+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Реструктуризация долга: цели проведения и возможные методы 2019 год

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  • сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Если вы не можете платить по кредиту, пора задуматься о реструктуризации долга. Обратитесь в банк с соответствующим заявлением, и при наличии определенных благоприятных условий банк пойдет вам навстречу. Как правильно действовать и чего можно ожидать в такой ситуации? Расскажем об этом подробнее.

Понятие «реструктуризация долга по кредиту» подразумевает процесс пересмотра условий кредитного договора, если у физического лица возникла угроза невыплаты займа в срок и в полном объеме. Реструктуризация кредита необходима в том случае, когда у заемщика ухудшилось финансовое положение, и он не в состоянии платить ежемесячные платежи по кредиту. При этом данные трудности должны иметь временный характер: кредитная организация должна быть уверена в том, что предложенное мероприятие по изменению структуры долга в целом будет иметь позитивный характер, то есть заемщик сможет выплачивать предоставленные ему денежные средства и проценты по ним.

Это интересно:  Отдел урегулирования задолженности и обязанности исполнительных лиц 2019 год

Реструктуризация по кредитному договору предполагает закрытие одного договора и составление другого на измененных условиях. При этом долг по старому договору, включающий непосредственно займ, проценты по нему и неустойку, становятся новой суммой, которую обязан возвратить клиент. Наиболее часто новый кредитный договор отличается от предыдущего сроком погашения кредита, который увеличивается с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.

О том, что такое реструктуризация кредита, можно понять, проанализировав ее основную цель — пересмотр и принятие новых условий по кредитному договору, которые позволят заемщику погашать свои обязательства, а кредитной организации — получить причитающиеся ей денежные средства. Отметим, что такая форма новых взаимоотношений предполагает выплату долга, а не сокрытие от нее, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.

Реструктуризация долга — это не обязанность банка, а его возможность, поэтому сотрудники кредитной организации могут пойти на этот шаг либо отказаться от него. Чтобы вопрос о рефинансировании был решен положительно в сторону заемщика, необходимо наличие определенных условий, на которых будет основываться решение о реструктуризации. Отметим, что идеальным вариантом будет совокупное их наличие, тогда (в большинстве случаев) банк идет навстречу своему клиенту и пересматривает кредитный договор.

Условия, при которых возможен пересмотр условий договора, следует представить в таком виде:

  1. отсутствие просрочки или она минимальна

Банки уделяют особое внимание тому, имеется ли задолженность или просрочка по текущему и предыдущим ежемесячным платежам на момент подачи заявления. Если таковая отсутствует, это является позитивным фактором, влияющим на принятие положительного решения об организации сотрудничества в новом ключе.

Если же просрочка имеет место, то сотрудники кредитного учреждения для начала предложат погасить текущую задолженность, а потом уже будут рассматривать вопрос о пересмотре структуры долга.

  1. наличие обоснования наступления трудной финансовой ситуации

Таким обоснованием могут быть различные документы, свидетельствующие о том, что заемщик не отказывается платить по кредиту, просто этому есть вполне закономерное объяснение. К примеру, если работодатель физического лица в силу своих финансовых проблем уменьшил рабочее время сотруднику или же сократил его должность, имеет смысл получить соответствующую справку, которая будет являться доказательством ухудшением материального положения. Также и больничный лист, свидетельствующий о временной нетрудоспособности, способен в некоторой степени повлиять на принятие положительного решения о рефинансировании со стороны банка.

  1. большая сумма задолженности

Кредитной организации выгодно вернуть заемщика с большой кредитной задолженностью, пусть и на других условиях, в приемлемые границы по платежам. Даже если срок выплаты займа будет продлен на больший период, появляется объективная возможность возврата заемных денежных средств дополнительно с увеличенным размером процентов.

Если заемщик изначально относился ответственно к оплате ежемесячных платежей, а также если негативная материальная ситуация наступила не по его вине, возможность достижения взаимного соглашения по реструктуризации кредитного долга имеет более высокие шансы.

Cуществует несколько вариантов дальнейшего развития событий, при условии принятия положительного решения по представленному заемщиком заявления. Рассмотрим каждый из них более детально.

Итак, наиболее распространенным вариантом в 2017 году является увеличение срока возврата кредита, в соответствии с чем продление периода влечет за собой уменьшение ежемесячных платежей. Иными словами, чем на большее количество раз будет разделена сумма, тем меньше будет размер платежа.

Этот вариант выгоден для обеих сторон кредитного договора, поскольку заемщик получает возможность выплачивать займ более мелкими суммами, а банк за более продолжительный период пользования его денежными средствами получит больше процентов.

Вторым вариантом считается «замораживание» основного долга с постепенной выплатой лишь начисленных процентов. Это вовсе не означает, что основная сумма долга не будет возвращаться — она будет погашаться, но только после полной выплаты процентов.

«Замораживание» предполагает отсрочку по основному займу, который будет востребован при последующем наступлении финансовой стабильности.

Другим вариантом является уменьшение процентной ставки по кредиту, однако подобное развитие является крайне нежелательным для банка. Связан данный момент с тем, что даже при условии, что все-таки заемщик сможет вернуть основной долг и сниженные проценты по нему, в итоге банки получит меньшую сумму процентов, нежели планировал изначально.

Банк может предложить изменить форму кредита, к примеру, ипотечный займ переквалифицировать в потребительский. Но это возможно лишь в том случае, когда существующие факторы позволят оформить новый кредит именно на тех условиях, которые предполагает новое кредитное соглашение.

При принятии заемщиком решения о том, чтобы обратиться в кредитное учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, он должен четко понимать, как именно происходит этот процесс.

Должнику необходимо составить официальное заявление, чтобы сотрудники рассмотрели ситуацию трудного материального положения и приняли положительное решение в пользу клиента. Заявление можно написать непосредственно в самом банке, к примеру, в отделе просроченной задолженности, где сотрудники подскажут, как правильно его составить и на какие моменты обратить особое внимание.

Заявление в каждом банке имеет свою собственную форму. Как образец:

на реструктуризацию долга по кредиту

Ввиду тяжелого финансового положения, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации долга по кредитному договору №___ от «___»______2016 г. на следующих условиях:

продление срока по кредитному договору на ­­­­­____ мес. и снижение размера ежемесячного платежа до ______ тыс. руб.;

приостановление выплаты по основному долгу до полного погашения процентов;

снижение процентной ставки до ____%.

Прошу в качестве гарантии по кредитному договору принять залоговое обеспечение — автомобиль марки __________.

После того как заявление будет оформлено должным образом и передано сотруднику банка, заемщику остается только ждать решения. Банковские сотрудники начинают рассмотрение заявления. Производится анализ кредитной истории заемщика, изучается оплата текущего кредита, рассматривается материальное положение клиента и его возможность в дальнейшем погашать кредит.

В случае принятия банком положительного решения по заявлению, он уведомляет своего заемщика и приглашает его в офис для подписания нового документа.

Очевидно, что реструктуризация долга выгодна для обеих сторон — как для кредитного учреждения, так и для заемщика. В первом случае банк решает для себя главную задачу — как не потерять клиента и по-прежнему получать от него ежемесячные платежи в погашение займа. Да, при увеличении срока возврат будет осуществляться более медленными темпами, однако банк вернет свои средства и при этом сможет получить вдобавок еще и больший размер процентов по кредиту.

Для заемщика рефинансирование со стороны банка также выгодно, поскольку такое мероприятие позволяет ему не испортить свою кредитную историю, и в то же время выплачивать средства, полученные в качестве займа. При этом размер ежемесячных платежей будет несколько ниже, чем было запланировано изначально, а, следовательно, и нагрузка на бюджет будет намного слабее.

Ипотечный кредит — наиболее серьезный вид предоставления денежных средств, поскольку, предполагает передачу в возмездное пользование достаточно большого объема материальных ресурсов. Если по какой-либо причине заемщик не имеет возможности выплачивать ипотеку по приобретенному жилью, он может обратиться за помощью государству.

Государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает вопросы по реструктуризации ипотечного кредита. Такая помощь представляет собой предоставление субсидии заемщику, которая пойдет на частичное погашение ипотечного кредита с возможностью пересмотра процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в 2017 с помощью государства в виде субсидии предусмотрена для определенных категорий граждан, которые в обязательном порядке должны будь добросовестными плательщиками, но у которых по не зависящим от них причинам ухудшилось материальное положение.

Реструктуризация ипотеки АИЖК

Если вы не можете исправно вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, обращайтесь в банк с просьбой о рефинансировании долга. Чем раньше вы это сделаете, и чем меньше будет просроченной задолженности, тем более высока вероятность того, что банк пойдет вам навстречу и изменит условия договора, сделав их более приемлемыми.

Сложно предугадать события, которые могут произойти в будущем. Любой человек может оказаться в ситуации, когда возможность вернуть долг банку отсутствует. Юридические лица не являются исключением из правила. Как и физическое лицо, компания имеет право обратиться в кредитное учреждение и попросить о реструктуризации долга.

Банк тоже имеет выгоду от выполнения мероприятия. Так кредитное учреждение сможет не реализовывать имущество должника и попытаться вернуть затраченные средства. Кроме того, учреждение сможет сохранить выгодного клиента, который, в силу определенных обстоятельств, столкнулся с перечнем трудностей.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Перед выполнением мероприятия необходимо разобраться в нюансах процедуры. Условия осуществления операции для физических и юридических лиц могут существенно различаться. По этой причине важно заранее ознакомиться с информацией, которая поможет заранее понять особенности выполнения процедуры и ее положительные нюансы для обеих сторон.

Это интересно:  Ликвидация банка как способ рассчитаться по его долгам 2019 год

Чтобы понять, какие цели и задачи преследует государство, позволяя реструктурировать задолженность перед бюджетом, предприниматель должен подробнее ознакомиться с налоговой политикой. Сборы в пользу бюджета – один из основных экономических рычагов. Налоги позволяют создать среду для функционирования государственных программ.

Платежи позволяют:

  • поддерживать социально незащищенные слои населения;
  • содержать государственные структуры;
  • стимулировать спрос на продукцию отечественных производителей.

Недополучение налогов от лиц, которые по каким-либо причинам не могут совершить очередной платеж, неблагоприятно скажется на состоянии бюджета. Недостаток средств может привести к невозможности воплощения в жизнь поставленных целей и задач.

Радикальные методы воздействия не всегда дают результат. Кроме того, насильно стимулировать должника, у которого на данный момент нет средств, к возврату долга не всегда возможно.

Чтобы минимизировать потерю денежных средств, государство предлагает налогоплательщику выполнить реструктуризацию. Главные цели и задачи мероприятия – гарантированное поступление в бюджет сумм платежей, которые были просрочены. В отношении кредитных учреждений действует то же правило.

Позволяя клиенту реструктурировать задолженность, организация тем самым получает гарантию, что предприниматель вернет в банк хотя бы часть взятых средств

Во избежание спорных ситуаций по выплате долга следует знать, как должен выглядеть образец письма о погашении задолженности.

Что такое факторинг дебиторской задолженности, и как правильно применять его на практике, можно узнать отсюда.

Решив подать заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору, человек должен помнить, что не каждый клиент банка может рассчитывать на лояльное отношение с его стороны. Отказ в возможности проведения мероприятия получат лица, которые впервые просрочили платеж, но на длительный срок.

Аналогичный ответ компания даст на просьбу людей, которые имеют несколько просрочек по текущему или предыдущему договору. Отказ будет дан и должнику, который попытался обмануть банк, предоставив фальшивые документы о своем финансовом состоянии.

Если человек должен небольшую сумму денежных средств, компания тоже вряд ли поддет на уступки. А вот крупный кредит организация постарается вернуть хотя бы частично.

Чаще всего возможность реструктурировать долг предоставляется лицам, которые имели безупречную кредитную историю, но потеряли доход из-за неожиданного сокращения на работе или перевода на должность с меньшим размером заработной платы. Если человек уволился по собственному желанию, он вряд ли получит возможность на использование услуги. К таким людям, как и лицам, уволенным из-за нарушения дисциплины, кредитные учреждения относятся с недоверием.

На практике нередко происходят случаи, когда инициатором увольнения выступает работодатель. Однако, не желая предоставлять специалисту выплаты и льготы, он заставляет написать работника заявление об уходе по собственному желанию. Такая ситуация может вызвать проблемы при сотрудничестве с кредитным учреждением.

Компания может пойти навстречу благонадежным заемщикам. В этом случае человеку, оказавшемуся в подобной ситуации, придется предоставить справку, подтверждающую постановку на учет на биржу труда, или договор о начале сотрудничества с кадровым агентством. Однако такие документы только косвенно могут подтвердить факт увольнения физического лица не по собственному желанию.

Сотрудники банка понимают, что нелогично уходить с постоянного места работы, имея невыплаченный кредит, и сразу же заниматься поиском новой должности. Бумаги подтверждают попытку должника стабилизировать свое финансовое состояние. Однако наличие справки или договора не дает 100% гарантии, что кредитное учреждение пойдет навстречу и согласится реструктурировать задолженность. Но это повысит вероятность лояльного отношения со стороны банка.

Эксперты советуют не ждать наступления последствий. Реструктуризация задолженности – процесс небыстрый. За время осуществления мероприятия банк продолжает начислять проценты за задержку платежа.

Когда действие будет выполнено, долг физического лица может существенно увеличиться.

Человек, который понимает, что лишился дохода и не сможет совершать последующие платежи по кредиту, должен незамедлительно обратиться в банк и обсудить дальнейшие действия с сотрудниками компании

Для компании процедура реструктуризации сводится к взаимодействию с банком с целью избежать процедуры банкротства и преодолеть кризис. Как и в случае с физическими лицами, не все организации могут рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка. Компания пойдет навстречу должнику, если убедится, что небольшая коррекция условий ускорит возврат денежных средств.

Если банк поймет, что реструктуризация сильно затянет процесс расчета по долговым обязательствам, она может отказаться в предоставлении возможности проведения мероприятия и инициировать процедуру банкротства. Кредитные организации предпринимают такие действия, если считают, что смогут таким образом ускорить процедуру получения средств, выданных в качестве кредита.

Существует перечень показаний, которые являются поводом для обращения в банк с целью начала реструктуризации.

В список входят:

  • вероятность банкротства;
  • возможность ухудшения кредитной истории;
  • вероятность потери заложенных активов;
  • высокая кредитная нагрузка.

Реструктуризация позволяет предотвратить наступление последствий, к которым могут привести данные события. Мероприятие может помочь предотвратить ухудшение кредитной истории, однако не может рассматриваться как способ ее очистки. По этой причине необходимо своевременно обращаться в банк с целью осуществления действия.

Если компания пойдет навстречу заемщика, она назначит выполнение перечня действий, в список которых входят:

  • оценку текущего финансового состояния компании, в частности расходов и доходов;
  • поиск возможности для минимизации расходов предприятия;
  • разработка гуманной стратегии, выполнение которой поможет выбраться из кризиса;
  • воплощение разработанных методов в жизнь.

Перед тем, как обратиться в компанию с просьбой о проведении мероприятия, предприниматель должен осознавать, что реструктуризация редко проходит по одному и тому же плану. Операция разрабатывается для каждого учреждения индивидуально. Учитываются все нюансы, которые оказывают влияние на его текущее положение. Такой подход позволяет повысить вероятность выхода из сложившейся ситуации с минимальными потерями и вернуться на предыдущий уровень дохода.

После начала реструктуризации, компания-должник может самостоятельно предложить кредитному учреждению методы, которые помогут исправить сложившееся положение.

Классическое мероприятие состоит из следующих этапов:

  • выявление и проведение анализа имеющейся кредиторской задолженности;
  • подбор способов, которые помогут наиболее эффективно провести реструктуризацию в данной ситуации;
  • разработка плана, в соответствии с которым компания будет осуществлять погашение имеющейся задолженности;
  • подготовка соглашений с банком и их последующая реализация.

Способы реструктуризации кредиторской задолженности могут существенно различаться.

На практике используются следующие методы:

  • Выполнение переоформления имеющегося долга в векселя.
  • Изменение срока кредитования. Банк обладает правом заменить краткосрочные требования на долгосрочные. Используя метод, срок возврата кредита продлевается более, чем на 12 месяцев. Осуществление мероприятия позволяет существенно повысить ликвидность компании.
  • Рассрочка платежей или их отсрочка на определенный промежуток времени. Действие осуществляется только после получения предварительного согласия кредитора. Разница между методами состоит в том, что при рассрочке сумма долга делится на несколько мелких платежей и вносится постепенно, а при отсрочке смещается время возврата средств банка. Оба мероприятия могут сопровождаться дополнительными процентами по кредиту.
  • Погашение долга с помощью передачи банку имущества компании.
  • Списание долговых обязательств.
  • Предоставление на сумму долга пакета акций компании.
  • Уступка права требования долга.

Выбор метода зависит от конкретных нюансов ситуации. Во время мероприятия происходит сверка долга с бухгалтерским балансо. Длительность реструктуризации тоже определяется индивидуально. Практика показывает, что проведение мероприятия требует много времени.

По этой причине предприниматель должен заранее подготовиться к продолжительному сотрудничеству с банком. На примере собственной организации владелец бизнеса поймет, как важно заранее адекватно оценивать собственные возможности перед началом сотрудничества с кредитным учреждением.

Узнать задолженность в Ростелекоме можно с помощью звонка на горячую линию а также отправив запрос с помощью смс-сообщения.

Порядок взыскания просроченной задолженности подробно описан в этой статье.

С образцом справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам можно ознакомиться здесь.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Проведение реструктуризации задолженности необходимо тогда, когда компания не может обслуживать и исполнять имеющиеся у нее обязательства. Такая ситуация возникает по разным причинам. Рассмотрим далее, почему, как и кем осуществляется реструктуризация задолженности.

Реструктуризация задолженности предприятия необходима, если:

  1. Решение о выдаче компании займа изначально было принято без тщательной финансово-экономической оценки и оказалось необоснованным относительно вероятных издержек, уровня реализации, квалификации менеджмента, необходимых вложений и так далее.
  2. После взятия кредита в фирме произошли события, которые отрицательным образом повлияли на бизнес. Это может быть снижение спроса, увеличение затрат на основные производственные факторы, потеря крупных сделок и так далее.

Реструктуризация обязательств может быть инициирована и кредиторами, и налоговыми органами, и самим должником. Однако компания, предоставившая заем, должна решить, что выгоднее для нее. Она может попытаться вернуть выданные средства, наложив на имущество должника взыскание или начав разбирательство по банкротству, или договориться о реструктуризации кредита. Изменить сроки и условия погашения обязательств можно на любой стадии: во время либо до рассмотрения дела в судебном порядке, в рамках исполнительного производства или дела о несостоятельности.

Это интересно:  ВС РФ разъяснил важность проверки обстоятельств дарения имущества должников-физлиц 2019 год

Принимая решение об изменении условий и сроков погашения обязательства, следует учитывать два главных фактора:

  1. Эффективность юридической процедуры возврата займа и банкротства.
  2. Жизнеспособность компании-должника в перспективе.

Следует понимать, что любые изменения условий и срока погашения будет выгодно для финансовой организации только тогда, когда денежные потоки заемщика позволят ему следовать новому графику. В этой связи реструктуризация кредиторской задолженности должна осуществляться после:

  1. Анализа руководства.
  2. Изучения влияния внешних факторов на деятельность заемщика.
  3. Финансового анализа.
  4. Оценки стратегии и операционной результативности.

На основе перечисленных выше пунктов, выполняется:

  1. Анализ финансовых прогнозов. Он определит вероятные объемы денежных потоков, которые в будущем компания может направлять на обслуживание долга после реструктуризации, а также дополнительные средства, которые могут ей понадобиться.
  2. Оценка обеспечения. Она позволит установить возможный процент удовлетворения предъявленных требований при необходимости начать процедуру банкротства или при реализации залога.

В случае принятия решения в пользу изменения сроков и условий погашения обязательств учитываются различные моменты. В первую очередь в расчет принимается стремление финансовой компании сохранить клиента, а также вполне обоснованное желание не выглядеть «могильщиком» в глазах бизнес-партнеров, общественности и госорганов. Реструктуризация кредиторской задолженности — это всегда результат компромисса. Он будет зависеть от сильных и слабых позиций сторон, рациональности поведения участников. Так, большое количество крупных банков с несовпадающими интересами препятствует переговорам.

Международная практика выработала ряд стандартов, направленных на установление единых правил для всех финансовых компаний. Их соблюдение позволяет не допустить ситуаций, при которых поведение одного банка привело к краху процесса и, соответственно, к гибели бизнеса заемщика. Показательной считается реструктуризация кредиторской задолженности на примере английских финансовых организаций («лондонский подход»).

Ведущими банками Британии выработан «кодекс поведения» компаний, предоставляющих займы, при масштабных корпоративных дефолтах. Он содержит добровольный мораторий на период оценки перспектив и финансового состояния должника, равный доступ к сведениям при соблюдении конфиденциальности, отказ от мероприятий по взысканию задолженности индивидуальным образом, учет договорных возможностей сторон, формирование неформального кредитного комитета и так далее.

ГК РФ предусматривает различные методы реструктуризации задолженности. К ним, в частности, относят:

В новом обязательстве кредитор и заемщик должны быть теми же, что и в исходном. Однако в некоторых случаях участники правоотношений начинают создавать не совсем ясные конструкции. В итоге бывает весьма проблематично установить, из чего и как именно образовалось новое обязательство. В результате в договорах отсутствуют необходимые реквизиты, описание фактических отношений и оснований появления других условий сделки. Если впоследствии начнется спор относительно новации, разбирательство которого будет осуществляться в суде, то та сторона, которая ссылается на новацию, должна будет доказать представленные доводы. В качестве подтверждения может выступать договор, переписка участников, платежные документы, разные акты, которые были подписаны, и так далее.

Реструктуризация задолженности таким способом требует исполнения следующего:

  1. Во вновь созданном обязательстве необходимо предусмотреть иной способ исполнения или предмет в сравнении с первоначальным.
  2. Между новацией и исходной договоренностью должна присутствовать причинная связь.
  3. Необходимо, чтобы конечное и первоначальное обязательства были действительными. В противном случае к новой договоренности могут применяться нормы относительно недействительности сделок. В итоге новация будет признана несостоявшейся, а участники, в свою очередь, будут связаны исходным обязательством.
  4. Вновь созданные условия прекращают действие дополнительных пунктов, касающихся первоначальной договоренности, если иное не предусматривается в соглашении. В качестве такого обязательства может выступать неустойка, задаток, поручительство, удержание имущества или залог.

Реструктуризация дебиторской задолженности по этому способу предполагает передачу права требования исполнения обязательства от одного субъекта другому. Одобрения заемщика на совершение данной процедуры не требуется. Но если он не будет извещен письменно о процедуре уступки, то существует риск наступления неблагоприятных последствий для кредитора. Если цессию решает осуществить заемщик, то он обязан уведомить финансовую компанию в установленном законом порядке.

Первоначальный кредитор, который уступил право, отвечает перед новым субъектом только за недействительность передаваемого требования, а не за неисполнение условий обязанного лица. Исключением является случай, когда субъект, предоставляющий заем, берет на себя обязательства по обеспечению исполнения условий. Он может стать поручителем или предоставить свое имущество в залог. Право первого кредитора передается на тех же условиях и в том же объеме, в которых оно существовало до момента заключения договора цессии.

Это второй способ, с помощью которого осуществляется реструктуризация дебиторской задолженности, связанной с переменой субъектов. В данном случае основным условием является согласие займодателя. Различают предварительное и последующее одобрение. Первое, как правило, присутствует в первоначальном договоре. Оно представлено в виде разрешения осуществлять перевод обязательства без согласия кредитора. Отозвать его можно только до подписания нового договора. Последующее согласие взять назад нельзя.

Реструктуризация кредиторской задолженности предприятия может осуществляться путем конверсии в ценные бумаги. Применение этого варианта целесообразно в том случае, когда присутствует больше число разрозненных займодателей. Эмитируемыми ценными бумагами могут выступать акции, векселя и облигации. Такая реструктуризация задолженности имеет свои плюсы. Одним из преимуществ считается потенциальная ликвидность эмитированных бумаг. Это означает, что их можно продать на открытом рынке, хоть и с дисконтом. Вместе с этим ликвидность облигаций сравнительно небольшой фирмы, в особенности в России и прочих государствах с переходной экономикой, предварительно оценить достаточно сложно. Повышение привлекательности облигаций достигается путем обеспечения залога определенным имуществом, предоставлением гарантий и поручительства третьих лиц.

Одной из основных проблем при секьюритизации выступает установление предела облигационного займа. В ст. 33 ФЗ, регламентирующего деятельность АО, установлено, что номинальная стоимость выпущенных облигаций не может быть выше размера уставного капитала или суммы обеспечения, которое предоставлено обществом на выпуск бумаг третьими лицами. Размещение без последнего условия допускается с 3-го года деятельности компании при надлежащем утверждении к тому моменту 2-х годовых балансов.

АО может погасить задолженность путем:

  1. Эмиссии акций, самостоятельно размещая их на рынке и направляя полученные средства в счет займа.
  2. Использования механизма, аналогичного предусмотренному в правительственном Постановлении № 254. В этом акте разъясняются условия и порядок, по которому осуществляется реструктуризация налоговой задолженности. В данном случае предусматривается определенный залог. Реструктуризация задолженности по налогам предполагает передачу соответствующих договоров уполномоченному органу.

Есть еще один вариант, в соответствии с которым компания отдает эмитированные дополнительно акции займодателю, а он, в свою очередь, засчитывает их как оплату. Но, так как этот способ прямым образом противоречит положению ст. 99 (п. 2) ГК, не допускающего освобождения акционера от обязанности оплатить ценные бумаги, посредством зачета требований к АО, чтобы обойти запрет, обществу приходится разрабатывать достаточно сложные варианты. Эмиссия для секьюритизации связана с довольно большим количеством проблем. Они касаются переполненности рынка неликвидными акциями, трудностями при установлении справедливой цены и так далее.

Реструктуризация задолженности таким способом целесообразна в случае, когда между компаниями установлены взаимные обязательства. Возможность погашения зачетом предусматривается в ГК. Для проведения процедуры необходимо заявление одного из участников при наличии:

  1. Встречных требований. Субъект по одному обязательству одновременно выступает кредитором по другому.
  2. Однородности предмета. В данном случае между сторонами должен отсутствовать договор о его изменении.
  3. Возможности требовать немедленного исполнения или наличие установленного срока для погашения.

В ГК прямо предусмотрены случаи, при которых зачет не допускается. Например, он запрещен, когда существует обязанность оплатить акции либо внести в уставной капитал вклад.

Это специфический вид зачета. В соответствии с этим договором, участники заносят требования на контокоррентный (единый) счет. Это необходимо для того, чтобы сторона, которая окажется должником при его закрытии за истекший срок, стала обязанной выплатить образовавшуюся разницу. Сальдо можно занести на счет предстоящего периода первой строкой. Более сложным типом договора контокоррента считается клиринговая сделка. В ней может участвовать более двух лиц.

Особую осторожность нужно соблюдать при осуществлении зачета с организацией, находящейся перед банкротством. В ряде случаев реструктуризация может толковаться как предпочтительный вариант удовлетворения требований. В процессе зачета некоторые субъекты для снижения санкций, которые начисляются по просрочке нарушения сроков исполнения условий договора, выдвигают свои требования.

К примеру, участники достигли согласия по вопросу погашения части долга зачетом. Вместе с этим обязанное лицо заявляет, что средства пойдут на выплату основного займа, а проценты он перечислит позже. Данное условие незаконно. Такими действиями должник ущемляет интересы кредитора. Последний уже не сможет потребовать уплаты неустойки, пени или штрафа за просрочку. В этой связи у участников зачастую возникают разногласия, так как правоотношения, касающиеся частичного зачета требования, законодательство прямо не регулирует.

Статья написана по материалам сайтов: biznesprost.com, ofinances.ru, calculator-ipoteki.ru, businessman.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector