+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Ссудная задолженность: что это и как правильно рассчитывается 2019 год

Кредитование – неотъемлемая часть современной экономики. С кредитом значительно проще развивать свой бизнес, а отличная динамика роста позволяет расплачиваться с кредиторами в срок. Ссудная задолженность по кредиту это не дамоклов меч, нависший над предпринимателем с первого дня кредита, а скорее наоборот, отличный способ быстро скоординировать работу компании и начать вести бизнес правильно.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Кредиторы много внимания уделяют такому понятию как коэффициент покрытия долга. Это как раз и есть главный показатель состоятельности юридического или физического лица по выплатам долговых обязательств. Перед тем, как заключить договор, банк или иная организация проверяет будущего заёмщика на «финансовую пригодность»: сможет ли он платить по счетам, насколько велики риски просрочек или полного отказа от выплат.

Коэффициент покрытия задолженности высчитывается как отношение чистого операционного дохода организации к суммарным долговым обязательствам. В качестве показателей берутся данные за определённый период (1 год, 3 года, 5 лет).

Эта формула применима как к юридическим, так и к физическим лицам. Для юрлиц рассматривается чистый доход, исключая различные выплаты (коммунальные услуги, аренда и тому подобные расходы, без которых деятельность организации невозможна). Для физических лиц – уровень зарплаты и иных доходов, исключая прожиточный капитал на продуктовую корзину, на ЖКХ и иные обязательные выплаты.

Суммарные долговые обязательства компании и частного лица – это уже взятые ранее кредиты и характер их погашения (без просрочек, с просрочками, чёрный список должников).

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Общая масса кредита состоит из нескольких частей: сама ссуда, проценты на неё, страховые части и т.д. – это зависит от кредитора и вида кредита. Понятие ссудной задолженности – это тот объём денежных средств, который осталось выплатить. Долг без учёта остальных платежей (проценты и страховки) называется дебиторская или чистая задолженность.

К появлению ссудной задолженности ведут просрочки по платежам. Как только должник снова начинает погашать означенную в договоре сумму, размер основного долга уменьшается вместе с платежами по страховкам, штрафам и пеням.

Сама сумма займа по возможности обеспечения заёмщиков бывает:

  1. Обеспеченная – когда ссуда была выдана, например, под залог.
  2. Среднеобеспеченная – залог по каким-то причинам был неправильно выбран и скорее всего не сможет покрыть долг или покроет его лишь частично.
  3. Необеспеченная – ссуда, покрыть которую в случае отказа от платежей будет крайне сложно или невозможно.

В абсолютно любом кредите существует понятие ссудной задолженности перед кредитором. Есть две основные и одну дополнительную формы долговых обязательств:

  1. Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
  2. Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
  3. Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

  1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
  2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
  3. Переплаты по договору.
  4. Остаток долга.
  5. Проценты, не подлежащие оплате.

Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй. Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь. В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям.

Сроки задолженностей и возможности погашения

  • если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
  • от 6 до 30 дней включительно;
  • 31 — 180 дней;
  • больше 180 дней.

В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований. На разных этапах существуют разные способы реструктуризировать долг. При этом основной договор остаётся неизменным.

Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

  1. Юридическое или физическое лицо признано банкротом.
  2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
  3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.

Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки. Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков. А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Если просрочка по платежам возникла в результате серьёзных и непредвиденных обстоятельств (внезапная потеря работы из-за сокращения, потеря кормильца, долгая потеря трудоспособности, различные серьёзные препятствия на пути работы компании и тд), лучше как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию, предоставив доказательства.

Добросовестные кредиторы часто идут навстречу клиентам и рассматривают такие случаи в индивидуальном порядке. Могут быть заново просчитаны риски, пересмотрен график платежей, реструктурирован долг. Выход для должников есть всегда, и чем раньше должник встанет на правильный путь, тем проще будет решить его проблему.

В настоящее время существование экономики без системы кредитования не представляется возможным. Услугами банковских организаций активно пользуются как частные лица, так и компании самой различной категории: от мелких фирм до самых крупных. Подобная необходимость обуславливается потребностью в развитии, а для этого процесса нужны ресурсы в значительных объемах.

Условия предоставления займов зависят от выбранного кредитного учреждения, самого клиента, сроков и размера необходимой суммы, а также от многих других факторов. Каждая организация осуществляет индивидуальный подход к заемщику, проверяя его показатели и кредитную историю, в частности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

«Чистота» истории во многом определяет решение банка о выдаче кредита, поэтому является важным ее сохранение в удовлетворительном состоянии. Но не всегда удается обеспечить такое условие.

Очевидно, что далеко не всегда выполняются запланированные ситуации, и финансовое положение частных лиц и организаций подвергается достаточно пагубным влияниям. Из-за непредвиденных обстоятельств клиент кредитного учреждения может оказаться не в состоянии вовремя погасить задолженность по своему займу.

В результате подобных ситуаций образуется ссудная задолженность – это сумма кредита, которая не была своевременно погашена клиентом. Чтобы избавиться от нее, нужно оплатить не только необходимые взносы, но также штрафы и санкции, возникшие в связи с просрочкой.

Основным фактором, препятствующим формированию хорошей истории займов, считается просрочка по оплате задолженности, которая может возникнуть по независящим от клиента причинам

Это интересно:  Продажа дебиторской задолженности: наиболее эффективные методы 2019 год

В кредитной практике выделяют три формы ссудной задолженности – они определяются сроками выплат:

Также она делится на типы в соответствии с установленными сроками, где:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30;
  • от 31 до 180;
  • более 180.

Списание кредиторской задолженности разрешено проводить только после истечения законодательного срока исковой давности, который на данный момент составляет три года.

Где берется справка об отсутствии задолженности, и как долго ее нужно ждать, можно узнать из этой статьи.

Подобная классификация позволяет систематизировать ссудную задолженность для более полного понимания механизма формирования.

Заявление на получение кредита должно сопровождаться подачей всех обязательных документов в банковскую организацию, в том числе и бизнес-план. В нем должны быть отражены все основные показатели, а также сроки окупаемости, расчеты прибылей в будущем периоде, коэффициенты рентабельности и многие иные важные характеристики.

Такие финансовые параметры являются определяющими в вынесении решения о предоставлении займа, так как именно проект выступает самым значимым элементом при выявлении способности покрывать задолженность.

Банк анализирует все предоставленные документы и по результатам процедуры происходит формирование решения об одобрении кредита или отказе – все зависит от того, насколько адекватными специалисты кредитной организации признают расчеты будущих периодов.

Сумма ссудной задолженности также определяется анализом документов компании с использованием установленного перечня индикаторов и коэффициентов.

Среди них можно выделить такие показатели, которые образуют общую формулу об эффективности проекта:

Кроме того, выделяют коэффициент, который определяет степень оплаты ссудной задолженности.

При составлении проекта стоит уделять достаточное внимание именно таким показателям, так как для реализации любого бизнес-плана необходимо очень много ресурсов, получить которые является первостепенной задачей для руководства.

Одно из направлений деятельности банковской организации связано с должниками, так как именно они зачастую наносят значительный ущерб финансовой составляющей организации. К сожалению, невозможно полностью избавиться от данного риска, поэтому у любого кредитного учреждения есть резерв ресурсов, с помощью которых они могут списать совсем безнадежную задолженность. Наличие такого запаса обуславливается начислением из процентов с других займов.

Случаи списания средств достаточно редки в банковской практике, но все же они могут это сделать в следующих ситуациях:

  • если размер долга достаточно мал;
  • если заемщик умер, при этом у него нет наследников;
  • если произошло банкротство клиента, в результате чего он не имеет возможности оплачивать свои долги.

Банк в течение 5 лет отслеживает платежеспособность своего клиента. В случае возникновения финансовых возможностей фирма будет стремиться взыскать свои средства. В связи с пятилетним сроком многие должники надеются на списание своего долга. Но не всегда это оправдывается, так этот период можно обнулить по вполне законным основаниям.

Заемщику очень невыгодно игнорировать оплату собственного кредита, так как законодательство в любом случае будет на стороне банка, и долг будет взыскиваться со всей тщательностью.

Борьба с неплательщиками занимает значительную часть деятельности банка. Организации приходится вырабатывать индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом всех особенностей. Но стоит понимать, что даже в случае благополучного решения возникшей ситуации, банк откажется от дальнейшего сотрудничества с проштрафившимся заемщиком из-за его несостоятельности.

Зачастую кредитному учреждению достаточно всего одной просрочки, чтобы отказать клиенту в новом займе. Причем, подобная ситуация отражается в кредитной истории заемщика. Кроме того, для получения займа в другом банке в некоторых случаях нужна справка о ссудной задолженности.

Но также нужно учитывать, что впоследствии финансовая организация на остаток кредита значительно повысит сумму к возврату, чтобы снизить риск новых потерь для себя.

Управление задолженностью представляет собой многоуровневую систему древовидного типа. Такое рассмотрение позволяет эффективно управлять долгами на различных уровнях. Подобное разделение основано на содержании, особенностях и инструментах исправления проблемных ссуд.

Для работы в сфере индивидуального кредита был составлен организационно-функциональный метод. Он позволяет раскрыть проблему не только с кредитной и финансовой стороны, но также и с учетом юридического аспекта.

С его помощью можно детально рассмотреть и дополнить принципы составления системы для управления индивидуальными кредитами, а это, в свою очередь, в некоторой степени снимает ограничения, которые присущи традиционным методам.

Перед тем, как взять займ у кредитного учреждения, необходимо провести анализ собственного финансового состояния с расчетом будущих периодов, что позволит определить платежеспособность и избежать возникновения неприятных ситуаций с банком

Коэффициент покрытия ссудной задолженности является одним из основных при анализе эффективности определенного проекта. Он помогает в оценке как текущего финансового состояния, так и будущих периодов. Очевидно, что такой показатель для банка можно назвать ключевым, так как он позволяет установить целесообразность выдачи ссуды.

Чтобы установить этот коэффициент, применяют некоторые элементы с учетом базовых характеристик проекта. Вообще, общий расчет рассматриваемого параметра происходит следующим образом: 1+(СНДП/СД).

Где под СД находится ссудная задолженность.

Что касается СНДП – это сальдо накопленного денежного потока, которое определяется через:

  • Все доходы в балансе предприятия от продажи проектного продукта.
  • Поступления, которые не относятся к проекту. К примеру, реализация зданий, земли, иных основных средств.
  • Чистая ссудная задолженность банка.
  • Увеличение уставного капитала посредством дополнительных взносов.
  • уплата налогов и сборов;
  • затраты на выполнение финансовых составляющих;
  • выплата процентов получателям дивидендов;
  • взносы для продвижения проекта;
  • текущие расходы.

Стоит учитывать, что амортизация основных фондов не входит в расчет размера оттока денежных средств.

Становится очевидным, что сальдо финансового потока в определенном временном промежутке рассчитывается как разность между притоком и оттоком финансовых элементов. То есть, если приток превышает отток, то сальдо считается положительным. В обратном случае величина принимает отрицательный характер.

В результате таких вычислений сальдо накопленного денежного потока определяется идентичной разностью за все время реализации проекта.

Чтобы не быть участником спорных ситуаций, при решении вопросов касательно погашения долгов следует знать, как выглядит образец гарантийного письма об оплате задолженности.

Как на практике происходит списание дебиторской задолженности с истекшим сроком давности, читайте тут.

Что такое коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности, и на какие показатели он может влиять, можно узнать отсюда.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Сегодня любой человек представляет себе, как оформить кредит в банке. Но при этом мало кто знаком с банковской терминологией, сопровождающей оформление заемных средств и пользование ими. К примеру, ссудная задолженность – это одно из понятий, с которым заемщику придется столкнуться при задержках в выплате кредита. Поговорим подробнее о том, что оно означает.

Под словосочетанием «ссудная задолженность» понимается сумма денежных средств, которая была получена от кредитора заемщиком (например, клиентом от банковской организации), но не возвращена им. Такая задолженность образуется сразу после подписания кредитного договора. Ее размеры могут сокращаться, в случае, если клиент вовремя вносит банку установленные графиком платежи. При возникновении просрочек к телу СЗ также добавляются пени и штрафы, установленные в договоре.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма, обязательная заемщиком к возврату, указанная в договоре о получении займа. В нее не входят суммы пеней и штрафов. Но именно ее величина используется для расчета штрафных санкций при просрочках выплат.

В банковской терминологии существует три формы СЗ:

СЗ первого типа имеется у каждого клиента, взявшего в банке кредитные средства. К данной категории относят не только аккуратно выплачиваемые кредиты, но и займы, по которым имеется задержка выплат до 5 суток. Впрочем, допустимые сроки задержки могут быть и иными – их устанавливает сам банк и прописывает в договоре. К примеру, по кредитным карточкам допускается отсрочка внесения платежей до 50 дней.

К категории переоформленных относят задолженности, подвергнутые реструктуризации. К ним же относятся кредиты, по которым заемщик воспользовался услугой «Кредитные каникулы».

К просроченным относят СЗ, по которым имеются задержки выплат. Причем, срок этих задержек должен быть больше, чем банк указал в договоре для данного клиента. Просроченные СЗ подразделяются на три категории:

  • ожидаемые – займы, обеспеченные залоговым имуществом, поручительством или иными гарантиями;
  • сомнительные – займы без обеспечения;
  • безнадежные – долги, которые кредитор не может востребовать даже с привлечением коллекторов.

Кроме того, просроченные задолженности классифицируются по срокам существования. Их разделяют на группы:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30 дней;
  • от 31 до 180 дней;
  • более 180 дней.
Это интересно:  Как можно узнать задолженность по лицевому счету в «Ростелеком» 2019 год

Классификация по давности необходима банковским организациям, чтоб не упустить момент списания СЗ. Стандартно, задолженности на балансе банковской оргнаизации могут храниться до 5 лет. Но большинство кредиторов предпочитают проводить процедуру списания по истечении трехлетнего периода. Во-первых, такие долги нельзя востребовать через суд. Во-вторых, их наличие на балансе портит репутацию финансово-кредитной организации и не самым лучшим образом сказывается на ее показателях финансовой стабильности.

Итак, мы разобрались, что такое ссудная задолженность по кредиту. Теперь поговорим о главном инструмента, применяемого для работы с ней – ссудном счете. Счет этого типа заводится для каждого заемщика сразу после подписания им кредитного договора. Основные цели его заведения:

  • контроль ежемесячных платежей по займу;
  • отслеживание размеров задолженности и переплаты;
  • осуществление операций досрочного погашения займа;
  • фиксация неоплаченных процентов и пеней.

Как и у любого счета, у ссудного имеется дебетовая и кредитная часть. На дебете отображается общая сумма займа, с учетом заложенных договором процентов и иных взносов, являющихся обязательными. Кредитная часть используется для фиксации всех операций, относящихся к возврату СЗ.

Ссудные счета подразделяются на три типа:

  • простые – оформляются банком для одноразовой сделки (выдачи кредита любого типа);
  • специальные – используются для лиц, которые регулярно пользуются заемными средствами (например, для держателей кредитных карт);
  • контокоррентные – объединенные с расчетным счетом (доступны только для клиентов в статусе юридических лиц).

Вне зависимости от того, к какому типу принадлежит ссудный счет, у него имеется ряд особенностей, присущих только счетам данной категории.

  1. Ссудный счет может быть открыт только на основании договора о выдаче кредита.
  2. Каждый новый заем сопровождается заведением нового ссудного счета, на котором будут фиксироваться параметры конкретной сделки.
  3. Для частных клиентов заведение такого счета является бесплатной услугой.
  4. По ссудному счету могут проводиться только операции, связанные с кредитом, на основании договора о котором он был открыт.

Как видно из перечисленных особенностей, открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой финансово-кредитных организаций. То есть она не может быть предоставлена отдельно от оформления кредита.

Поскольку ссудная задолженность по кредиту – это сумма, которую заемщик должен вернуть банку, в соответствии с условиями кредитного договора, порядок возврата также прописывается в данном документе. Кредитный договор может предусматривать один из двух типов платежей для погашения долга:

  • дифференцированные – уменьшающиеся пропорционально сроку пользования заемными средствами;
  • аннуитетные – фиксированные на протяжении всего срока кредитования.

Часть банков предоставляет заемщику возможность выбрать тип платежа при заключении договора. Некоторые кредитные учреждения, в зависимости от выбора, могут изменить процентную ставку по займу. Но чаще всего клиентам по умолчанию предлагается аннуитетная система.

Также в кредитном договоре указываются сроки и способы внесения денежных средств на ссудный счет, прописывается возможность досрочного погашения СЗ и порядок начисления штрафных санкций при просрочках. Если клиент платить взносы по займу регулярно, ему не обязательно контактировать с банком в процессе погашения СЗ. Внесение платежей возможно через устройства самообслуживания или дистанционные сервисы.

При отступлении от графика визит в банк необходим. В случае досрочного погашения СЗ, заемщику необходимо будет узнать точную сумму к погашению, а также написать заявление на досрочку. В противном случае из денежных средств, внесенных на ссудный счет, банк спишет только сумму обязательного ежемесячного платежа. Остаток денег будет лежать на счете до следующего списания, как переплата.

Тем, у кого образовалась просрочка выплат, также необходимо посетить банк, чтобы:

  • уточнить текущую сумму СЗ, со всеми штрафными санкциями;
  • обсудить сроки и способы погашения;
  • при необходимости реструктуризировать долг.

Важно! В обоих случаях после окончания всех организационных действия и списания банком внесенной на ссудный счет суммы, стоит получить справку об отсутствии СЗ.

Далеко не все заемщики аккуратно вносят платежи по взятым кредитам. В итоге их долги вырастают до таких размеров, что погасить их становится невозможно по причине несоответствующего выплатам финансового положения клиента. В этом случае СЗ переходит в категорию безнадежных.

Как уже было сказано выше, наличие безнадежных долгов на балансе банка является для него проблемой. Поэтому периодически такие долги подлежат списанию. Для этого банк может использовать один из двух механизмов:

  • списание долга за счет собственного резерва сомнительных задолженностей;
  • списание через суд.

Применение первого способа возможно только в том случае, если у банка имеется заранее сформированный резерв сомнительных долгов. Кроме того, СЗ, для списания таким образом, должна соответствовать одному из следующих требований:

  • сумма задолженности минимальна;
  • срок истребования долга через суд истек;
  • заемщик умер, не оставив после себя наследников;
  • заемщик официально признан банкротом.

При этом заемщику, проведшему в отношении себя процедуру банкротства, следует понимать, что его долги после этого не аннулируются. Банк списывает их со своего баланса на забалансовые счета. После этого в течение еще пяти лет кредитная организация отслеживает финансовое состояние должника. Если будет установлена его платежеспособность, банк вправе потребовать возвращения долга.

Однако, списание СЗ из резервных средств – это последняя мера, к которой прибегает кредитор. В общем случае работа с задолженностями происходит в следующем порядке:

  • выявление СЗ по ссудному счету клиента;
  • оценка кредитором возможных рисков, расчет остатка СЗ;
  • проведение переговоров с неплательщиком, совместный поиск способов разрешения ситуации;
  • выездные проверки с целью установления финансового положения заемщика;
  • выставление требований оплаты СЗ с учетом процентов и штрафных санкций;
  • передача дела в судебные инстанции.

Только после того, как ссудная задолженность будет рассмотрена судом, банк может приступать к следующим этапам работы – реализации залогового имущества, изъятию личного имущества должника и т. д. И это при условии, что суд сочтет возможным погашение заемщиком имеющегося долга.

Кстати! В этом случае должнику часто придется оплатить не только СЗ с процентами, но и судебные издержки. Однако, возможно и уменьшение суммы общего долга за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности. Такая ситуация, безусловно. будет более выгодной для должника.

Если же судебное разбирательство признает долг безнадежным, банк проведет его списание за счет собственных резервов. Основанием для этой операции будет выступать решение суда.

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счёта;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

Это интересно:  Как составляется уведомление о задолженности по коммунальным платежам 2019 год

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Статья написана по материалам сайтов: alfalavista.ru, calculator-ipoteki.ru, znaemdengi.ru, bankrothelp.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector