+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Задолженность перед банком: способы урегулирования вопроса 2019 год

В условиях экономической нестабильности, как компании, так и население не застрахованы от возникновения проблемной задолженности. Финансовые сложности могут возникнуть у вас, либо ваш должник окажется не способным отвечать по обязательствам.

Стандартной реакцией на подобную ситуацию является поиск денежных средств на погашение долга. Однако процесс пойдет быстрее, если одновременно применять способы урегулирования проблемной задолженности.

Проблемная задолженность – это сумма, не уплаченная должником в установленный договором срок. Она негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора.

Важно различать понятия проблемной и просроченной задолженности.

  • О просроченной задолженности идет речь, когда возникает кратковременное нарушение в графике платежей, возникшее по причине временных финансовых затруднений, либо даже заемщик просто забыл вовремя внести денежные средства.
  • Проблемный долг характеризуется наличием серьезных финансовых проблем, в результате которых должник теряет свою платежеспособность.

Официальная классификация задолженности по степени риска установлена Положением Центробанка №254-П от 26.03.2004г. Согласно данному документу, ссуды подразделяются на:

  1. Стандартные (категория 1) с полным отсутствием риска невозврата.
  2. Нестандартные (категория 2) с риском потерь до 20%.
  3. Сомнительные (категория 3) с риском от 21 до 50%.
  4. Проблемные (категория 4) с риском от 51 до 100%.
  5. Безнадежные (категория 5) с отсутствием надежды на возврат.

Проблемная задолженность бывает двух видов:

  • Кредиторская задолженность организации — это ее долги перед контрагентами, банковскими структурами, бюджетом, физическими лицами и т.д. Проблемной, чаще всего, становится задолженность по кредитам перед банками, а также за товары или материалы перед поставщиками.
  • Дебиторская задолженность – это долги заемщиков, покупателей и иных категорий лиц, которым были предоставлены денежные средства на определенный срок. Большая часть проблемных долгов формируется в случае, когда товары или услуги клиент получил, но расчет за них в срок произведен не был.

Проблемная задолженность детально описана в этом видео:

Проблемная задолженность может быть возвращена в принудительном порядке, реструктуризирована, либо списана по причине безнадежности. Рассмотрим каждый способ подробнее.

Неуплаченную в срок задолженность можно взыскать с заемщика в принудительном порядке. Делается это посредством подачи иска в арбитражный суд по адресу должника. Но для начала нужно предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Для этого недобросовестному заемщику направляется претензия с требованием погашения обязательств. При отказе второй стороны решить проблему мирно, следует обратиться за помощью в суд.

Исковое заявление должно сопровождаться следующими документами:

  • регистрационные документы истца;
  • договор с должником;
  • акт сверки, в котором отражена задолженность;
  • расчет задолженности, в том числе неустойки;
  • переписка, подтверждающая принятие досудебных мер;
  • акты приема работ, накладные за товары и иные документы, доказывающие факт возникновения долга;
  • квитанция об уплате госпошлины.

В исковом заявлении должны быть четко прописаны требования – сумма задолженности, размер неустойки, расходы, понесенные по причине невозврата средств. При удовлетворении иска, взыскание осуществляется до полного исполнения требований, в том числе с оплатой издержек на обращение в судебные органы.

В ряде случаев судебные приставы не вправе взыскивать задолженность с должника:

  1. При окончании срока исковой давности.
  2. При прохождении должником процедуры банкротства.
  3. При ликвидации дебитора.
  4. При нахождении должника за границей, в стране, у которой отсутствует с Россией соглашение о правовой поддержке.

Во всех остальных случаях долг будет взыскан приставами в принудительном порядке. С этой целью накладывается арест на счета и имущество должника, начисляются штрафные санкции, устанавливается запрет на пересечение границы, а также применяются иные меры принудительного взыскания.

Как возвращать сильно просроченную задолженность, расскажет видео ниже:

Ст.265 НК РФ предусматривает списание проблемной задолженности дебиторов на внереализационные расходы. При этом долг должен быть признан безнадежным. Делается это на основании 4-х критериев:

  1. Окончание срока исковой давности.
  2. Отсутствие возможности исполнить обязательства.
  3. Прекращение обязательства по решению государства.
  4. Ликвидация организации-должника.

Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:

  • производит частичную оплату основной суммы или процентов;
  • подписывает акт сверки;
  • обращается к кредитору с просьбой предоставления отсрочки, либо предложением взаимозачета или реструктуризации.

Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами. Должник может утратить платежеспособность под воздействием стихийного бедствия, пожаров и иных чрезвычайных происшествий. Также задолженность может быть списана по причине смерти должника.

Прекращение обязательств по решению государства предусмотрено ст. 417 ГК РФ. В качестве основания могут выступать законы, указы, постановления органов государственной власти всех уровней.

При ликвидации компании-должника, кредитор должен заявить свое право на возврат задолженности. Если же активов оказалось недостаточно для полного покрытия обязательств, долг списывается на основании судебного определения о ликвидации организации, но главным подтверждением должна быть выписка из ЕГРЮЛ.

Реструктуризация предполагает изменение первоначальных условий погашения обязательств на новые с целью сокращения суммы долга.

Среди инструментов реструктуризации выделяют:

  1. Продление срока, в том числе с установкой периода для погашения на льготных условиях.
  2. Изменение графика платежей.
  3. Списание части долга при условии его выплаты раньше срока.
  4. Снижение процентов по кредиту и неустойки.
  5. Рефинансирование, то есть уплата старого долга за счет получения нового.
  6. Исполнение обязательств за счет реализации активов.

Если денежные требования присутствуют с обеих сторон, можно использовать процедуру взаимозачета. Производиться она может только при выполнении определенных условий:

  • встречный характер требований, подтвержденный документально двумя соглашениями;
  • одинаковый предмет требований, то есть только деньги или только имущество;
  • актуальность срока исполнения требований.

Наличие проблемной задолженности требует постоянной работы, иначе есть риск перехода ее в разряд безнадежной. Наиболее простым решением будет обращение в юридическую фирму, специализирующуюся на работе с проблемными долгами. Подобные организации оказывают целый ряд услуг:

  • консультируют по вопросам урегулирования задолженности;
  • проводят аудит дебиторской задолженности;
  • обзванивают должников и направляют им претензии;
  • ведут переговоры с должниками, в том числе с выездом по их адресам;
  • занимаются взысканием долга в судебном порядке;
  • взаимодействуют с государственными структурами на стадии исполнительного производства.

Что касается должника, то для него наиболее выгодным сценарием будет признание своей финансовой несостоятельности с дальнейшим обращением в специализированную фирму по работе с задолженностью. Должникам оказываются следующие услуги:

  • экспертиза кредитного договора с целью установления его юридической правомерности;
  • консультирование по вопросам реструктуризации задолженности;
  • переговоры с банками и коллекторскими агентствами;
  • пресечение действий коллекторов, являющихся незаконными;
  • обжалование неправомерных начислений штрафов и неустоек;
  • сопровождение на всех стадиях судебного урегулирования.

При прекращении поступлений по кредиту, банки вправе использовать любые законные способы взыскания долга. К ним относят:

  1. Занесение информации о проблемном заемщике в кредитное бюро для исключения выдачи ему повторной ссуды.
  2. Передача кредита коллекторам.
  3. Инициация ограничения должника в правах, например, на выезд за рубеж.
  4. При длительной просрочке обращение в судебные органы для взыскания долга в принудительном порядке.

При принятии решения в отношении проблемного кредита, банк учитывает обстоятельства заемщика. Реструктуризация задолженности предлагается следующим категориям должников:

  • потерявшим платежеспособность по причине потери работы, форс-мажорных обстоятельств, смерти или болезни члена семьи;
  • призванным для службы в армии;
  • утратившим трудоспособность по состоянию здоровья;
  • ушедшим в декретный отпуск.

Таким образом, банкам, как и другим категориям кредиторов, выгоднее пойти на переговоры с должником с целью нахождения компромисса, при котором возврат долга станет возможным без судебного вмешательства. Избежать перехода проблемной задолженности в разряд безнадежной можно только путем планомерного осуществления мероприятий по ее урегулированию, предусмотренных законодательством РФ.

Работа с просроченной задолженностью по телефону — тема видео ниже:

Сфера кредитования в России развивается семимильными шагами. Сегодня только ленивый не воспользовался услугами какого-нибудь банка и не опробовал на себе все «прелести» кредитного продукта. Тысячи форм и видов кредитов, с помощью которых можно получить желаемое здесь и сейчас, предлагаются банками абсолютно всем категориям людей, независимо от возраста и достатка. Конечно же, условия у всех разные, от очень выгодных до явно грабительских, но не каждый способен вовремя остановиться и внимательно изучить оформляемые документы, когда появляется возможность получить средства на долгожданную покупку в режиме реального времени.

Естественно, не стоит ждать, что при оформлении кредита любому обывателю будут понятны все пункты подписываемого договора, ведь большинство кредитных организаций как раз рассчитывают на недоступность юридического языка широким массам. Но, зная сумму своего постоянного дохода и помня о необходимых ежемесячных расходах на жилье и питание, совсем несложно понять, стоит ли связываться с кредитными обязательствами. Многие абсолютно не думают об этом, неуемное желание приобрести что-то, о чем давно мечталось, перекрывает разумные мысли о целесообразности поступка. И уже через месяц, когда чувство эйфории проходит, остается печальный итог — задолженность перед банком.

О существовании кредитования и о том, что такое заем, в России стало известно сравнительно недавно. Сейчас же каждый знает, где и как получить денежные средства в долг.

Банковская ссуда на лечение, образование, отдых, кредиты на покупку бытовой техники, на приобретение автомобиля и даже недвижимости прочно вошли в жизнь людей.

В зависимости от финансовых возможностей и социального положения заемщика банковские учреждения готовы предложить огромное количество программ кредитования каждому. Кредит наличными довольно быстро можно получить непосредственно в магазине при покупке товаров и услуг. Широкое распространение получило кредитование посредством кредитных карт, которые в самом начале зарождения этого банковского сегмента рассылались по почте абсолютно всем. С развитием торговли во всемирной паутине определенную популярность набирают и интернет-займы. Таким способом сейчас можно купить что угодно, за исключением, пожалуй, квартиры. Во всех этих случаях задолженность перед банком возникает у лица, взявшего кредит. Но обязанность погашать задолжность может возникнуть и у того, кто не брал денег взаймы и даже не просил их.

Участником кредитных взаимоотношений можно стать и без получения займа. Например, достаточно просто перестать пользоваться обычной дебетовой картой для получения заработной платы или иных сумм, но забыть закрыть лицевой счет. В этом случае банковским долгом станет платеж за годовое обслуживание карты, который по-прежнему нужно вносить, пока клиент не закроет счет. Должником можно стать в случае кражи или утери паспорта — слишком велик процент мошеннических способов получения кредитных средств по чужим документам. Ну и, наверное, самый неприятный способ получить статус должника — стать чьим-то поручителем по договору займа с банком. Груз ответственности по погашению задолженности ляжет на плечи поручителя, как только заемщик перестанет самостоятельно платить по счетам.

Это интересно:  Статья 213.15. Документы, прилагаемые к плану реструктуризации долгов гражданина. 2019 год

Чтобы разобраться во всех хитросплетениях кредитных услуг и не попасть в невыгодную ситуацию, нужно четко понимать, сколько, для чего и насколько необходимы занимаемые денежные средства, тщательно планировать свой бюджет и не увлекаться пустой тратой заемных средств.

Сегодня все информационные источники указывают на чрезмерную закредитованность граждан и на увеличение процента просроченных кредитов. На слуху у всех и меры, применяемые к должникам, от ареста имущества до запрета на выезд из страны. Средства массовой информации так много уделяют внимания этой теме, что у каждого невольно возникает желание убедиться в отсутствии таких проблем в собственной жизни.

Самым простым способом узнать свой долг перед банком является личное посещение кредитной организации. Имея на руках документы, удостоверяющие личность, можно узнать все интересующие вопросы непосредственно у консультанта. Состояние своей задолженности можно уточнить и по «горячей линии» финансового учреждения. Такая услуга бесплатна, доступна в круглосуточном режиме и предоставляется абсолютно всеми банками.

Еще одним способом получения информации является наличие доступа к своему счету через интернет. Система «интернет-банкинг» — современный метод контроля финансовых операций, позволяющий клиентам экономить свое время на визитах в банк и иметь круглосуточный доступ к своим счетам в любой стране мира, где есть интернет. Сегодня такую услугу можно подключить практически в каждом кредитном учреждении.

Следующий вариант — это проверить свою кредитную историю, запросив информацию в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Один раз в год это можно сделать бесплатно. Нужно составить письменный запрос, образец которого размещен на сайте НБКИ, заверить свою подпись на нем у нотариуса и отправить в бюро.

Убедиться, что задолженности перед банками нет, можно и на сайте Федеральной службы судебных приставов России, для этого достаточно будет ввести свои анкетные данные и выбрать территориальный орган. Но следует учитывать, что в эту базу попадают только те лица, в отношении которых уже рассмотрены иски в суде и вынесено окончательное решение.

Безусловно, заемщик должен владеть информацией по своим кредитам, ведь в случае просрочки платежа на сумму долга начисляются штрафы и пени, что в конечном итоге выливается в солидную сумму.

А наличие просроченной задолженности в течение длительного периода дает кредитной организации право начать судебный процесс.

Своевременное погашение кредита — залог доброжелательных взаимоотношений между банком и заемщиком. Когда график платежей нарушается, банк начинает воздействовать на клиента всеми доступными способами. И не важно, по какой причине у заемщика образовался банковский долг, его в любом случае ждут неприятности. Сначала должнику напомнят о пропущенном платеже по телефону, затем последует письменное обращение — досудебная претензия, следующим шагом будет подача иска в суд. И если никак не реагировать, то шанс увидеть у себя дома судебного исполнителя станет вполне реальным.

О неблагоприятном изменении своего финансового положения следует сообщить банку заранее. В этом случае шансы договориться очень высоки. В случае небольшой задержки выполнения обязательств заемщик будет иметь дело только с представителями банка. Но уже на этой стадии урегулирования вопроса придется заплатить за каждый день просрочки. Традиционными санкциями, прописываемыми в договоре, являются штраф и пени в процентах от просроченной задолженности. Такие санкции могут стать суммой с несколькими нулями, даже если речь идет о небольшом потребительском кредите. Но если удастся доказать, что неплатежеспособность — временное явление, то можно добиться отсрочки или снизить размер платежа на определенный срок.

Если нет возможности оплатить долг банку, имеет смысл вносить хотя бы какую-то часть платежей, пусть даже это будет пара сотен. Это будет доказательством добросовестности клиента и даст уверенность в его честности и намерении продолжать погашать долг перед банком любыми путями. Такие действия в дальнейшем будут доказательством проявления доброй воли заемщика к погашению задолженности, и договориться об изменении графика погашения будет проще. Когда возможности платить нет, можно начать переговоры о продаже залогового имущества, если такое средство обеспечения имелось при заключении банковского договора, либо договариваться о длительной отсрочке.

Застраховаться от неприятностей невозможно, но в любом случае для урегулирования вопроса задолженности следует незамедлительно обратиться в банк. К заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, банки, как правило, относятся лояльно, а у злостного неплательщика шансов оправдаться практически нет.

В России кредитными услугами пользуется огромное количество людей. Самые распространенные статьи расходов касаются организации отдыха, торжественных мероприятий и приобретения подарков. Часто к услугам финансовых учреждений прибегают для покупки бытовой техники, автомобиля и ремонта жилья. Обороты набирает ипотечное кредитование.

Доступность кредитных продуктов существенно расширило список нужд, на которые россияне берут кредит. Это уже не только удовлетворение своих потребностей в быту, но и самообразование. Все чаще в банки обращаются за деньгами для оплаты курсов и обучения в различных образовательных учреждениях. Одним из самых популярных направлений кредитования является медицина.

Каждый потенциальный заемщик знает, что для получения положительного решения банка огромное значение имеет кредитная история. Вероятность выдачи кредита лицам, не имеющим кредитной истории, достаточно высока лишь в сфере мелкого кредитования. Тем же, кто решил сделать дорогостоящую покупку с использованием заемных средств, стоит заранее позаботиться о появлении положительной кредитной характеристики.

Планируя крупную покупку, для начала стоит воспользоваться несколькими мелкими потребительскими кредитами. Даже если имеются собственные средства, целесообразно будет получить кредит, а через пару недель погасить его в полном объеме. Несколько таких недорогих по затратам операций лучше произвести с участием двух-трех разных кредитных учреждений, поскольку два мнения всегда лучше одного.

Тем, кто уже пользовался кредитными продуктами и по какой-то причине допустил просрочку, не стоит отчаиваться. Спасти кредитную репутацию можно, главное, как можно раньше обратиться в банк для мирного урегулирования вопроса. Заемщики, добровольно идущие на контакт, не только получают возможность погашать свой долг банку по более длительному графику, но и с наименьшими штрафными санкциями, а зачастую, и вовсе без них.

После восстановления своего финансового положения таким клиентам также стоит оформить несколько небольших кредитов с целью их досрочного погашения. Это позволит восстановить свою репутацию и даст хорошие шансы в будущем оперативно получить финансовую помощь.

Задолженность по кредиту является основной причиной ухудшения финансового положения, так как процентная ставка с первого и по последний день простроченного платежа или их систематического невозврата превышает изначально установленную на несколько процентов и, как правило, не превышает дополнительные 3% к основному, облагающему тело кредита.

Чем больше задолженность по кредиту, тем вероятнее передача дела в суд, после чего будет вынесено положительное решение в пользу банка или другой кредитной организации. Так, начиная со следующего месяца после вступления решения в силу (даже при условии активного дела по апелляции), службой приставов будет организовано взыскание ежемесячных платежей с основного источника дохода. При этом, при условии наличия алиментов, размер последней не учитывается в составе ежемесячного дохода, что может привести к полному отсутствию средств на существование.

Следовательно, долговые обязательства необходимо своевременно исполнять, независимо от сложившейся финансовой ситуации. В противном случае, последняя может существенно ухудшиться, повлечь за собой полный отказ в обслуживании в банковский системе кредитора и других его партнеров.

Помимо упомянутого решения суда, возможен выезд судебных приставов по адресу проживания с целью описи имущества и выдачи заключения о его продаже на аукционе. Такой ход является единственным вариантом к возврату долга со стороны банка, если должник не имеет актуальных источников дохода – официального трудоустройства.

Важно понимать, что, чем больше сумма долга, тем быстрее банком и органами принудительного взыскания будут приняты меры в рамках принудительного погашения, а также открытия других дел по факту административного правонарушения.

В любом случае, сумма долга будет неуклонно расти, вызывая лишь дополнительные проблемы, не только в рамках финансовой ситуации, но и:

  • устройства на работу;
  • регистрации в социальных службах для получения материальной помощи;
  • получения субсидии и скидок на коммунальные платежи;
  • открытия расчетных счетов в банках, а также получения международных денежных переводов.

Самым основным является вышеупомянутый – целенаправленное уклонение от совершения ежемесячных или квартальных платежей по действующему займу. Но, помимо такого факта, имеет место и другая причина образования задолженности по кредиту, а именно:

  • начисление ежемесячных платежей по страховому полюсу, после совершения планового платежа;
  • отказ от страховки на правах потребителя в течение 2 дней после начала действия кредитного договора (на протяжении этого периода ставка остается прежней, как и начисление по страховке);
  • непогашенный остаток после полного закрытия кредита (перерасчет системы).

Если осуществляется полное закрытие договора кредитования, нужно в банке получить выписку, подтверждающею нулевой остаток на карточном или текущем счету. Спустя 7 рабочих дней, проводят самостоятельный контроль за балансом, так как финансовое время совершаемого платежа может сильно отличаться от факта внесения средств на карту или счет.

В первую очередь, обратиться на горячую линию или лично посетить банк с целью установления причины возникновения задолженности. Если сумма небольшая, ее лучше всего погасить, не дожидаясь решения по созданной заявке.

Во всех остальных случаях, если причина не известна самому заемщику, придется ожидать решение банка и ответ службы безопасности. Как только все будет готово, должник вызывается для решения ситуации в ближайшее отделение. Занимает это много времени, так как банк не любит списывать долги.

В остальных случаях, когда сумма задолженности большая и явно допущена по вине заемщика, принимаются меры по введению реструктуризации или других комплексных мероприятий по оптимизированию и возврату «нерабочего» кредита. Это означает лишь одно – полноценное сотрудничество с банком на любых его условиях, вплоть до полного погашения долга.

Реструктуризация – разделение основной суммы долга на равные платежи, внесение которых должно происходить точно в указанные сроки, иначе процент начнет начисляться с момента заключения нового кредитного договора.

Существует два вида реструктуризации при наличии задолженности по кредиту, а именно:

  • Распределение тела кредита на равные платежи, после погашения суммы процентов.
  • Разделение всей суммы на 6-12 равных платежей с приостановкой начисления процентов.
  • Разделение тела долга и процентов на равные платежи, облагаемые дополнительным небольшим процентом, капитализирующимся к сумме основного долга.
Это интересно:  МГТС: как узнать задолженность по номеру или лицевому счету 2019 год

Каждое из таких предложений имеет свои существенные преимущества, в рамках которых может достигаться консенсус с проблемным заемщиком. В конечном итоге, банк получает свои деньги обратно, а с заемщика снимается непомерная финансовая нагрузка.

Так как политика банка всегда направлена на заработок денег, получить реструктуризацию не так просто. В том случае, если задолженность начисляется непродолжительное время, и принимается решение самостоятельного распределения долга, потребуется предоставить в банк следующий перечень документов:

  • паспорт (оригинал + копии);
  • ИНН;
  • трудовую книжку с записью о последнем месте работы (при сокращении);
  • документ, подтверждающий временное снижение дохода (справка с работы и налоговой);
  • написанное от руки заявление в произвольной форме.

На основании данных документов, подтверждающих реальную причину образования задолженности, комиссия начинает рассмотрение обращения клиента на протяжении 5-10 рабочих дней. Если причина весомая и на момент обращения просрочка небольшая, может быть принято решение о:

  • полной реструктуризации;
  • реструктуризации с предварительной оплатой процентов;
  • реструктуризации суммы процентов, без изменения сетки внесения регулярных платежей.

В любом случае, чтобы получить одобрение, необходимо иметь реальные обстоятельства, факт которых нельзя опровергнуть при детальной проверке.

В определенных случаях, клиенту предоставляется возможность оформить отсрочку платежа. Это один из видов практического решения проблемной задолженности, путем переноса текущей даты платежа с начала месяца в самый конец. Таким образом, клиент получает дополнительные три недели для решения всех своих вопросов и поиска суммы для совершения ежемесячного платежа.

При условии наличия существенной просрочки (несколько или более платежей), для оформления отсрочки платежа может быть выставлено требование к возврату начисленных процентов, после чего изменения в кредитном договоре вступят в силу.

В первую очередь, необходимо осознать масштаб проблемы. Если это существенная сумма, может иметь место необходимость обращения в суд, с целью признания заемщика неплатежеспособным, на основании чего начисление процентов будет приостановлено, вплоть до момента выплаты всей суммы. В рамках заключения дополнительного соглашения нельзя допускать просрочек, так как это чревато возобновлением процентной ставки, но, уже в рамках данного соглашения.

Важно понимать, что уклонение от обязательств в рамках дополнительного договора, который был заключен по факту решения суда, может стать не только причиной начисления повышенной ставки, но и возобновлением старого договора, но, уже с требованием к полному возврату единым платежом.

Если это кредит с залогом, например, движимого имущества, будет достаточно в своем обращении указать на эту особенность договора. Иногда, основная сумма договора может быть заморожена по факту предоставления в банк ПТС транспортного средства. Как только эксперты проверят документ на подлинность, сумма основного долга будет заморожена, а имеющиеся проценты и все последующие начисления должны быть оплачены в установленные банком сроки. Как только заемщик выходит на ровный график погашения, ему возвращают документ на автомобиль.

Таким образом, из всего вышеупомянутого получается, что клиент обязан самостоятельно решать все возникающие проблемы, не дожидаясь действий от банка. Важно отвечать на звонки, предлагать варианты решения сложившейся ситуации, но, никоим образом, не скрываться и игнорировать предъявляемые требования.

Чем быстрее будет найден общий язык с кредитором, тем меньше задолженность придется выплачивать в будущем. На данном этапе также важно отметить, что основной задачей банка является не наказание клиента, а получение личных средств обратно в оборотный баланс.

В подавляющем большинстве случаев, банки самостоятельно решают все проблемы с клиентом, даже если тот уклоняется от платежей на протяжении 4-6 месяцев. В дальнейшем, все зависит от размера проблемного кредитного банковского портфеля, а также необходимости в его диверсификации. Если банк большой, работы с проблемным клиентом могут вестись от полугода до 3 лет. В таком случае, сотрудники банка занимаются исключительно смс-информированием и звонками на финансовый номер и номера контактных лиц.

Если же работа с проблемной задолженностью не приносит успехов, долг продается коллекторской компании. Последняя может состоять всего из нескольких человек, но их желание вернуть потраченные средства и получить прибыль сравнить невозможно ни с чем. Эти третьи лица испортят жизнь всем окружающим: родственникам, знакомым, соседям или даже сотрудникам на работе. Как правило, в данной сфере работают лица, имевшие непосредственное отношение к правоохранительным органам, поэтому имеют доступ к любым персональным данным и номерам телефонов родственников, местам их работы.

Следовательно, допускать серьезной задолженности по кредиту не стоит. Важно осознавать свою ответственность и делать все необходимое для исключения таких ситуаций.

В первую очередь, в кредитную историю вносится отметка о том, что у клиента имеется задолженность с определенной даты и, вплоть, до выхода на ровный график погашения. Пока тенденция нарушенного долгового обязательства сохраняется, заемщику будет отказано в получении кредитных карт, потребительских кредитов и других подобных услуг на территории всей страны.

Исключением может стать МФО, которые выдают небольшие суммы на короткий срок. Последние, действительно, имеют возможность обойтись без проверки кредитной истории, так как с каждым клиентом нарабатывается персональная система сотрудничества.

Такая финансовая ответственность может быть необычайно сложной и проблематичной. Помимо того, что стандартная процентная ставка на 30 дней займа составляет 670% годовых, то несложно представить, сколько придется заплатить, находясь на просрочке. Это свыше 890% годовых по среднему типовому договору кредитования. Если пересчитывать задолженность на каждый день, то на тело кредита и накопленные за 30 дней проценты, вместо привычных 3,7% будет начисляться 5,2-5,9% ежедневно.

Это неподъемная ноша для любого заемщика, особенно, если период просрочки превышает 7 дней. Спустя такой промежуток времени может быть отключена возможность пролонгации (частичного погашения долга, за исключением тела кредита). Это все приведет к тому, что придется оплачивать непомерные проценты с телом основной задолженности за один платеж.

Следовательно, получается, что вариантов к списанию такой задолженности нет. Собственно, как и к ее реструктуризации. Это важно понимать на всех этапах, начиная от получения денег на карту и, заканчивая необходимостью их возврата в фиксированную дату.

В первую очередь, необходимо озаботиться повышением собственного дохода. Это может быть смена работы или подработка. Эффективным методом получения дополнительных денежных средств может стать работа в интернете. После работы достаточно уделить 3-4 часа личного времени, а уже через месяц получить определенную финансовую помощь.

В-третьих. Если сумма задолженности небольшая, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Но, в данном случае, лучше всего закрыть не только просроченную задолженность, но и сумму основного долга. Создание двух раздельных ежемесячных платежей, даже, если общая сумма будет меньшей, чревато появлением новых просрочек. Этому может способствовать задержка заработной платы и другие причины подобного характера.

Пытаясь решить проблему задолженности путем займа у другого банка, нужно понимать, что долг должен быть только один. Если банк с возможностью перекредитования предоставляет сумму меньше необходимой, лучше остальную ее часть найти самостоятельно. Это исключит дальнейшее образование долгов и усугубление финансового положения.

Таким образом, из всего вышеупомянутого становится совершенно очевидным что, задолженность по кредиту, в большинстве случаев, является виной заемщика. В ее решении может принимать участие только две стороны: банк и должник.

Чем быстрее завершится спорная ситуация, путем предоставления реструктуризации или заморозки платежа, тем будет проще закрыть задолженность, после чего выйти на ровный график погашения. Просрочки и накопление пени на протяжении 2-3 месяцев не является критичным для формирования дальнейшей положительной кредитной истории.

Практически любой человек, который взял кредит в банке, может оказаться должником. И дело отнюдь не в пренебрежительном отношении к исполнению взятых обязательств, а в жизненных перипетиях, столкнуться с которыми может каждый клиент финансового учреждения. Потеря работы, серьезная болезнь, затопление соседей, крупное ДТП и много других ситуаций могут привести к дефициту финансов и невозможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Оказавшись должником, человек часто чувствует себя маленьким и беззащитным существом, оставшимся один на один с крупной финансовой организацией, желающей «выжать» с него деньги и имущество в счет погашения накопившихся долгов.

Имея такое мироощущение, должник готов мириться с любыми действиями и словами банковских работников (в том числе с угрозами, хамством и т.п.) и не способен активно отстаивать свои права.

Двигаясь в рамках обозначенного вектора, человек совершат ошибку.

Наличие долга перед банком это не конец жизни и не повод позволять банку своевольничать. У должника есть права и ему следует ими пользоваться. Только так можно найти выход даже из самой запутанной долговой ситуации и решить имеющиеся проблемы с банком.

Узнать о том, как должник может защитить свои права при общении с банком «HotDolg» решил выяснить у Дмитрия Гурьева, являющегося руководителем компании «Анти-Банкиръ». Дмитрий не только руководит компанией, специализирующейся на защите интересов банковских должников, но и активно ведет персональный блог http://d-gurev.ru/, на страницах которого делится советами о том, как можно грамотно решать долговые проблемы с банками.

Расскажите, какие права есть у каждого клиента банка, пусть даже допустившего просрочку внесения платежей по кредитному договору и ставшего в результате этого должником?

На самом деле, прав предостаточно! И все они прописаны в кредитном договоре. В любом договоре есть специальный раздел, он так и называется – «ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН». Вот там и надо читать и применять то, что написано.

Кроме того есть общие права, которые предусмотрены в законодательстве абсолютно для любого человека – возможность защищать свои нарушенные права, возможность обращаться в суд и т.п.

Также, когда возникает вопрос о правах, я всегда напоминаю заемщикам и должникам об их праве признавать подписанные пункты договора недействительными, в случае, если они противоречат действующему законодательству. Об этом говорит статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, если в законе написано одно, а в пункте договора – прямо противоположное – знайте, Ваше право нарушено и надо требовать его восстановления.

— С начала июля 2016 года (за исключением ряда положений) в России стал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Какие три самые важных момента, на Ваш взгляд, из данного закона следует знать абсолютно каждому банковскому должнику?

Это интересно:  Арест имущества должника: Украина и ее законы 2019 год

— Право должника отказаться от устных переговоров со своим кредитором. Это единственное, что впервые было закреплено в указанном выше законе.

Все остальное – звонки в определенное время, определенное количество раз, обязанность представиться, и так далее ранее было закреплено в различных нормативно-правовых актах.

Вышеуказанный закон, по моему мнению, только собрал нормы действующего законодательства и закрепил их по принципу «Все в одном».

— Столкнувшись с невозможностью выплаты платежей по кредиту, как следует поступать человеку: предпринимать попытки решить совместно с банком возникшую проблему или же ничего не делать и сидеть, как говорится, ровно и спокойно?

— Банк – это система. И чтобы противостоять системе, необходимо строить свою, более совершенную систему. В противном случае, Вы в лучшем случае сможете выиграть сражение, но в любом случае проиграете битву. Помните об этом!

Как следует поступать человеку? Необходимо начинать действовать. И начинать надо именно с анализа Вашего договора.

— Если говорить о поиске путей решения возникшей проблемы, то с каких действий должнику следует начинать данный процесс, чтобы защитить свои права и интересы максимально возможным образом?

— Повторюсь – первое действие должника – провести правовую экспертизу документов (правовой анализ кредитного договора). Разумеется, лучше и правильней это делать с юристом. Все нарушения – заложены в Вашем договоре. И пока пункты, нарушающие Ваши прав, и договор действуют, действия банка носят абсолютно законный характер. Как только пункты будут признаны недействительными – то соответственно и действия банкиров будут являться незаконными.

Поэтому, основываясь на результатах правовой экспертизы кредитного договора, надо определить, что проводить, зачем проводить, как проводить и в какой последовательности. А самое главное понять, что то или иное действие несет должнику, т.е. какой результат наступит.

Таким образом, появляется картина, которая состоит из выявленных нарушений Ваших прав и конкретных действий, которые надо проводить.

Так Ваши действия будут носить системный характер, они не будут выглядеть хаотично! И, следовательно, эффективность защиты прав существенно возрастет.

— Если должнику удалось достичь договоренности с банком о порядке и сроках погашения накопившегося долга и/или об изменении графика будущих платежей по кредиту, то нужно ли это зафиксировать найденный консенсус письменно, и если да, то в каком виде Вы рекомендовали бы это сделать для надлежащей защиты прав должника?

— Ну что тут говорить? Согласно положениям статей 450 и 451 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможно по обоюдному согласию сторон, либо по решению суда (при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора).

Соответственно, если имеется существенное нарушение договора, либо имеет место существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, то нужно в обязательном порядке оформлять дополнительное соглашение — в случае обоюдного согласия сторон. А при его отсутствии (в данном случае при отсутствии согласия банка) должнику необходимо инициировать судебный процесс, направленный на получение судебного решения об изменении или о расторжении договора (в зависимости от того, что должнику в сложившейся ситуации более выгодно).

Однако, я не рекомендую проводить реструктуризацию или рефинансирование по кредиту. Это, с моей точки зрения, прошлый век. В настоящее время действующее законодательство знает более совершенные методы выхода из кредитной задолженности.

— Если банк отказывается идти на встречу должнику по вопросам изменения графика платежей, отсрочки или рассрочки погашения уже накопившегося долга, снижения неустойки и при этом не обращается в суд за взысканием задолженности (возможно ожидая ее накопления до определенной величины), может ли должник обратиться за защитой своих прав в суд, и если да, то в какой форме и с какими требованиями?

— Конечно же, может. В какой форме? В письменной форме, путем подачи соответствующего искового заявления в судебный орган.

С какими требованиями? Все просто. Все нарушения прав заемщика выявляет правовая экспертиза документов. Выявили нарушение – пишем претензию в банк, потом, если банк не удовлетворяет предъявленных к нему требований в добровольном порядке, обращаемся в суд (требуем признать соответствующий пункт договора недействительным).

В суд за защитой своих прав может обратиться любой, чьи права были нарушены. Поэтому, я всегда говорю всем заемщикам и должникам — не возмущайтесь действиями банка, сидя дома, а защищайте свои права грамотно!

— Что делать если сотрудники или представители банка, в процессе телефонного общения или в ходе личной встречи, начинают откровенно хамить и угрожать должнику и/или членам его семьи?

— Необходимо зафиксировать факт общения с сотрудниками кредитора и неправомерность их поведения. Это помогут сделать распечатка телефонных переговоров, аудиозапись, тетрадь учета входящих звонков, сохраненные смс-оповещения, е-мэйл письма и так далее.

Ну, а далее необходимо направить жалобы по соответствующему инциденту в контрольно-надзорные органы. В зависимости от характера правонарушения это могут быть:

  • Прокуратура;
  • Полиция;
  • Роскомнадзор;
  • Роспотребнадзор;
  • Центробанк РФ.

— А кстати, имеют ли сотрудники или представители банка вообще право общаться с членами семьи должника? Или они должны общаться только с самим должником?

— Нет, не имеют. Так как в состав банковской тайны входят сведения о наличии или отсутствии задолженности по банковским счетам. В результате общения, сотрудники банка упоминают, что имеется задолженность перед банком.

К тому же, третьи лица, которые не подписывали договора и не являются поручителями или залогодателями не отвечают по обязательствам заемщика. Смысла таким людям звонить нет никакого.

— Что делать должнику, если придя домой, он увидел во всю дверь надпись краской из баллончика «Погаси долг!», но при этом он не располагает сведениями о том, кто именно сделал эту надпись?

— Зафиксировать правонарушение (вызвать участкового инспектора, опросить соседей, сфотографировать наконец…). И потом написать жалобу в Роскомнадзор и Центробанк РФ. Даже если должник не располагает достоверными сведениями о том, кто именно сделал эту надпись, он может в своей жалобе написать, что имеет просроченную задолженность только перед таким-то банком, в связи с чем, предполагает, что появление указанной надписи связано именно с данной задолженностью. Если до этого момента со стороны сотрудников или представителей банка уже были факты нарушения прав должника, по которым он обращался в правоохранительные органы, то к жалобе нужно приложить копии документов о предыдущих обращениях в контрольно-надзорные органы.

— Если банк инициировал процедуру взыскания задолженности в судебном порядке, то какие действия должнику нужно совершить в обязательном порядке для защиты своих прав и интересов?

— Запросить выписку по счету у банка, а также сделать свой расчет суммы задолженности. Это обязательно, что делается по любому виду кредитных обязательств, от ипотеки до кредитных карт. Если банком заявлены требования о взыскании неустойки, то важно оценить ее размер и в случае несоразмерно большого размера неустойки подготовить ходатайство в адрес суда о ее снижении.

— А как следует защищать должнику свои права на этапе исполнительного производства, т.е. когда банк взыскал задолженность в судебном порядке и затем предъявил исполнительный лист в службу судебных приставов?

— Тут идет борьба со службой судебных приставов. Заявляйте ходатайства, обжалуйте действия пристава в порядке Кодекса административного судопроизводства РФ.

Многое зависит от ситуации, но Вашим результатом, к которому нужно стремиться, должно быть – исполнение судебного решения теми платежами, которые Вы способны оплачивать – например, процент с заработной платы.

Так и пристав будет «доволен», ведь исполнительное производство хоть частично, но исполняется, и Вам не надо будет «ломать голову», где взять деньги к определенному числу в непомерно большом размере. И кредитор тоже будет получать причитающиеся ему деньги (пусть даже в меньшем размере, чем ему хотелось бы, но, тем не менее, будет получать).

В общем, при такой ситуации все будут относительно довольны и счастливы.

— Ну и напоследок, давайте поговорим о банкротстве физических лиц. Насколько, по Вашему мнению, процедура банкротства эффективна для решения долговой проблемы по невыплаченному перед банком кредиту? Стоит ли должнику ее инициировать и если да, то при каких условиях? Какие важные аспекты и возможные «подводные камни» следует учесть должнику, чтобы процедура банкротства обеспечивала защиту его прав и интересов?

— С моей точки зрения, совсем неэффективна. И есть много тому примеров. Первый негатив – процедура слишком дорогостоящая. Она непосильна для должника. И при этом, малооплачиваема для арбитражных управляющих. По крайней мере, они так говорят. Кстати, из-за этого некоторые арбитражные управляющие просто напросто отказываются участвовать в процедуре банкротства физических лиц.

Второй негатив – несовершенство действующего законодательства и сложность его восприятия для непрофессионала. Людям в районном суде тяжело справиться с участием в судебном разбирательстве, но, подгоняемые тяжестью долговой проблемы, они кое-как уясняются общие правила процесса. Когда возникает вопрос о банкротстве, ранее полученные в районном суде знания не работают. Ведь тут нужно обращаться в арбитраж. И у человека возникает ступор. Сами понимаете – иные правила рассмотрения дел очень тяжело усваивается.

Третий негатив в последствиях, которые наступают для должника.

И этот список можно продолжать и продолжать. Я не рекомендую и не подаю заявлений о признании банкротами своих клиентов, всегда действуя, в строго классическом варианте выхода из долгов.

Статья написана по материалам сайтов: uriston.com, propravoguru.ru, www.finanbi.ru, www.hotdolg.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector