыплаченном кредите, к своим обязанностям приступают судебные приставы. Должнику, проигравшему в суде, ограничиваются права на любые манипуляции с имуществом. Он может быть ограничен в расходование денежных средств.

Иными словами, если у вас есть в собственности недвижимость, автомобиль, ценные вещи, дорогая бытовая техника, украшения и т.д., что может быть отнесено к предметам роскоши, все это у вас имеют право изъять приставы для дальнейшей реализации. Вырученные денежные средства будут переданы банку, подавшему иск, для погашения задолженности.

Единственное жилье не имеют права забрать. Однако, это не относится к недвижимости, которая присутствует в договоре в качестве залога, т.е., к примеру, ипотечную квартиру могут изъять. Также арестовываются все ваши банковские счета и деньги на них (исключение — пособия, государственные или муниципальные выплаты, «детские деньги»).

Одна из наиболее популярных мер против должников — это ограничение их права выезда в зарубежные страны до полной выплаты долга. Если должник не расплатится по кредитам за отведенное судом время, он может лишиться всего имущество, за исключением своего законного минимума.

Как определить свой кредитный долг?

Некоторым может показаться, что такой вопрос, по меньшей мере, странен. Ведь все знают, сколько брали кредита. Однако в жизни может получиться так, что должник и не догадывается о той сумме, которая висит у него в долгах.

Для того, чтобы узнать всю свою кредитную историю вплоть до настоящего момента каждый гражданин имеет право сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Как это сделать, рассказываем здесь.

Таким образом, мы кратко рассмотрели все возможности того, как банк может взыскивать долги со своих клиентов в период кризиса в 2018 г.

Многие российские заемщики в последнее время допустили просрочки по выплате кредитов. Новые ссуды в этом случае банки выдают неохотно, так как клиент получает соответствующую отметку в кредитном досье и БКИ. Но если деньги нужны срочно и другого выхода нет, можно попробовать получить деньги в долг в некоторых кредитных учреждениях.

Если клиент вовремя не внес очередной платеж по кредиту, то у него образовывается просроченная задолженность перед банком. Для обмена информацией все кредитные учреждения пользуются услугами специализированных бюро.

Наличие долгов перед кредитным организациями существенно снижает шансы на получение новых кредитов. Но если просрочка еще не очень длительная, то можно попробовать получить ссуду.

В каждом банке кредитная политика различается. Некоторые финансовые организации готовы идти на дополнительные риски взамен на повышенные проценты и в них получить ссуду даже с просрочкой вполне реально.

По условиям кредит наличными с просроченной задолженностью незначительно отличается от других аналогичных продуктов. Клиент может получить средства наличными через банкомат или в кассе и использовать их по своему усмотрению.

Так как заемщик с открытой просрочкой – это дополнительный риск для банка, то получить ссуду удастся только под повышенные на 3-15% годовых. Средняя ставка в этом случае будет составлять порядка 30-50%.

Это очень много и за ссудой при действующей просрочке стоит обращаться только, если другого выхода просто не существует.

Часто банки готовы кредитовать проблемных заемщиков, если есть возможность предоставить ликвидный залог или поручительство надежного клиента. Найти хорошего поручителя может быть сложно, так как отвечать по чужим долгам никто не хочет.

Заявку проблемного заемщика обычно специалисты службы безопасности рассматривают в индивидуальном порядке, что занимает от 3-5 дней до 1 месяца и более.

Таблица. Основные условия кредитных программ, доступных для проблемных заемщиков.

Вы столкнулись с ситуацией, когда у вас есть проблемные кредиты, и долг по ним был передан судебным приставам? Можно ли в таком случае рассчитывать на получение нового кредита в банке, чтобы закрывать все имеющиеся задолженности? Именно эти вопросы мы и обсудим далее.

Можно ли рассчитывать на новый банковский займ?

Если ваше дело находится у судебных приставов, то можно с полной уверенностью сказать, что новый заём не дадут. Причем даже при полном погашении задолженности не нужно рассчитывать на то, что перед вами снова сразу же откроются двери во все банки. Это касается большинства кредитно-финансовых организаций нашей страны.

И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Дело в том, что все граждане РФ, которые хотя бы раз в своей жизни обращались в финансовые компании за получением заемных денежных средств, имеют кредитную историю. Это своеобразное досье на каждого заемщика, в котором прописывается все — паспортные и контактные данные человека, где он брал кредиты, как выплачивал, были ли проблемы с долгами, судами, коллекторами и т.д.

Хранится кредитная история в специальном бюро под названием БКИ. Данные там присутствуют в течение 10 лет, и банки имеют к ним доступ. Поэтому если какая-либо организация подала на вас в суд из-за неоплаты кредита, то информация об этом есть в КИ.

И при обращении за новым кредитом, банк увидит эти данные, и откажет на основании того, что вы — ненадежный клиент.

Соответственно, если вы получали повестку в суд, либо с вами уже связывался пристав, занимающийся вашим делом, то бежать в банки бессмысленно — вам везде откажут. Для вас же будет лучше, если пройдет слушание в суде, ведь так вы сможете значительно улучшить свои условия по кредитованию.

Это интересно:  Исключение из реестра требований кредиторов 2019 год

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Обращение банка в суд по кредиту больше выгодно ответчику, то есть, заемщику, чем истцу. Это связано с несколькими причинами:

  • Прекращается психологическое давление на должника от кредитора или коллекторов, об их методах рассказываем здесь.
  • Прекращение процесса начисления пени на сумму задолженности.
  • Зачастую суд принимает сторону заемщика и обязывает его выплатить только основной долг и судебные издержки. Подробнее о том, как выиграть дело по своему кредиту, читайте в этой статье.
  • Погашение задолженности в дальнейшем производится равными частями, не сильно напрягая должника.
  • Суд опирается исключительно на закон, не действует только в интересах кредитно-финансовой организации.
  • Заемщик имеет право выплатить всю установленную сумму в течение 5 дней, еще до того, как начинает действовать судебное решение.

Иными словами, если вы только получили повестку, и суд еще не состоялся, вам нужно найти грамотного юриста, который поможет вам грамотно подготовиться к слушанию.

Если вы докажите, что не платили по серьезным обстоятельствам, вам могут не только предоставить отсрочку и новый график выплат по реструктуризации, но также и отменить штрафы и пени, если они начислены в чрезмерном количестве.

Суд уже состоялся? Вы имеете право подать на апелляцию, особенно в том случае, если решение выносилось мировым судьей без вашего присутствия. Как оспорить судебное решение, мы подробно рассказываем здесь.

Что могут забрать приставы за долги

Узнать, что ваш займ находится у судебных приставов, можно при помощи информации на сайте федеральной службы. Там же указано, кто именно будет сотрудничать с должником.

Пристав действует в рамках закона по определенному алгоритму:

  1. Выясняет, где работает кредитополучатель. Для этого обращается к нему напрямую или в налоговую службу. Очень хорошо, если должник работает официально. Это удобно и для него самого, и для кредитора. Приставы высчитают, в течение какого срока будет погашена задолженность, если ежемесячно с заработной платы заемщика будет удерживаться по 50%. Такой уровень отчислений указывается в исполнительном листе, который направляется работодателю. Снижения размера удержаний можно добиться, но для этого нужны веские причины, например, наличие иждивенцев.
  2. Если должник нигде не трудоустроен или удержаний с заработной платы недостаточно, то приставы направляют запросы в банки, чтобы выяснить, есть ли у заемщика счета, включая депозитные. Если таковые имеются, то средства не них подлежат аресту. Не арестовываются счета, на которые поступают пенсии, пособия, материальная помощь.
  3. В случае, когда все указанное выше, не приводит к нужному результату, пристав накладывает на находящееся в собственности имущество.

При большой сумме задолженности могут наложить арест на недвижимость. Однако, Закон РФ запрещает изымать жилье, если:

  • Оно является единственным, пригодным для проживания. Стоит отметить, что в 2015 году в этом вопросе права судебных приставов были несколько расширены.
  • В ней постоянно проживают или зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Если же речь об ипотеке, здесь выше описанные правила не действуют. Если у вас есть залоговое имущество по ипотечному кредиту, то даже если оно единственное, в нем проживают инвалиды и дети, его все равно заберут.

В отношении иной недвижимости или движимого имущества конфискация не разрешена для:

  • Предметов обихода, которыми должник постоянно пользуется. К таким вещам не относятся предметы роскоши, украшения, различные драгоценности. Крупную бытовую технику, вроде стиральных машин, также изымают, хотя она и используется ежедневно.
  • Имущества, которое применяется для работы, к примеру, персональный компьютер, музыкальные инструменты, автомобили у таксистов и т.д.

Изначально пристав составляет опись имущества, после чего должник уже не может им распоряжаться, то есть, передаривать или продавать. Далее производится принудительное изъятие. Конфискованное имущество реализуется на торгах, а вырученные средства поступают на счет кредитора.

Как можно исправить кредитную историю, чтобы одобрили новый кредит?

Взыскание задолженности судебными приставами – это критический показатель для кредитной истории. Простые займы в МФО, которые часто выдают проблемным клиентам, не помогут исправить положение. В данном случае необходимо очень серьезное «лечение». Таковым является программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Подробнее о ней можно прочитать по данной ссылке.

Процесс реабилитации довольно продолжительный, длится от 15 до 30 месяцев. Перед обращением в Совкомбанк за помощью необходимо погасить все имеющиеся долги, иначе организация откажется сотрудничать с вами. О том, как быстрее справиться со своей задолженностью, читайте здесь.

После того, как вы закроете все просрочки и добьетесь того, что ваша КИ станет хотя бы просто плохой, а не безнадежно испорченной, тогда можно пробовать своими силами улучшать свой рейтинг в глазах кредиторов, а также получить новую ссуду. Больше информации о том, как самостоятельно исправить свое финансовое досье, представлено в этой статье.

Заемщик может обратиться к услугам кредитных брокеров, которые найдут учреждение, выдающее деньги под залог имущества.

Что делать, если деньги нужны срочно, а все банки отказывают?

Если времени на поиск нужной суммы у вас мало и деньги нужны срочно, то полезными могут оказаться:

  • Займ на электронный кошелек

Некоторые пользуются услугами платежной системы WebMoney, но для этого нужно иметь определенный бизнеслевел и подтвержденный аккаунт. Лимит обычно небольшой, не превышает 20 тысяч,

После оформления денежной ссуды на счет заемщика поступает нужная сумма, а после этого с каждой своевременной оплатой – бонусные баллы, которыми можно воспользоваться в будущем для повышения размера займа. Обычно деньги выдаются на период до 10 дней, а процентная ставка составляет до 1,5% в сутки. Больше о кредитах в системе Вебмани можно прочитать в этой статье.

При постоянных своевременных погашениях заемщик может рассчитывать на то, что платежная система выступит его поручителем перед частным кредитором. В таких компаниях можно получить гораздо большую сумму средств. Кроме того, сотрудничество с частной организацией может положительно повлиять на КИ, но только при соблюдении всех условий и отсутствии нарушений.

  • Частные кредиторы

Однако с ними нужно быть осторожным, так как в настоящее время есть много мошенников, которые еще больше усугубят ваше финансовое положение. Перед обращением к определенному лицу поспрашивайте знакомых и почитайте отзывы на многочисленных форумах. Проценты у частных кредиторов очень высокие. Подробнее о таком кредитовании описано по этой ссылке.

  • Микрофинансовые компании

После того, как ваш рейтинг немного исправится в лучшую сторону, можно обращаться в МФО. Некоторые из них предлагают специальные программы по улучшению кредитного досье. Именно они вам и понадобятся. Вы будете оформлять небольшие займы, вовремя возвращать их, а все сведения о своевременных выплатах будут фиксироваться в БКИ.

Процентная ставка и условия в микрофинансовых организациях намного привлекательнее, чем у частных лиц. Несколько интересных предложений от таких компаний вы найдете в этом обзоре.

Как увеличить шансы на одобрение

Чтобы понять, как повысить шансы на положительное решение, следует разобраться в факторах, которые влияют на одобрение:

  • Состояние кредитной истории. Даже после полного погашения когда-либо взятых займов все сведения по выплатам остаются в базе. В ней хранятся все данные о пополнении, досрочном погашении, задержках платежей. Банки и финансовые компании могут получить доступ ко всей этой информации. На ее основе принимается решение о выдаче ссуды и ее размере. Самым худшим образом на КИ влияет наличие просрочек. А если их было много, и они были достаточно продолжительными, то историю можно считать безнадежно испорченной. О том, как улучшить свой финансовый отчет, мы говорим не только в этой статье, а также и по данной ссылке.
  • Наличие незакрытых кредитов, что влияет на способность платить по новому заему. Платежеспособность рассчитывается по специальной формуле, и получившаяся цифра указывает на то, выдавать одобрение или отказать. Чем выше у вас заработок, тем больше займов вы сможете получить. Сумма по всем выплатам не должна превышать 40-50% от совокупного ежемесячного дохода. Если у вас имеется займ на крупную сумму, то это может стать большим препятствием для оформления нового договора. Помешать в получении еще одной ссуды может и долг у судебных приставов не по банковскому кредиту, а, например, по услугам ЖКХ, налогам и т.д. Негативно скажутся и неоплаченные штрафы ГИБДД. Поэтому сначала нужно рассчитаться по всем долгам.
  • Гражданство. Заявители, не имеющие его, вряд ли могут рассчитывать на ссуду в большинстве банков. Однако, если у вас имеется вид на жительство, то есть вероятность получить одобрение, подробности здесь.
  • Налоги. Банки полагают, что если человек вовремя не рассчитывается по обязательным сборам, то он будет ненадежным плательщиком. Поэтому перед подачей заявки убедитесь, что вы оплатили все налоги. Желательно получить выписку об отсутствии задолженности, чтобы предъявить в банке, если потребуется.
  • Другие кредиты. Если у вас большая кредитная нагрузка, то сначала погасите несколько маленьких займов, а затем планируйте заключение нового договора на ссуду. А если вы не обременены кредитами и чувствуете, что способны взять на себя еще нагрузку, то, скорее всего, вам выдадут нужную сумму.
  • Задержки по выплатам за услуги ЖКХ. Исключение составляют мелкие просрочки. Но если вы регулярно не платите и задолжали очень много, то вероятнее всего столкнетесь с отрицательным решением банка.
Это интересно:  Комитет кредиторов: процедура принятия решений, проведение собрания, состав 2019 год

Наконец, по прошествии определенного количества времени и в результате нескольких успешно погашенных задолженностей, вы можете обратиться в любой из банков нашей страны и получить кредит, даже если когда-то ваш долг находился у судебных приставов.

Долги становятся причиной тяжелого стресса, сказываются на физическом и психологическом здоровье, ограничивают свободу действий человека. Жизнь без кредитов является залогом благоприятного эмоционального фона в семье, а весь заработок используется на личное благо.

Существует немало причин, по которым у людей появляются долги.

Наиболее распространенные из них:

  1. Снижение доходов при прежнем уровне расходов.
    Пытаясь жить и потреблять на прежнем уровне даже после снижения поступающих в личный бюджет средств, люди покрывают возникающую разницу за счет заимствования. Они не могут приспособиться к новой ситуации.
  2. Неумение распределять свой бюджет, финансовая безграмотность.
    Отсутствие планирования предстоящих расходов приводит к тому, что человек тратит заработанные средства бездумно. Когда наступает потребность в финансах, то на счету не оказывается денег. Иного выхода, чем взять кредит, не остается.
  3. Безработица.
    После потери рабочего места человек, считая это временной проблемой, вместо того чтобы урезать расходную часть бюджета, продолжает потреблять на том же уровне, что и раньше. Если вынужденный простой затягивается, то приходится брать в долг.
  4. Увлечение азартными играми.
    Есть люди, которые легко становятся зависимыми от таких игр. Не в силах отказаться от развлечения, они используют кредиты, которые достаточно просто получить в таких местах.
  5. Траты на лечение.
    Продолжительный курс лечения, требующий покупки дорогих лекарственных препаратов и оплаты услуг медицинских учреждений, может вынудить обратиться в кредитные организации за ссудой.
  6. Отсутствие сбережений.
    В случае возникновения непредвиденных ситуаций наличие отложенных средств могло бы избавить от удара по бюджету и необходимости обращаться за займом.

Одной из причин, почему люди влезают в долги, является безработица.

К самым очевидным преимуществам кредита можно отнести:

  1. Возможность получить необходимые средства в любое удобное время. Нет необходимости обращаться к друзьям и родственникам, собирать нужную сумму по частям. Это может привести и к осложнению отношений, сторонняя организация является оптимальным вариантом.
  2. Шанс осуществить задуманное, не откладывая на будущее. Ипотечный кредит является хорошим способом покупки жилплощади. Можно сразу переехать в новый дом, не откладывая средства много лет и проживая в стесненных условиях.
  3. Чистота совершаемой сделки. Когда кредитование производится банковской организацией, специалисты изучают документацию. Это является гарантией законности покупки.

Основными недостатками кредита являются:

  1. Возрастание стоимости покупки.
    Из-за необходимости выплаты начисляемых процентов приходится переплачивать за приобретаемый предмет.
  2. Всегда существует риск потери постоянного заработка.
    При оформлении кредитной сделки в расчет берется ежемесячный доход семьи. В случае потери работы или уменьшения объема поступающих денежных средств должник и его семья окажутся в сложной ситуации.
  3. Скрытые ставки по займу.
    Если заемщик не разбирается в юридических деталях или невнимательно читает кредитный договор, то задолженность по ссуде может превысить ожидаемую в несколько раз.
  4. Сложность и продолжительность оформления займа.
    Приходится собирать большое количество документов, искать поручителей и имущество для залога.

Из-за начисляемых по кредиту процентов стоимость покупки возрастает.

Чтобы жить без долгов и избежать финансовых потрясений, стоит придерживаться некоторых правил:

  1. Следует научиться правильно планировать личный или семейный бюджет. Нужно избегать спонтанных покупок, можно завести для этого дневник или установить специальное приложение. Рекомендуется при получении ежемесячного дохода выделять 10% на непредвиденные расходы. Около 10-20% заработной платы можно откладывать на исполнение мечты — путешествие, покупка техники и т.д. По истечении некоторого времени на счету накопится сумма, которая избавит от необходимости обращаться в банк за кредитом.
  2. Составлять список покупок. Бесцельное блуждание между прилавками и витринами может стать причиной ненужных покупок. При посещении торгового заведения нужно искать только то, что стало причиной визита.
  3. Не реагировать на рекламные предложения. Навязчивая реклама предлагает то, что потребителю может быть не нужно. Надо ориентироваться только на свои потребности.
  4. Правильно проводить свободное время — его можно потратить на то, чтобы заняться саморазвитием, освоить новую профессию, найти источник дополнительного заработка.
  5. Планировать будущее, продумывать цели, придерживаться распорядка дня, анализировать и контролировать свои желания. Это удержит от необдуманных решений, которые могут привести к большой задолженности.
  6. Не поддаваться на предложения банков, даже если они кажутся выгодными. Беря кредит, заемщик всегда проигрывает.
  7. Вести учет мелких расходов. Если спустя 6 месяцев проверить сумму, истраченную на незначительные покупки, то окажется, что немало денег уходит на приобретение ненужных вещей.
  8. Стараться платить наличными или рассчитываться, используя зарплатную карту, а не кредитную
  9. Верить, что потребность в финансах всегда можно покрыть своим талантом и трудом. Возникновение кредитной зависимости — явление психологическое.
  10. Избегать дорогостоящих покупок, превышающих финансовые возможности. Заработок должен превышать расходы.
  11. Сохранять финансовую независимость. Нужно воздерживаться от того, чтобы брать в долг у близких и друзей — такая привычка способна стать причиной безответственного отношения к семейному бюджету.
  12. Избегать роли поручителя в банке. Это может привести к денежным потерям и ссорам с близкими людьми.

Чтобы добиться материального достатка, нужно изменить свое мышление, пересмотреть отношение к жизни и к себе. Следует постоянно принимать меры к повышению уровня своих доходов, заниматься финансовым самообразованием. При планировании семейного бюджета надо четко придерживаться правил и принимать меры по избавлению от кредитов.

Для избавления от долгов можно рекомендовать следующие шаги:

  1. Осознать ситуацию. Нельзя игнорировать сложившиеся обстоятельства и продолжать брать новые кредиты. Следует поставить задачу избавиться от кредитов и разработать для этого план.
  2. Посчитать общую сумму долгов. Составить список кредиторов и написать сумму по каждому займу, размер ежемесячных выплат и пеню по счетам.
  3. Расставить приоритеты и выделить задолженности, подлежащие выплате в первую очередь — такими можно считать кредиты, на которые начисляются наибольшие проценты. Можно сначала выплатить мелкие долги — это поможет снизить психологическое давление.
  4. Определить займы, посильные для бюджета. Следует рассчитать и вычесть из ежемесячного заработка сумму обязательных расходов на содержание семьи. Оставшуюся сумму можно направить на уплату долгов.
  5. Начать осуществление плана. Соблюдать его ежемесячно, не отклоняясь от задуманного и корректируя по необходимости. При расчете по приоритетным кредитам нужно обязательно осуществлять ежемесячные выплаты по другим ссудам.

На выплаты по займам, кроме ежемесячного заработка, можно направить и другие поступающие средства:

  • использовать свои деньги, полученные в подарок;
  • продать ненужные вещи;
  • воспользоваться налоговым вычетом.

Можно объединить все кредиты в один, изучив предложения различных банков и подобрав самое выгодное. Это позволит сэкономить на процентах и обслуживать только один заем.

С момента заключения кредитного договора, договора займа, клиент становится должником кредитора, до полного возврата денег с процентами, уплаты возможных дополнительных комиссий.

Кредитный долг может быть текущим и просроченным, оформленным у одного кредитора или у нескольких. Как узнать свой кредитный долг, что делать если погашать его своевременно нет возможности, последствия несвоевременного возврата кредитов и займов.

Кредитный долг представляет собой совокупную задолженность по действующим кредитам, имеющуюся у конкретного заемщика. Кредиторами могут выступать кредитными организации, микрофинансовые компании, частные инвесторы и т. д.

Кредитный долг может быть разных типов:

  • по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредитованию;
  • оформлены деньги в долг по кредитной карте;
  • займы от МФК;
  • получение займов под расписку или под залог от частных инвесторов.

Регулирование задолженности по кредитным долгам производится на основании Гражданского Кодекса РФ, законов №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», №230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», прочими законодательными актами и нормативными документами.

Согласно законодательству, запрещены анонимные действия по отношению к должнику, личные встречи допускаются только с согласия заемщика, ночные звонки по телефону.

Не все должники по кредитам являются злоумышленниками. Часто причинами несвоевременного возврата займов могут являться:

  • возникновение сложных жизненных ситуаций (потеря работы, долгая болезнь, аварии, стихийные бедствия и т. д.);
  • непродуманные действия по получению денег в долг. Доступность кредитов располагает к тому, что заемщик увеличивает задолженность, не задумываясь о том, как он будет осуществлять погашение долгов;
  • при наличии нескольких кредитных договоров можно перепутать дату, сумму погашения;
  • долг может образоваться при взыскании кредита с поручителя, если заемщик самостоятельно не может погасить задолженность
Это интересно:  Могут ли посадить за неуплату кредита и как этого избежать 2019 год

Текущий долг по кредитам не вызывает вопросов у заемщиков, если платежи вносятся своевременно, остаток задолженности постепенно уменьшается, по истечении срока кредитования договор закрывается.

При наличии просроченной задолженности ситуация может быть иной: ежемесячная сумма к погашению переносится на счет просроченных ссуд, начинают начисляться повышенные процентные ставки, пени, штрафы.

Банками разрабатываются специальные правила, на основании которых проводится работа с проблемной задолженностью.

Этапами взыскания являются:

  1. Информирование заемщика о наступлении срока платежа посредством смс- сообщения, при использовании онлайн-банкинга в личном кабинете заемщика.
  2. Если в срок деньги не внесены на счет начинаются постоянные звонки на телефон должника с просьбой погасить просрочку. Это может долиться от 30 до 90 дней в зависимости от кредитора.
  3. Банк направляет заемщику письменную претензию с требованием погашения долга.
  4. Кредитная организация может обратиться за услугами коллекторской компании. Этому будут свидетельствовать увеличивающиеся звонки от кредитора, о наличии просрочки может быть сообщено на работу, родственникам, соседям, могут быть попытки прихода в дом к должнику с целью «описи имущества». Данные приемы часто являются не вполне законными и имеют целью оказать на должника психологическое воздействие.
  5. Финальной стадией является обращение в суд. С этого момента проценты на задолженность перестают начисляться, сумма взыскания не может быть больше суммы иска. После принятия судом постановления о принудительном взыскании задолженности, на имущество заемщика накладывается арест. К нему начинают приходить судебные приставы с требованием погашения долгов. Банк может продать кредит коллекторам, которые занимаются взысканием долгов.

Если у заемщика имеются документы-основания для отмены судебного решения, он может отменить судебный приказ, написав соответствующее заявление. В этом случае будет назначена новая дата заседания суда и должник сможет подать встречный иск об объявлении себя банкротом.

В связи с тем, что количество действующих кредитных договоров у одного заемщика нечем не ограничивается, вполне вероятно, что заемщик может запутаться в собственных займах, не помнить остаток задолженности на ссудном счете.

Проверку кредитного долга можно произвести несколькими способами:

  1. Посетить представительство банка, и запросить сведения об остатке задолженности на конкретную дату. Банк подготовит официальный документ, в котором будет указана сумма кредита, процентов, в т. ч. текущая и просроченная.
  2. Позвонить в Центр клиентской поддержки кредитора. Для получения сведений придется идентифицироваться: назвать свои И.О.Ф., данные паспорта, кодовое слово, если информация передана верно, то заемщику будут переданы необходимые сведения.
  3. Через онлайн-банкинг. Зарегистрированные пользователи интернет-банков, мобильных приложений могут в личном кабинете посмотреть остаток задолженности по кредитам и процентам, дату погашения, график платежей и т. д.
  4. Если кредит был получен на карточный счет заемщика, узнать остаток долга можно через терминал, войдя в личный кабинет с устройства самообслуживания.
  5. Заемщик может воспользоваться сервисом «Проверка кредитных историй», предлагаемых некоторыми банками. Например, кредитный отчет от Сбербанк онлайн выглядит следующими образом:
  6. В отчете будет содержаться кредитный рейтинг заемщика, данные об имеющейся задолженности, закрытых кредитных договорах, долги по кредитным картам Сбербанка и других кредитных организаций.Данные получить может только заемщик, стоимость запроса составляет 580 р. Получение собственной кредитной истории помогает проанализировать не только собственные непогашенные задолженности, но и проверить правильность внесения сведений в персональные данные и кредитную информацию.
  7. Через сайт судебных приставов. Здесь можно получить информацию по имеющимся исполнительным производствам.

Избавиться от кредитных долгов банкам можно только полностью погасив задолженность и проценты. Если заемщик испытывает финансовые трудности, он может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием задолженности к этому же или другому кредитору. Суть сделки заключается в перекредитации задолженности на новых условиях.

Преимущества переоформления долгов:

  • возможность объединения нескольких кредитных договоров в один;
  • увеличение срока кредитования приведет к снижению ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
  • как правило, предлагается пониженная процентная ставка по договору;
  • заемщику могут быть предложены «кредитные каникулы»;
  • не будет испорчена кредитная история.

Реструктуризация позволит постепенно рассчитаться с кредитными долгами, без уплаты штрафных санкций и других неприятных последствий несвоевременной выплаты долга.

Ограничениями по возможности реструктуризации кредитов служат наличие просроченной задолженности по кредиту, испорченная кредитная история, недостаточная платежеспособность заемщика.

При отсутствии средств для погашения кредитного долга в первую очередь не следует паниковать. Необходимо продумать варианты выхода из создавшейся ситуации. Скрываться от кредитора не имеет смысла. Согласно ГК РФ, за намеренное уклонение погашения кредиторской задолженности предусмотрена уголовная ответственность.

Одним из вариантов избавления от долгов является объявление себя банкротом. Это возможно при задолженности от 500 тыс. р.

Признать гражданина банкротом имеет право только суд, где должник должен доказать свою несостоятельность.

Чтобы иметь возможность обратиться в суд, заемщик должен представить доказательства по следующим основаниям:

  1. Отсутствие финансовых возможностей своевременного погашения кредита. Доказательством этому могут служить представляемые справки о доходах, социальных выплат, нахождение заемщика на учете в службе занятости из-за потери работы и т. д.
  2. Сумма задолженности не погашалась несколько месяцев, ее величина составляет более 10% от суммы необходимой к погашению.
  3. Имущества должника недостаточно для погашения кредита.

Если суд примет положительное решение, имущество заемщика будет распродано, средства направлены на погашение кредиторской задолженности, непогашенный остаток долга будет списан.

Последствия процедуры:

  • запрет на 3 года на осуществление управленческой деятельности;
  • невозможность оформления кредитов в течение 5 лет;
  • могут быть введены ограничения по выезду за границу;
  • повторную процедуру банкротства можно будет провести через 5 лет.

Чтобы правильно оформить документы следует обращаться к профессиональным кредитным юристам, которые помогут провести процедуру правильно.

Срок исковой давности по кредитным догам составляет 3 года. По истечении которых доги заемщика списываются на убыток кредитной компании и покрываются за счет резервов.

Отсчет срока начинается с даты окончания кредитного договора, с даты, когда заемщик перестал платить по кредиту, с даты контакта с банком. Фактическая дата определяется судом по согласованию с кредитором.

Долги по кредитам и займам в случае смерти должника погашаются наследниками. Если был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика, то погашение кредита будет осуществляться страховой компанией.

В случаях наличия обеспечения, кредит гасится продажей залогового имущества или взысканием средств с поручителя.

Это зависит от кредитора. Если он посчитает, что затраты на взыскание задолженности с должника будут выше, чем остаток долга, то остаток кредита будет списан. Это касается небольших сумм. Если кредитный долг больше 100 тыс. р. списать его не получиться в любом случае.

Дополнительно долги списываются по истечении срока давности, если у должника отсутствует имущество для погашения задолженности.

При этом, заемщик попадает в «черный список» банков, он не сможет рассчитывать на получение кредита ни в одном банке в будущем.

Судебные приставы наделены следующими полномочиями:

  • требовать получение необходимой информации;
  • входить в помещение, проверять документы проживающих в нем лиц, правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • вызывать должников в ФССП;
  • осуществлять проверки фактических доходов ответчика, списывать до 50% доходов заемщика в погашение долга;
  • изымать, принимать на хранение собственность заемщика;
  • арестовывать банковские счета, банковские ячейки;
  • объявлять скрывающегося должника в розыск.

Само наличие текущего кредитного долга является обычной практикой, сегодня за кредитами обращаются многие совершеннолетние граждане. Главное не допускать образования просроченных долгов, обеспечивать его своевременное и качественное обслуживание.

В случае образования просроченного долга не следует прятаться от кредитора, лучше идти с ним на контакт, выработать совместное решение по выходу из сложившейся ситуации. Банк заинтересован в этом не меньше заемщика.

Просроченные кредитные долги влекут за собой неприятные последствия, которые сказываются на качестве жизни не только должника, но и его родственников.

Статья написана по материалам сайтов: postcard-money.com, kreditorpro.ru, zacreditovan.ru, s3bank.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector